Взыскание долгов: что нужно знать о взаимодействии с коллекторами

Невыполнение финансовых обязательств перед банком или микрофинансовой организацией неминуемо влечет за собой применение принудительных мер взыскания. Первоначально кредитор обращается в судебные инстанции, а затем эстафету принимает служба судебных приставов. Однако существует и альтернативный сценарий: передача прав требования долга специализированным организациям, известным как коллекторские агентства.

Функционирование этих организаций строго регламентируется Федеральным законом №230, вступившим в силу в 2016 году. Этот нормативно-правовой акт существенно ограничивает полномочия профессиональных взыскателей, устанавливая жесткие рамки, в том числе касающиеся времени и частоты телефонных звонков. Нарушение установленных норм влечет за собой серьезную ответственность для коллекторских агентств, вплоть до отзыва лицензии.

Какие полномочия имеют коллекторские агентства?

Коллекторские агентства представляют собой организации, специализирующиеся на возврате просроченной задолженности. Их основной источник дохода – приобретение прав требования долгов у кредиторов, таких как банки и МФО, по сниженной цене. После приобретения они приступают к активным действиям, направленным на то, чтобы побудить должника исполнить свои обязательства.

До принятия ФЗ-230 в 2016 году для осуществления коллекторской деятельности не требовалось получения специальной лицензии или иных разрешительных документов. Взыскатели практически не были ограничены в своих действиях, что приводило к следующим злоупотреблениям:

• Непрерывные телефонные звонки должникам в любое время суток, включая ночное время, без каких-либо ограничений по частоте.
• Массовая рассылка писем, SMS-сообщений и обращений через мессенджеры.
• Установление контактов с работодателями, родственниками и другими лицами из окружения должника.

Единственным сдерживающим фактором для таких компаний являлось соблюдение действующего законодательства, включая КоАП РФ и УК РФ. Однако, к сожалению, нередки были случаи, когда взыскатели переступали и эти границы, прибегая к угрозам, шантажу и даже нанесению ущерба имуществу и здоровью должников. В настоящее время подобные ситуации встречаются значительно реже.

Статья 4 ФЗ-230 четко определяет способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, коллекторские агентства имеют право:

• Направлять письменные уведомления посредством почтовой связи.
• Совершать телефонные звонки.
• Отправлять текстовые сообщения на мобильный телефон.
• Осуществлять личные встречи с должником по месту его жительства.
• Использовать современные методы онлайн-коммуникации.

Договор между коллекторским агентством и кредитором может предусматривать и другие способы взаимодействия, однако должник имеет право отказаться от них в любое время, направив соответствующее уведомление.

Несмотря на разнообразие доступных методов, наиболее распространенным на практике остаются телефонные звонки, поскольку они позволяют вести диалог в режиме реального времени, задавать вопросы и оперативно получать ответы. Однако возможности коллекторов в этом случае строго ограничены.

В какое время коллекторы могут звонить должнику?

Законные основания для телефонных звонков должникам у коллекторов, безусловно, имеются, но они обязаны соблюдать ограничения, установленные статьей 7 ФЗ-230, которая призвана защитить права заемщиков:

• Звонки разрешены только в будние дни с 8:00 до 22:00, а в выходные и праздничные дни – с 9:00 до 20:00.
• Количество звонков строго ограничено: не более одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• Запрещено скрывать номер телефона, с которого осуществляется звонок или отправляется SMS, а также адрес электронной почты при отправке электронных писем.
• При каждом звонке коллектор обязан представиться, назвав свое ФИО, наименование компании, а также сумму долга и срок просрочки.

Взыскатель не имеет права злоупотреблять телефонными звонками, настойчиво требуя погашения долга, предоставления информации или ответов на вопросы. Любые контакты должны осуществляться строго в рамках правового поля.

Важно понимать, что звонком считается только состоявшийся диалог. Количество попыток дозвониться до должника, если он не отвечает на звонок, не ограничено.

Коллектор также имеет право звонить третьим лицам, указанным заемщиком в качестве контактных лиц. Это могут быть супруги, родственники, друзья и т.д. Тем не менее, такое лицо вправе отказаться от дальнейшего взаимодействия, поскольку оно не давало согласия на обработку своих персональных данных.

Что делать, если коллекторы превышают свои полномочия?

Если коллекторы нарушают закон, например, звонят в неположенное время, следует подать жалобу в компетентные органы:

• Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Этот орган не только обеспечивает исполнение судебных решений, но и осуществляет надзор за деятельностью коллекторских агентств, контролируя реестр организаций, имеющих право на осуществление такой деятельности. По результатам рассмотрения жалобы ФССП может лишить взыскателя права заниматься коллекторской деятельностью.
• Роскомнадзор. В сферу компетенции этого органа входит контроль за обработкой персональных данных. Жалоба может быть подана, если взыскатель игнорирует отказ от обработки персональных данных или допускает иные нарушения в этой области.
• Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА). Это некоммерческая организация, объединяющая на добровольной основе различные коллекторские агентства. Ассоциация занимается внутренним регулированием, оказывает помощь гражданам, консультирует их и разъясняет спорные вопросы.
• Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ). Имеет право применять меры воздействия, в том числе к коллекторским агентствам, например, в случае нарушения правил расчета задолженности.
• Прокуратура. Надзорный орган, обеспечивающий соблюдение законодательства. Прокуратура может самостоятельно применять меры воздействия (например, привлекать к административной ответственности) или передавать дело в другие компетентные органы.

Если действия коллектора содержат признаки уголовного преступления, следует обратиться с заявлением в полицию. Например, если в телефонных разговорах звучат угрозы.

Коллекторы имеют право звонить должникам, но обязаны делать это в строгом соответствии с действующим законодательством. Взаимодействие ограничено как по времени, так и по количеству контактов. В случае нарушения прав со стороны взыскателей следует обращаться за защитой в компетентные органы – ФССП, Роскомнадзор, правоохранительные органы и ЦБ РФ.