Взять кредит, чтобы закрыть кредитку?

Идея взять новый кредит для погашения существующего может показаться сомнительной. Тем не менее, в определенных обстоятельствах перекредитование может оказаться весьма выгодным решением, что обусловлено сочетанием различных кредитных инструментов.

Представим следующую ситуацию. Человек оформил кредитную карту с удобным лимитом и хорошим беспроцентным периодом. В течение этого срока он активно использовал средства, однако, когда грейс-период заканчивается, у него не хватает времени для полного погашения задолженности. Приближаются проценты, и владелец карты размышляет о том, чтобы взять потребительский кредит для закрытия долга по карте. Давайте проанализируем, насколько целесообразно это решение, и рассмотрим другие варианты перекредитования.

Отличие кредитной карты от кредита наличными

Давайте изучим основные преимущества и недостатки этих двух видов кредитования.

Кредитная карта

Кредитные карты предоставляют возможность гибкого доступа к средствам в пределах установленного лимита. Это означает, что владелец карты может использовать средства в любое время, контролируя как сумму, так и сроки возврата долга.

1. Гибкость срока кредитования, позволяющая заемщику брать и возвращать средства в рамках лимита в любое время до окончания действия карты.
2. Проценты начинают начисляться по истечении беспроцентного периода (грейс-периода), который в среднем составляет от 90 до 120 дней.
3. Типичная ставка составляет 25–30%, что делает кредитные карты менее привлекательными для долговременного пользования.

Кредит наличными

Кредит наличными подразумевает получение фиксированной суммы денежных средств, которую необходимо вернуть в оговоренные сроки согласно условиям контракта. Этот вариант часто выбирают для крупных покупок или значительных трат.

1. Фиксированный срок кредитования, который может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет.
2. Проценты начисляются с первого дня выдачи кредита на полную сумму займа.
3. Стандартная процентная ставка варьируется от 10 до 13%, что делает кредит наличными более выгодным для длительного финансирования.

Очевидна выгода: ставка по потребительскому кредиту значительно ниже, что позволяет сэкономить. Тем не менее, важно знать, какие кредиты являются наиболее невыгодными, чтобы избегать их.

Существуют также менее очевидные преимущества, такие как различные поощрения и бонусы для клиентов, которые аккуратно расплачиваются по кредитным картам. Например:

• Увеличение кредитного лимита;
• Снижение процентной ставки;
• Кэшбэк за покупки;
• Различные программы лояльности, включая розыгрыши призов.

Банки предлагают эти бонусы, чтобы побудить клиентов продолжать использование карт.

Тем не менее, есть и недостатки этого подхода. Если у заемщика несколько займов, учитывать кредитную нагрузку становится сложнее, что увеличивает вероятность возникновения долгов.

Пока долгов по потребительскому кредиту не закрыто, кредитной картой следует пользоваться осторожно, а в идеале — вообще не использовать.

Когда не стоит перекредитовываться

Существуют ситуации, когда подобный шаг может оказаться нецелесообразным:

1. Небольшая задолженность. Если вы способны погасить долг по кредитной карте за 2-3 месяца, возможно, не стоит оформлять новый кредит. Процентная разница, скорее всего, не будет достаточной для оправдания затрат и процессов, связанных с новым займом, и это также поможет избежать дополнительной кредитной нагрузки.
2. Проблемы с кредитной историей. Если ваша кредитная история оставляет желать лучшего, вероятность получения займа на лучших условиях значительно уменьшается. В этом случае банки могут предложить более высокие процентные ставки для компенсации рисков. Таким образом, даже если вы получите кредит, но разница в процентах может оказаться ничтожной.
3. Множество существующих кредитов. Наличие нескольких активных займов негативно сказывается на кредитной истории и повышает вероятность отказа в новом кредите. Управление множеством платежей затруднительно, и это может привести к ошибкам и новым финансовым трудностям.

Использование кредитной карты для погашения других кредитов

В большинстве случаев этот шаг может оказаться бесполезным из-за высокой процентной ставки по кредитной карте. Тем не менее, существуют ситуации, когда такой подход может быть оправдан.

Досрочное погашение ипотечного или автокредита

Если вы собираетесь продать квартиру или автомобиль, и уже нашли покупателя, но для завершения сделки требуется досрочное погашение кредита, кредитная карта может помочь ускорить процесс. Это позволит избавиться от долговых обязательств и подготовить имущество к продаже. Узнайте, как выполнить досрочное погашение кредита.

Существует также скрытое преимущество для карт с кэшбэком на снятие наличных. Обычно банки предлагают кэшбэк за покупки, но при жесткой конкуренции можно найти предложения и на снятие наличных. Примером может служить кэшбэк в 2%.

Таким образом, человек, который продает автомобиль, может снять наличные с кредитной карты и получить 2% кэшбэка. Он продает автомобиль и в течение беспроцентного периода возвращает долг по кредитной карте.

В итоге он добивается:

• Получения средств от продажи автомобиля;
• Сбережения в 2% от использования кредитной карты;
• Улучшения кредитного рейтинга.

Добавьте сюда и другие преимущества для ответственных пользователей кредитных карт, о которых мы говорили ранее. Поэтому очень важно правильно закрывать кредитные карты.

Эффективное использование грейс-периода

Еще одна ситуация, когда кредитная карта может быть полезна, заключается в уверенности, что вы сможете вернуть задолженность до окончания беспроцентного периода.

Грейс-период обычно длится около 60-90 дней, но может быть и дольше.

Если у вас есть необходимая сумма и уверенность, что вы можете вернуть ее внутри этого срока, использование кредитной карты станет выгодным выбором. Ясно, что 0% по кредитной карте значительно ниже, чем даже самая низкая ставка по потребительскому кредиту.

Подходит ли кредитная карта для банкротства?

Да, если задолженность по кредитным картам стала слишком великой, процедура банкротства может быть легальным способом избавиться от них. Это регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура позволяет списать долги, включая задолженность по кредиткам, при выполнении определенных условий.

Заключение

Перекредитование — это не всегда увеличение финансовой нагрузки.

Правильное сочетание разнообразных банковских инструментов и соблюдение финансовой дисциплины может привести как к экономии, так и к небольшому доходу.

В случае если долги стали непосильными и возможности их погасить нет, пора задуматься о процедуре банкротства.

Оставьте свою заявку в форме ниже, и мы совместно рассмотри вашу ситуацию. Консультация совершенно бесплатна и не требует никаких обязательств.