Взять кредит, чтобы закрыть кредитку?

Идея использовать новый кредит для погашения уже имеющегося долга на первый взгляд вызывает сомнения. Однако в определённых ситуациях такой шаг может оказаться весьма разумным. Главное — правильно подобрать сочетание кредитных продуктов.

Представим следующую ситуацию. У человека есть кредитная карта с приличным лимитом и льготным периодом без процентов. Он активно пользовался ею, но грейс-период подходит к концу, а закрыть долг вовремя он не успевает. Впереди — начисление процентов. В такой момент возникает мысль: а не взять ли потребительский кредит, чтобы закрыть задолженность по карте? Давайте рассмотрим, стоит ли это делать, и какие еще есть варианты перекредитования.

Отличия кредитной карты и кредита наличными

Разберем ключевые особенности, достоинства и недостатки двух распространённых способов заимствования.

Кредитная карта

С помощью кредитной карты можно пользоваться заёмными средствами в пределах установленного лимита. Деньги доступны в любое время, а погашение задолженности можно планировать самостоятельно.

1. Пользоваться средствами можно неоднократно в пределах лимита до окончания срока действия карты.
2. Проценты начинают начисляться после завершения льготного периода, который обычно длится от 90 до 120 дней.
3. Процентные ставки нередко достигают 25–30%, что делает данный продукт менее привлекательным для долгосрочного использования.

Потребительский кредит

Кредит наличными подразумевает выдачу фиксированной суммы на определённый срок с заранее установленными условиями погашения. Такой тип займа часто выбирают для крупных покупок или серьёзных трат.

1. Срок займа ограничен договором и может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет.
2. Проценты начисляются с момента выдачи на всю сумму кредита.
3. Как правило, ставки по таким кредитам варьируются в диапазоне 10–13%, что выгоднее для длительного финансирования.

Сравнение показывает явное преимущество — потребительские кредиты обходятся дешевле. Но важно также избегать наименее выгодных форм займов.

Кроме того, добросовестное использование кредитных карт может приносить бонусы:

• Увеличение доступного лимита;
• Снижение процентной ставки;
• Возврат части потраченных средств (кэшбэк);
• Участие в программах лояльности и акциях.

Такие меры стимулируют клиентов активнее пользоваться картой.

Но стоит помнить и о рисках. Когда у человека несколько кредитов, становится труднее контролировать финансовую нагрузку, и появляется вероятность долговой ловушки.

Пока не закрыт потребительский кредит, следует максимально ограничить использование кредитной карты или вовсе её не применять.

Когда лучше отказаться от перекредитования

Существуют ситуации, в которых оформление нового займа нецелесообразно:

1. Если задолженность по карте невелика и вы способны погасить её в ближайшие 2–3 месяца, возможно, не стоит оформлять новый кредит. Разница в процентных ставках может быть несущественной, а оформление займа повлечёт за собой лишние расходы и сложности.
2. При наличии негативной кредитной истории шансы на получение выгодного предложения снижаются. Банк компенсирует риски высокими ставками, и выгода от перекредитования может свестись к нулю.
3. Множественные кредиты ухудшают кредитный рейтинг и усложняют процесс получения новых займов. Сложности в управлении финансами увеличивают вероятность ошибок и просрочек, что ведёт к дополнительным затратам.

Погашение других кредитов с помощью кредитной карты

Чаще всего это невыгодно из-за высоких ставок по кредитным картам. Однако есть исключения.

Раннее закрытие автокредита или ипотеки

Если вы хотите продать автомобиль или жильё и для снятия обременения нужно срочно погасить кредит, карта может помочь. Это позволяет ускорить сделку и освободить имущество от залога. Подробнее о досрочном погашении кредита можно узнать здесь.

Есть и дополнительный плюс — некоторые банки предлагают кэшбэк даже за снятие наличных. Например, 2% от суммы.

Допустим, владелец автомобиля, приобретённого в кредит, нашёл покупателя. Он снимает деньги с кредитной карты, получает кэшбэк, продаёт машину и возвращает долг по карте в течение льготного периода.

В результате он получает:

• Деньги от продажи автомобиля;
• 2% возврата от суммы снятия;
• Улучшение кредитной истории за своевременное погашение.

И к этим плюсам прибавляются все ранее упомянутые бонусы за ответственное использование карты. Но важно правильно закрыть задолженность, чтобы избежать начисления процентов.

Грейс-период как инструмент

Кредитная карта может стать хорошим решением, если вы уверены, что вернёте долг до окончания беспроцентного периода.

Обычно он длится 60–90 дней, но в некоторых банках бывает и дольше.

Если вы уверены в своих финансовых возможностях и способны вернуть средства вовремя, кредитная карта даст возможность воспользоваться деньгами под 0%, что всегда выгоднее даже самого низкого потребительского процента.

Кредитные карты и процедура банкротства

Если долги по картам стали неподъёмными, выходом может стать банкротство. Эта процедура регулируется законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». При соблюдении всех условий возможно списание долгов, включая задолженности по картам.

Итог

Перекредитование — это не всегда рост долговой нагрузки.

Грамотное сочетание разных банковских инструментов и дисциплинированный подход к финансам могут не только снизить затраты, но даже принести определённую выгоду.

Если же долги перестали быть управляемыми — стоит рассмотреть возможность официального банкротства.

Заполните форму ниже, и мы бесплатно проконсультируем вас по вашей ситуации. Это ни к чему не обязывает.

Видео:

Кредит или кредитная карта: что погашать первым делом?