Вам предложили или вы решили пригласить кого-либо стать созаёмщиком по ипотеке. Прежде чем принять такое решение, тщательно проанализируйте все преимущества и недостатки, изучите права и обязанности созаёмщиков.
Кто такой созаёмщик?
- совместно вносит платежи и сразу оформляет приобретение недвижимости в общую собственность
- действует в зависимости от ситуации: основной заёмщик самостоятельно оплачивает ипотеку, а созаёмщик присоединяется при необходимости; впоследствии созаёмщик может получить компенсацию от заёмщика, если они заключили соответствующее соглашение
Супруги автоматически становятся созаёмщиками: при оформлении ипотечного кредита одним из супругов, недвижимость считается общей собственностью.
Если супруги приобрели квартиру в браке, а затем развелись, они продолжают оставаться созаёмщиками. Однако в таком случае можно обратиться в банк, объяснить обстоятельства, предоставить соглашение о разделе имущества или брачный договор. Финансовое учреждение предложит варианты решения: исключение бывшего супруга из ипотеки, изменение основного заёмщика и другие.
Обязанности созаёмщика
Контролировать отсутствие просрочек платежей. В случае их возникновения информация о просрочках отразится в кредитных историях обоих участников.
Погашать кредитные обязательства, если основной заёмщик прекратил самостоятельно выплачивать ипотеку или если вы заранее договорились об этих условиях.
Поддерживать залоговое имущество в хорошем состоянии. Созаёмщик обязан это делать, если имеет право на ипотечную недвижимость. Эта обязанность закреплена в статьях 29, 30 и 32 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Права созаёмщика
Право на залоговую недвижимость
Созаёмщик имеет это право только в двух случаях:
- он является супругом или супругой основного заёмщика
- это право зафиксировано в договоре между заёмщиком и созаёмщиком
Уточните в банке, где планируете оформлять ипотеку, какую долю может получить созаёмщик. Например, не все финансовые учреждения разрешают разделить право собственности на две равные части.
Право на досрочное погашение ипотеки
Без согласования с заёмщиком, созаёмщик может самостоятельно погасить или рефинансировать ипотеку, так как является равноправным участником платежей.
Доступ к информации по кредиту
Созаёмщик имеет доступ к данным о размере и сроках платежей, остатке долга, общей сумме ипотеки и другой информации, связанной с кредитом.
Право на получение налогового вычета
Если созаёмщик обладает долей в жилье, он может претендовать на два вида налоговых вычетов:
- на приобретение недвижимости
- на уплаченные проценты по ипотеке
Размер вычета зависит от доли созаёмщика. Например, при 50% доли вычет будет рассчитываться исходя из половины стоимости недвижимости.
Часто задаваемые вопросы
С какими трудностями может столкнуться созаёмщик?
- Снижение шансов на получение собственного кредита. Банк учитывает общую долговую нагрузку созаёмщика при рассмотрении заявки.
- Риск ухудшения кредитной истории. Если основной заёмщик допустит просрочку по ипотеке, информация об этом также появится в кредитной истории созаёмщика.
Когда можно стать созаёмщиком по ипотеке?
- Уверенность в способности покрывать ипотечные платежи при необходимости.
- Основной заёмщик — лицо, с которым у вас общий бюджет, например, супруг или супруга.
- Оба вы оформляете полис страхования жизни и здоровья.
Если вы готовы взять на себя такую ответственность, обсудите все детали: кто, как и когда будет осуществлять платежи по ипотеке, и кому перейдёт право собственности на недвижимость после полного погашения кредита.
Какие требования предъявляет банк к созаёмщику?
Созаёмщиками могут быть как родственники основного заёмщика, так и третьи лица. В общей сложности можно привлечь до четырёх человек. Требования к ним аналогичны требованиям к основному заёмщику: банки оценивают возраст, платежеспособность, кредитную историю и другие параметры.
Может ли созаёмщик выйти из ипотечного договора?
Да, но для этого необходимы серьёзные основания. К ним относятся:
- документ о расторжении брака, если созаёмщик и основной заёмщик являются супругами
- медицинская справка, подтверждающая инвалидность созаёмщика, из-за которой он не может больше выплачивать долг
Все такие ситуации рассматриваются индивидуально.
