Самозапрет на кредиты — это новый финансовый инструмент в российском праве, который позволяет гражданам самостоятельно ограничить возможность получения займов и кредитов. Это, по сути, мера самозащиты, которая дает возможность предотвратить оформление кредитных обязательств на свое имя заранее. Данный механизм был внедрен в рамках законодательства, вступившего в силу с 1 марта 2025 года.
Суть этой меры заключается в том, что гражданин может добровольно внести отметку в свою кредитную историю, сообщая о нежелании брать кредиты на определенный период. После установки данного запрета банки, микрофинансовые компании (МФО) и другие кредитные организации не смогут выдать займы этому человеку, даже если он сам обратится с заявкой. Это своего рода «защита от себя» и от возможных мошеннических действий с использованием ваших данных.
Как указано в пояснительной записке к закону: «Предлагаемые изменения направлены на защиту прав граждан, включая их законные интересы, от неправомерных действий в области кредитования». Таким образом, государство дало гражданам дополнительный инструмент для контроля своих финансовых обязательств и защиты от мошенничества.
Кому может пригодиться самозапрет
Самозапрет на получение кредитов может быть полезен для различных категорий людей. Прежде всего, он ориентирован на тех, кто боится стать жертвой кредитного мошенничества. В эпоху цифровых технологий личные данные могут попасть в руки злоумышленников, что увеличивает вероятность оформления кредита по украденным документам. Установив самозапрет, вы сможете существенно уменьшить риск того, что займ будет оформлен на ваше имя без вашего ведома.
Не менее актуален этот инструмент для людей, стремящихся контролировать свои финансовые импульсы. Если вы замечаете, что склонны к необдуманным покупкам или трудно контролируете свои финансы, самозапрет может стать эффективным способом повысить уровень самодисциплины. Представьте, что вы столкнулись с заманчивым предложением по займу на новый смартфон, и, охваченные эмоциями, готовы подписать договор. Но наличие запрета не даст вам возможности оформить кредит спонтанно, что позволит вам обдумать свое решение.
Третья категория — лица, уже имеющие значительную кредитную нагрузку или находящиеся в процессе реструктуризации долгов. Для таких граждан самозапрет служит защитой от дальнейших финансовых проблем. Как отмечают эксперты, многие заемщики, сталкивающиеся с трудностями в выплатах, нередко пытаются решить свои проблемы, оформляя новые кредиты, что и приводит к «долговой спирали». Благодаря этому запрету можно остановить этот порочный круг.
Также самозапрет может оказаться полезным для пожилых людей, которые могут легко стать жертвами недобросовестных кредиторов или мошенников, работающих через телефон или интернет. Это поможет людям защищаться от манипуляций и давления со стороны банков и организаций с предложениями ненужных кредитов. В 2024 году было отмечено, что эта категория граждан была наиболее уязвима.
Принцип работы самозапрета на кредиты
Механизм самозапрета представляет собой сложную систему взаимодействия между заемщиком, бюро кредитных историй (БКИ), кредитными организациями и государственными учреждениями. Когда гражданин устанавливает самозапрет, соответствующая информация вносится в его кредитную историю через квалифицированные бюро кредитных историй, которые, согласно Федеральному закону №218-ФЗ, должны передать эти данные в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центральном банке РФ. Эта система будет единой для всех регионов страны.
Когда потенциальный заемщик обращается за займом, банк обязан проверить информацию о нем в БКИ. Если у него есть отметка о самозапрете, кредитор получает уведомление и по закону должен отказать в выдаче кредита. Важно отметить, что это обязательство касается всех финансовых организаций, имеющих право выдачи займов: банков, микрофинансовых компаний, потребительских кооперативов и ломбардов.
Тем не менее самозапрет не действует на автокредиты, ипотеку и образовательные кредиты с государственной поддержкой и поручительством. Эти виды займов можно будет оформить в банках даже при действующем запрете!
Процесс оформления самозапрета на кредиты
Пошаговая инструкция на портале «Госуслуги»
Шаг 1: Выбор услуги
- Авторизуйтесь в своем личном кабинете на сайте «Госуслуги».
- Перейдите в раздел «Штрафы и налоги».
- В левой части меню выберите опцию «Установление запрета на получение кредита».
- Нажмите кнопку «Начать» в появившемся окне.
Шаг 2: Проверка личных данных
- Система автоматически загрузит ваши личные данные: ФИО, дату рождения, паспортные данные и ИНН.
- Тщательно проверьте их правильность.
- При необходимости можно обновить или исправить информацию.
Шаг 3: Определение типа запрета
- Выберите вид ограничения:
- Полный: запрещает получение кредита любым способом.
- Частичный: предоставляет выбор:
- Можно запретить оформление кредитов только в банках или только в МФО.
- Запрет на получение займов без личного присутствия (например, через интернет или по телефону) или всеми способами (как лично, так и дистанционно).
Шаг 4: Подача заявления
- Подпишите заявление с помощью доступного способа электронной подписи и отправьте его на рассмотрение.
- Ожидайте уведомление о получении заявления в личном кабинете в течение двух дней.
- Запрет активируется на следующий день после получения уведомления.
Снятие запрета
- Чтобы отменить запрет, пройдите в раздел «Штрафы и налоги» и выберите услугу «Снятие запрета на получение кредита».
- Следует иметь в виду, что частичное снятие невозможно — его можно отменить только полностью.
- Для снятия потребуется один из следующих вариантов электронной подписи:
- Усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП) в приложении «Госключ».
- Усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП) в приложении «Госключ».
- УКЭП с компьютера.
Как получить электронную подпись
- Если у вас нет необходимой электронной подписи, вы можете оформить УНЭП через приложение «Госключ».
- Для этого потребуется:
- Созданная учетная запись на портале «Госуслуги».
- Указанный СНИЛС в вашей учетной записи.
- Номер телефона, который привязан к вашей учетной записи.
Также возможно отменить самозапрет в МФЦ. Вам потребуется паспорт гражданина РФ и заполнить соответствующее заявление. Важно помнить, что информация о снятии передается во все квалифицированные БКИ, что гарантирует единообразие данных о вашем статусе у всех кредиторов.
Стоит учесть, что после отмены запрета кредитная история не «обнуляется» — все предыдущие записи о кредитах, просрочках или других событиях останутся и будут влиять на ваш рейтинг в финансовых учреждениях.
Оформление через МФЦ
Необходимо лично посетить ближайший центр с паспортом гражданина РФ. Сотрудник МФЦ поможет заполнить необходимое заявление, которое после подписания будет направлено в Центральный каталог кредитных историй. Срок обработки заявлений составляет от 1 до 3 рабочих дней, после чего самозапрет вступит в силу.
Услуга самозапрета через МФЦ начнет действовать с 1 сентября 2025 года.
Как самозапрет защищает от мошенничества
Самозапрет является весьма эффективным средством против мошенничества, связанного с незаконным оформлением кредитов. Однако, как и любой механизм защиты, он не гарантирует абсолютной безопасности. Его эффективность можно понять, рассматривая принципы работы в контексте современных схем кредитного мошенничества.
Основное преимущество самозапрета в том, что он вводит дополнительный уровень проверки. Даже если у злоумышленников есть все необходимые данные о человеке (паспортные данные, СНИЛС, ИНН и т.д.), они столкнутся с автоматическим отказом от кредитора. Этот механизм особенно эффективен против распространенных схем, когда мошенники пытаются оформить кредит онлайн, используя украденные данные. В таких случаях банки и МФО обязаны проверять наличие самозапрета.
Итог
Самозапрет на кредиты является важным и своевременным инструментом финансовой самозащиты, введенным в российское законодательство. В условиях увеличения случаев кредитного мошенничества и роста доступности заемных средств возможность добровольного ограничения себя в получении кредитов становится особенно актуальной. Этот механизм не только защищает от потенциальных злоумышленников, но также создает более ответственное финансовое поведение.
