Рефинансирование кредитов выбирают заемщики, стремящиеся снизить переплату по текущим кредитным договорам, уменьшить ежемесячные финансовые обязательства или упростить управление долгами путем консолидации нескольких продуктов. Однако перед подачей заявления важно разобраться в возможных рисках данной процедуры и учесть все тонкости.
Что такое рефинансирование кредита и в чем его суть
На первый взгляд, все выглядит довольно просто, даже для тех, кто не увлечен банковскими делами. Имея действующую ипотеку или несколько непогашенных потребительских кредитов, заемщик может оформить новый кредитный продукт для погашения существующих долгов.
Эта услуга представляется банками как рефинансирование физических лиц. Часто интересной она становится для тех, кто заключил договор на менее выгодных условиях, чем те, которые предлагают современные банки.
Основное условие: за счет заемных средств должно быть произведено досрочное погашение старых долгов. В противном случае привлекательные условия программы рефинансирования недоступны.
Банки неохотно рефинансируют собственные продукты. Это связано с тем, что условия по данной программе становятся более благоприятными, а ставка ниже, что оказывается экономически невыгодным для текущих клиентов. Поэтому чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием в другие банки, которые часто обещают одобрить заявку без отказа. На самом деле, для положительного ответа необходимо выполнение определенных условий.
Влияние рефинансирования на кредитную историю
Вопреки распространенным мнению, процесс рефинансирования не негативно сказывается на кредитном рейтинге заемщика. Напротив, вместо записи о реструктуризации, которая может вызвать подозрения у потенциальных кредиторов, появляются сведения о погашении ранее оформленных кредитов и получении нового. Кстати, отличие реструктуризации от рефинансирования кредита подробно разобран в отдельной статье.
Такая информация свидетельствует о том, что заемщик успешно справился с кредитной нагрузкой и даже оформил новый кредит. Важно, как он выполняет новые обязательства: соблюдает ли график платежей и избегает ли просрочек.
Доступные кредиты для рефинансирования
Существует мнение, что банки предлагают рефинансирование только ипотеки. Это объясняется тем, что ипотека является долгосрочным и наиболее затратным кредитным продуктом, находящимся под пристальным вниманием Правительства РФ.
На самом деле многие банки предоставляют рефинансирование потребительских и автокредитов, кредитных карт, а также возможность объединения нескольких долговых продуктов в одном кредите. Каждая финансовая организация устанавливает свои условия, наиболее распространенным из которых является ограничение по сумме.
Есть ли смысл в рефинансировании
Каждый случай требует индивидуального рассмотрения. Главное, чтобы условия, предлагаемые кредитной организацией, были выгоднее тех, на которых был оформлен предыдущий кредит. Причинами перекредитования могут стать:
- Невозможность выполнять обязательства на первоначальных условиях. Например, заемщик взял кредит на короткий срок с высоким ежемесячным платежом, рассчитывая быстро закрыть долговую нагрузку, но его доход сократился. В итоге кредит стал непосильным. В такой ситуации можно рефинансироваться на более длительный срок или под меньшую процентную ставку. Также возможен вариант полного погашения кредита без процентов, что обсуждается в другой статье.
- Освобождение имущества от залога. Применимо, когда заемщик хочет быстрее закрыть ипотеку или автокредит, чтобы снять обременение и стать полноправным собственником. Этот вариант актуален, если большая часть (как минимум половина) первоначального кредита уже погашена.
- Получение средств на срочные нужды. Если заемщик сможет оформить кредит с лимитом, превышающим остаток долга, у него появятся необходимые средства для удовлетворения текущих потребностей.
- Недостаток финансовой дисциплины для оплаты кредитных карт. Кредитные карты предоставляют легкий доступ к средствам, но имеют высокие процентные ставки. Если держатель карты необдуманно тратит заемные средства и потом сталкивается с трудностями при их погашении, рефинансирование под меньший процент поможет выплатить сложный долг.
Причин может быть больше, но основная мотивация заключается в желании изменить условия кредитования на более выгодные. Это может быть сниженная процентная ставка, более длительный срок кредита или платеж, соответствующий текущему доходу.
Когда рефинансирование выгодно
Многие российские банки в связи с экономической ситуацией в стране и мире в 2022 году приостановили на неопределенный срок некоторые свои продукты, включая программы рефинансирования. Это связано с экономической нестабильностью и изменением ключевой ставки ЦБ РФ.
Эксперты отмечают, что наиболее благоприятным временем для рефинансирования кредитов является период постепенного снижения ключевой ставки, на который банки реагируют смягчением условий кредитных продуктов. Тем не менее, крупные кредитные организации, обладая достаточным потенциалом, продолжают предлагать рефинансирование для привлечения новых клиентов. Рассмотрим, в каких случаях это выгодно:
- при длительном сроке погашения;
- при значительном остатке долга;
- когда процентная ставка по новому кредиту значительно ниже первоначальной;
- при существенных изменениях условий кредитования.
Важно! Перед подачей заявки на рефинансирование необходимо хотя бы приблизительно оценить результат.
В данном случае следует учитывать конкретные условия кредитного договора. Например, выгода при перекредитовании ипотеки будет очевидна, если планируется снижение годовой ставки не менее чем на 1,5%.
Закон не регулирует, когда банкам можно, а когда нельзя одобрять рефинансирование ипотеки. Однако из практики известно, что заявитель может получить отказ, если до полного погашения остается 1-2 года, а сумма основного долга не превышает полмиллиона рублей.
Обязан ли банк рефинансировать кредит
Рефинансирование кредитов собственных и сторонних банков — это проявление доброй воли каждой отдельной финансовой организации. У заемщиков есть другие варианты, помогающие облегчить кредитную нагрузку, такие как кредитные каникулы или реструктуризация. В этом контексте банки самостоятельно устанавливают условия рефинансирования и сохраняют за собой право отказать клиенту, если он не соответствует определенным критериям. Отказ может последовать в следующих случаях:
- остаток долга или срок кредитования слишком мал для рефинансирования;
- у заемщика негативная кредитная история (ее можно бесплатно узнать по фамилии в интернете);
- по новым условиям финансовая нагрузка заемщика возрастет;
- клиент не соответствует требованиям банка, таким как возраст, продолжительность стажа, уровень дохода.
Что касается рефинансирования собственных кредитов, то эта опция была практически недоступна даже при благоприятных экономических условиях.
Поскольку закон не обязывает банки заниматься рефинансированием, вероятность одобрения заявки текущему клиенту крайне мала. Эксперты объясняют, что перекредитование собственных клиентов для банков экономически невыгодно, хотя и возможно.
Однако на практике существуют те банки, которые предпочитают улучшить условия для своих клиентов, чтобы не потерять их.
Рефинансирование для заемщиков остается предпочтительным способом выйти из финансовых затруднений. Прежде чем принять решение, необходимо тщательно взвесить все за и против. Если выгода сомнительна, в сложном финансовом положении лучше рассмотреть возможность оформления кредитных каникул или реструктуризации долга.
Что делать, если банк отказал в рефинансировании
Не исключено, что банк откажет в выдаче нового кредита, что сделает рефинансирование невозможным. Причины отказа могут быть разными, но чаще всего это высокая закредитованность заемщика или плохая кредитная история. Чтобы оценить эти факторы, необходимо изучить свою кредитную историю.
В такой ситуации может появиться мысль обратиться в микрофинансовые организации, так как в отличие от банков, они предъявляют гораздо более низкие требования (зачастую их практически нет) и выдающие деньги без серьезных проверок.
Однако этого делать не стоит, поскольку процентные ставки по микрозаймам чрезвычайно высоки, и использование этих средств не окажется выгодным. С 1 июля 2023 года ставка по микрокредитам ограничена нормативным уровнем: не должна превышать 0,8% в день или 292% в год, однако это все равно значительно выше средней банковской ставки по потребительским кредитам (15-20%).
Такие высокие процентные ставки приводят к огромной итоговой переплате. Более того, в случае просрочки к заемщику будут применены штрафные санкции, что еще больше увеличит размер долга. Крайне невыгодные условия микрокредитов в сочетании с их доступностью могут привести человека в «долговую яму», из которой практически невозможно выбраться.
В случае отказа в рефинансировании и невозможности погашать обязательства по кредиту рекомендуется попытаться списать долги без процедуры банкротства. Однако наиболее выгодным решением остается объявление банкротства.
