Законодательство не обязывает кредитные организации раскрывать причины отрицательного решения по ипотечной заявке. Однако, чтобы увеличить шансы на одобрение в будущем, важно разобраться в потенциальных факторах, повлиявших на такое решение. В этой статье мы подробно рассмотрим распространенные причины отказа и предложим способы их преодоления.
Причина №1: Проблемы с кредитной историей
- Незначительные просрочки по платежам (на несколько дней) в прошлом
- Серьезные нарушения графика платежей по кредитам
Каждый банк использует собственные алгоритмы оценки кредитной истории. Некоторые лояльно относятся к 2-3 дневным задержкам платежей, тогда как другие считают это серьезным нарушением. В любом случае, наличие в истории существенных просрочек значительно снижает вероятность одобрения ипотеки.
Причина №2: Недостаточный уровень дохода
Оцениваются два ключевых показателя:
- Размер ежемесячного дохода
- Сумма средств, остающаяся после обязательных платежей
Допустим, ваш доход составляет 100 000 рублей. На первый взгляд, это может быть достаточно для одобрения ипотеки. Однако, если размер ежемесячного платежа по другим кредитам составляет 90 000 рублей, банк с большой вероятностью отклонит вашу заявку.
Важно, чтобы заемщик имел достаточно средств для покрытия текущих расходов: питание, коммунальные услуги, налоги, содержание детей или других иждивенцев. Банк обязательно учитывает этот фактор при рассмотрении ипотечных заявок.
Причина №3: Высокая долговая нагрузка
Помимо уже имеющихся кредитов, учитываются и другие финансовые обязательства: неоплаченные штрафы, долги за коммунальные услуги, алименты. В совокупности, даже при высоком доходе, остатка средств может оказаться недостаточно для получения ипотеки.
Банки тщательно анализируют показатель долговой нагрузки: общую сумму ежемесячных выплат по всем обязательствам. Этот показатель сравнивается с размером дохода, чтобы определить, хватит ли средств на жизнь и погашение нового кредита. Оптимальным считается, когда долговая нагрузка не превышает 60% от дохода. Однако многое зависит от абсолютной величины дохода: 60% от 30 000 и 60% от 150 000 рублей – это совершенно разные суммы.
Если вы являетесь созаемщиком по кредиту другого человека, банк также учитывает этот долг при оценке вашей платежеспособности, даже если выплаты производит основной заемщик. Для поручителя этот фактор становится актуальным только в том случае, если он вынужден погашать кредит за должника.
Причина №4: Неточности в документах
Можно выделить три основных сценария:
- Предоставление заведомо ложной информации. Например, указание завышенного дохода. Однако банки проводят тщательную проверку, и несоответствие будет выявлено.
- Допущение ошибок или опечаток. Даже незначительная неточность в фамилии или адресе может быть расценена банком как предоставление недостоверной информации.
- Истекший срок действия документов. Например, несвоевременная замена паспорта.
Что предпринять после получения отказа?
Постарайтесь определить причину отказа и принять меры для ее устранения. Вот несколько шагов:
1. Внимательно изучите свою кредитную историю. Инструкцию по проверке можно найти здесь. Если в кредитной истории обнаружены ошибочные записи, обратитесь в Бюро кредитных историй с документальными подтверждениями своей благонадежности. Если же нарушения действительно имели место, можно попытаться улучшить кредитную историю. Например, оформить кредитную карту и активно пользоваться ею, своевременно погашая задолженность. Это продемонстрирует банку вашу ответственность и надежность.
2. Попробуйте уменьшить размер ежемесячного платежа. Для этого можно запросить меньшую сумму кредита, выбрав более доступное жилье. Другой вариант – увеличить размер первоначального взноса за счет имеющихся накоплений. Кроме того, можно оформить ипотеку на более длительный срок, что также приведет к уменьшению ежемесячного платежа.
3. Проверьте наличие непогашенных долгов. Возможно, у вас есть неоплаченный штраф за парковку, о котором вы забыли. Посетите сайты Госавтоинспекции, налоговой службы и Федеральной службы судебных приставов, чтобы убедиться в отсутствии задолженностей. Наличие непогашенных долгов, процедуры банкротства или открытых судебных разбирательств негативно влияют на решение банка.
4. Оптимизируйте долговую нагрузку. Это можно сделать несколькими способами:
- Предоставьте информацию о дополнительных источниках дохода (например, сдача квартиры в аренду).
- Погасите имеющиеся долги и кредиты, или воспользуйтесь программой рефинансирования.
- Закройте неиспользуемые кредитные карты.
- Привлеките созаемщика – в этом случае банк учтет и его доход.
Привлекая созаемщика или поручителя, убедитесь, что у него хорошая кредитная история. Наличие негативных записей может стать причиной повторного отказа.
Когда можно подавать новую заявку?
Однозначного ответа нет. Сначала необходимо выяснить причину отказа и принять меры для ее устранения. После этого можно повторно обратиться в банк.
При подаче повторной заявки тщательно проверьте всю предоставляемую информацию.
