При оформлении кредита каждый заёмщик, безусловно, надеется на своевременное и полное погашение долга. Однако жизнь порой вносит свои коррективы, и именно поэтому законодательство предоставляет возможность временно приостановить выплаты, воспользовавшись так называемыми кредитными каникулами.
В чём же суть кредитных каникул?
Кредитные каникулы – это официально разрешённый период, когда заёмщик вправе не совершать платежи по кредиту или займу, не опасаясь негативных последствий. Банк не имеет права применять к нему штрафные санкции, обращаться к коллекторским агентствам, поручителям или созаёмщикам. Более того, использование кредитных каникул не отражается отрицательно на кредитной истории заёмщика. Информация о подключении данной льготы, разумеется, фиксируется, но не влияет на общий рейтинг. Важно знать, что в течение периода каникул проценты по кредиту продолжают начисляться. Сумма накопленных процентов и неоплаченных платежей будет выплачена после окончания основного срока кредитования, тем самым продлевая дату окончательного расчёта.
Впервые подобный механизм, позволяющий приостановить выплаты по кредитам, был запущен в России в непростой период 2020 года, во время всеобщей пандемии, когда многие столкнулись с резким падением доходов. Однако, осознавая важность поддержки населения, государство сделало этот инструмент доступным на постоянной основе.
Кому положены «кредитные каникулы»?
- Если ваши доходы за последние два месяца снизились на 30% или более, при сравнении со средним уровнем дохода за предыдущий год.
- Если вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации, например, ваше имущество пострадало или условия проживания значительно ухудшились.
Для получения отсрочки достаточно соответствовать хотя бы одному из этих критериев. Важно отметить, что повторное оформление каникул по одному и тому же кредиту обычно невозможно, хотя и здесь есть свои исключения.
Повторное оформление возможно в следующих случаях:
- Если вы используете разные основания для получения льготы. Например, сначала вы оформили каникулы из-за потери работы, а затем из-за того, что оказались в зоне чрезвычайной ситуации, или наоборот.
- Если вы воспользовались специальной программой «кредитных каникул», разработанной для участников Специальной военной операции.
Взять отсрочку по разным кредитам можно при соблюдении условий:
- Если вы уже пользовались каникулами по одному кредиту, успешно его погасили, взяли новый заём и столкнулись с необходимостью снова приостановить выплаты.
- Если вы оформили отсрочку сразу по нескольким кредитам – одновременно или последовательно.
Правом на каникулы можно воспользоваться по любому кредиту или займу, вне зависимости от даты его оформления и типа организации, предоставившей средства (банк крупный или МФО, ломбард). Однако существует ограничение по сумме кредита, зависящее от его вида:
- До 1,6 млн рублей – для автокредитов с залогом автомобиля.
- До 450 тыс. рублей – для потребительских кредитов.
- До 150 тыс. рублей – для кредитных карт.
Кредитные каникулы не предоставляются, если заёмщик:
- Находится в процедуре банкротства.
- Уже допустил просрочки по кредиту, и банк инициировал процедуру взыскания долга.
- Не соответствует критериям, позволяющим воспользоваться льготой.
- Уже использовал право на отсрочку, и его случай не попадает ни под одно из исключений.
- Пытается оформить каникулы по ипотеке – для этого существуют специальные «ипотечные каникулы».
- Пытается оформить отсрочку по кредиту, взятому на предпринимательские цели.
Как правильно оформить «кредитные каникулы»?
Просто перестать платить по кредиту – значит, автоматически стать должником. Банк в этом случае имеет полное право начислять штрафы и передавать информацию о просрочках в бюро кредитных историй. Если вам действительно нужна отсрочка, необходимо оформить её в соответствии с установленными правилами:
1. Подготовьте и подайте заявление. Бланк заявления можно получить непосредственно в организации, выдавшей вам кредит. Заявление можно подать лично, отправить заказным письмом с уведомлением о вручении или передать через курьера с получением расписки.
В заявлении вы можете указать желаемую дату начала отсрочки и её срок (от 1 до 6 месяцев). Если эта информация отсутствует, отсрочка будет предоставлена автоматически на полгода со дня обращения. Вернуться к погашению кредита можно и раньше – для этого необходимо уведомить банк.
Обратиться за льготой можно в любой момент, если заёмщик соответствует требованиям. Единственное исключение – ситуации, когда причиной обращения является чрезвычайная ситуация. В таких случаях заявление необходимо подать в течение 60 дней с момента официального установления режима ЧС.
2. В течение 90 дней предоставьте документы, подтверждающие ваше право на отсрочку (в случае уважительной причины – срок может быть продлён до 120 дней). Это могут быть:
- Справка о доходах (например, 2-НДФЛ или справка о доходах самозанятого).
- Справка об отсутствии трудоустройства (получить её можно в центре занятости или в органах социальной защиты).
- Листок нетрудоспособности (больничный лист).
- Справка, подтверждающая факт проживания в зоне ЧС, повреждение имущества или ухудшение условий проживания (выдаётся органами местного самоуправления).
Не забудьте также предоставить письменное согласие поручителя или залогодателя, если таковые имеются.
Банк рассматривает заявление в течение 5 дней. В случае положительного решения банк направит вам уведомление и новый график платежей. Если же в предоставлении каникул отказано, вы имеете право запросить разъяснение причин отказа и оспорить это решение через Банк России. Если отказ был правомерен, рассмотрите другие возможности снижения вашей финансовой нагрузки.
После окончания отсрочки необходимо возобновить погашение кредита в соответствии с новым графиком.
Если в период действия каникул у вас появилась возможность вносить платежи, их размер не должен превышать размер обычных ежемесячных выплат. Например, если ваш ежемесячный платёж составляет 10 000 рублей, а срок каникул – 4 месяца, то общая сумма внесённых средств не должна превышать 40 000 рублей. В противном случае действие льготы будет автоматически прекращено.
