Процентная ставка непосредственно влияет на доходность банковского вклада. Однако при той же ставке можно увеличить прибыль, активировав функцию капитализации процентов. Капитализация подразумевает добавление начисленных процентов к основной сумме вклада, вследствии чего в дальнейшем проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но и на накопленные проценты.
Принцип действия ежемесячной капитализации
Ежемесячная капитализация является самой распространённой формой. В этом случае проценты добавляются к сумме вклада каждый месяц. Например, вы внесли 100 тысяч рублей на банковский вклад на 12 месяцев под 15% годовых. Без капитализации через год вы получите 115 тысяч рублей (доход составит 15 тысяч). Но если выбрать ежемесячную капитализацию процентов, расчёт будет следующим:
Разделим годовую ставку на 12 месяцев: 15% ÷ 12 = 1,25% начисляется ежемесячно. 1-й месяц: 100 000 + 1,25% = 101 250 2-й месяц: 101 250 + 1,25% = 102 515,625 3-й месяц: 102 515,625 + 1,25% = 103 797,07 4-й месяц: 103 797,07 + 1,25% = 105 094,534 5-й месяц: 105 094,534 + 1,25% = 106 408,215 6-й месяц: 106 408,215 + 1,25% = 107 738,318 7-й месяц: 107 738,318 + 1,25% = 109 085,047 8-й месяц: 109 085,047 + 1,25% = 110 448,61 9-й месяц: 110 448,61 + 1,25% = 111 829,218 10-й месяц: 111 829,218 + 1,25% = 113 227,083 11-й месяц: 113 227,083 + 1,25% = 114 642,422 12-й месяц: 114 642,422 + 1,25% = 116 075,452 В итоге доход составляет 16 075 рублей. С учётом капитализации эффективная годовая ставка составила 16,075%.
Целесообразно ли выбирать капитализацию процентов?
Доходность вклада с капитализацией может превысить доходность обычного вклада. Однако важно помнить, что банки часто устанавливают меньшие процентные ставки для вкладов с капитализацией, что может снизить выгоду. Поэтому необходимо сравнивать эффективную ставку с первоначальной. Для выбора оптимального вклада следует учитывать множество факторов, и капитализация — лишь один из них. Подробности вы найдёте в нашей статье «Как выбрать вклад?».
