Когда должники не могут вернуть микрозайм, они иногда надеются, что микрофинансовая организация (МФО) их забудет и долг не будет взыскан. Это мнение бывает не безосновательным, поскольку нередки случаи, когда МФО не инициируют процесс взыскания долга в течение нескольких лет. Первоначально они пытаются решить проблему самостоятельно, а затем передают дело коллекторам. В этом случае суды часто отказывают коллекторам в иске из-за истечения срока исковой давности. Но какие именно МФО обращаются в суд и в каких случаях?
Могут ли МФО подавать в суд?
Безусловно, могут. Но это возможно только при наличии договора займа, который не был выполнен должником.
Ранее существовала практика, согласно которой суды отказывали МФО в взыскании долгов, если займ был выдан онлайн без должной идентификации клиента. Часто такие случаи касались мошенничества, когда злоумышленники получали займы на имя ничего не подозревающих людей.
Одним из примеров может служить дело 2-2395/2017, рассмотренное Железнодорожным районным судом Улан-Удэ, где иск микрофинансовой компании был отклонен из-за отсутствия доказательств, подтверждающих согласие ответчика на получение займа и подтверждений получения кода через СМС.
Такая практика вызывала много вопросов о правомерности подачи исков МФО в суд.
В последние годы онлайн-кредитование стало более развитым, а процессы взыскания долгов, выданных в удаленном формате, стали систематизированными. Суды более не сомневаются в том, что СМС с кодом на номер телефона является подтверждением согласия на займ, и такие кредиты успешно взыскиваются через суд.
К примеру, в деле 2-1347/2020, рассмотренном 13 мая 2020 года Промышленным районным судом Самары, суд указал на надлежащее оформление займа с использованием электронно-цифровой подписи, удовлетворив иск и разрешив взыскание долга.
Таким образом, должникам не стоит рассчитывать на то, что им повезет, и суд не примет решение о взыскании кредита. Исходя из законодательства, МФО имеют право подавать иски в суд и могут их выигрывать. Если же организация нарушила закон, важно знать, куда подать жалобу на МФО.
Когда и по каким причинам МФО обращаются в суд
Факт просрочки платежа сам по себе не является достаточным основанием для обращения в суд. Если заемщик не нарушал закон, но имеет задолженность, то микрофинансовая организация, скорее всего, направит дело коллекторам или подаст в суд.
МФО могут прибегать к судебным разбирательствам как в порядке искового, так и приказного производства.
- Приказное производство. Более 90% дел по взысканию микрозаймов рассматриваются именно в этом порядке. Гражданский процессуальный кодекс РФ позволяет взыскивать суммы до 500 тысяч рублей, что полностью удовлетворяет потребности МФО.
- Исковое производство. Этот путь выбирается, если имеются спорные вопросы, или же после отмены судебного приказа заемщиком.
Законы не устанавливают строгие рамки по срокам обращения в суд. Фактически, МФО могут это сделать в любой момент до истечения трехлетнего срока давности. Ранее микрофинансовые организации часто дожидались истечения максимального времени, ожидая увеличения суммы долга.
Сейчас максимальная сумма задолженности ограничена полуторакратным размером основного долга, и для МФО нет смысла ждать долго. Например, если взяли 10 тысяч рублей, то вернут не больше 25 тысяч – это 10 тысяч долга и 15 тысяч штрафов и процентов.
После неоднократных отказов должника вернуть деньги или дождавшись достижения максимальной суммы долга, МФО обращаются в суд в 90% случаев.
Однако есть исключения для компаний, которые не имеют собственных юридических служб или ориентированы на досудебные способы взыскания. Эти МФО могут иметь собственные службы взыскания, которые больше напоминают коллекторские агентства.
При длительной задолженности МФО часто списывают долг, перераспределяя его коллекторам.
На практике, МФО обычно подают в суд спустя 5-6 месяцев после последнего платежа. Однако в некоторых ситуациях они могут ждать дольше или вовсе передать долг коллекторам.
Что делать, если МФО инициировала судебный процесс?
Конечно, лучше всего избегать такой ситуации. Даже если у вас много займов, есть способы не допустить ошибок.
Игнорировать такие действия нельзя. После получения судебных документов крайне важно проконсультироваться с опытным юристом, специализирующимся на кредитных спорах.
Юрист должен проверить:
- Не истек ли срок исковой давности.
- Есть ли у МФО все необходимые документы, подтверждающие выдачу займа.
- Правильно ли рассчитана сумма долга и не превышает ли она установленные законом пределы.
- Существуют ли правовые основания для взыскания долга, например, если иск подан лицом, приобретшим ваше обязательство у МФО.
Если долг взыскан в порядке приказного производства, вы можете подать заявление об отмене судебного приказа, при этом не требуется предоставление мотивов для такого обращения.
Тем не менее, помните: отмена судебного приказа не исключает возможность обращения кредитора в суд в рамках искового производства.
Отменять судебный приказ стоит только если есть явные основания для уменьшения долга или его полного отказа от взыскания. В противном случае это может привести к увеличению судебных расходов, которые должнику придется компенсировать кредитору.
Если ваша задолженность превышает 300 тысяч, можно законно списать долги по микрозаймам.
Какие МФО чаще всего подают иски – список
Изучая судебные решения на сайтах судов, можно обратить внимание на компании, которые часто фигурируют в делах о взыскании.
Как было отмечено ранее, МФО обычно обращаются в суд именно в порядке приказного производства.
Для примера возьмем любой мировой суд в любом регионе России, например, Судебный участок №1 мирового судьи Ленинского района Воронежа.
С 1 января по 1 мая 2022 года мировым судьей было рассмотрено 19 заявлений о выдаче судебных приказов.
Из них:
- МФК «Займер» — 8 заявлений
- МФК «Джой Мани» — 5 заявлений
- МФК «Центр Финансовой Поддержки» — 5 заявлений
- МФК «ОТП Финанс» — 1 заявление
На «соседнем» судебном участке №3 того же района Воронежа мировой судья рассмотрел 10 заявлений о выдаче судебного приказа по искам МФК.
- МФК «Займер» — 9 заявлений
- МФК «Честное слово» — 1 заявление.
Можно ли сделать вывод, что какая-то конкретная МФО (МФК) является ведущей в этой области? Нет, этого нельзя утверждать. Количество исков относится к частоте работы МФО в том или ином регионе и не указывает на то, что именно эта компания будет подавать в суд, а другая – нет.
Например, «Займер», который фигурирует в большинстве судов, активно выдает займы онлайн, что объясняет его частое появление на судебных участках во всех регионах страны.
Поэтому не имеет смысла заниматься статистическим анализом, пытаясь создать список МФО, которые чаще всего обращаются в суд. Это всё равно, что гадать, подаст ли «ваша» МФО на вас в суд. Скорее всего, да – либо сама МФО, либо коллекторы, которые приобрели ваш долг.
Существует лишь два способа избавиться от долгов:
- Погасить их. Например, с помощью реструктуризации микрозаймов.
- Изучите возможность банкротства (если сумма долгов превышает 300 тысяч рублей).
