Как выкупить свой долг у МФО?

Попасть в долговую ловушку перед микрофинансовыми организациями – ситуация малоприятная. Особенно сложно, когда просрочка затянулась, а начисленные проценты достигли предельной отметки – 150% от тела займа. В таком положении стоит задуматься о возможности выкупа долга у МФО, чтобы минимизировать финансовые потери и выйти из тупика.

Есть ли возможность выкупить долг у МФО?

Начнем с важного уточнения: выкупить долг у МФО лично, напрямую, заемщик не может – это запрещено законом. Однако действующее законодательство допускает оформление договора цессии – передачи права требования долга – на третье лицо. Таким человеком может стать ваш близкий, друг или знакомый, которому вы полностью доверяете, ведь после заключения сделки он получит юридическое право требовать возврат всей суммы.

Далее мы будем называть это «выкупом долга» или «продажей долга» для упрощения текста, хотя по сути речь идет именно о передаче прав и обязанностей по договору займа через заключение договора уступки требования.

Положения о цессии содержатся в статьях 388-390 Гражданского кодекса РФ. Однако конкретные нюансы, касающиеся выкупа собственного долга, там не прописаны. Здесь многое зависит от вашей настойчивости, умений вести переговоры и текущего материального положения.

Говоря проще: если вы сумеете убедить МФО, что иного выхода нет, можно договориться на погашение долга всего за 15-25% от его начальной суммы – без учета начисленных процентов и штрафов.

Обратите внимание: в тексте договора займа должно быть предусмотрено право передачи долговых обязательств третьим лицам. В противном случае потребуется ваше согласие на такую операцию.

Когда возможен выкуп долга у МФО?

Микрофинансовая компания начнет рассматривать вариант продажи долга, если будут соблюдены определенные условия:

1. Просрочка длится значительное время, и перспектив взыскания практически нет. Обычно это происходит спустя 6–12 месяцев после последнего платежа. Часто такие долги уже пытались взыскать через суд, но судебный приказ был отменен.
2. Имеется судебное решение, но исполнительное производство было прекращено в связи с невозможностью взыскания из-за отсутствия у должника имущества и официального дохода.
3. Отсутствуют активы и источники дохода, позволяющие погашать долг. Лучше всего это подтвердит прекращенное исполнительное производство по соответствующим основаниям.
4. Полное отсутствие платежей по займу. Если вы продолжаете платить хотя бы символические суммы, например, 1000 рублей в месяц, кредитор вряд ли согласится на продажу долга.

Иначе говоря, ситуация должна быть настолько безнадежной, что даже продажа долга коллекторам станет для МФО более убыточной, чем отказ от взыскания.

Как начать процесс выкупа долга?

Попытаться выкупить долг можно двумя способами:

1. Вы напрямую связываетесь с представителями МФО и сообщаете, что есть желающий приобрести ваш долг. Это возможно, если сотрудники организации идут на контакт и не ограничиваются только угрозами.
2. Потенциальный покупатель сам обращается в МФО с официальным заявлением о намерении приобрести право требования по вашему договору займа.

После этого на вас или на заинтересованное лицо могут обрушиться вопросы о мотивации сделки. Убедительность и способность грамотно представить ситуацию играют здесь решающую роль.

В одной из реальных ситуаций заемщик сообщил, что работает на покупателя долга и таким образом сможет быстрее «отработать» обязательства перед ним.

В другом случае человек, желающий выкупить долг, объяснил свою заинтересованность тем, что у него якобы есть финансовые претензии к должнику и он намерен увеличить сумму долга для последующего банкротства. На деле же это был просто хороший друг, решивший помочь.

Если у вас есть другие просроченные займы, вы можете прямо заявить: либо МФО идет навстречу и продает долг, либо вы в течение 1–6 месяцев подаете на банкротство. Такая позиция часто работает, ведь для кредитора лучше вернуть хоть что-то, чем потерять все.

Пример заявления о выкупе долга

Ниже представлен образец заявления, который может быть направлен в МФО.

Текст стоит адаптировать под конкретную ситуацию. Пример составлен с учетом данных, полученных с сайта ФССП. В иных случаях обязательно проконсультируйтесь с юристом для корректного оформления обращения.

Как формируется цена долга при выкупе?

Наиболее важным фактором в процессе выкупа является стоимость.

Если покупатель предложит сумму свыше 50% от тела долга, сделка практически гарантирована. Однако стоит помнить, что коллекторские агентства приобретают такие долги за 10–15% от начальной суммы.

Поэтому нет смысла переплачивать без веских оснований.

Ценообразование остается на усмотрение сторон, но в большинстве случаев разумная граница – 20–25% от основной задолженности.

Жестких рамок здесь нет. Условия сделки полностью зависят от договоренностей сторон, но при оценке можно ориентироваться на практику – коллекторы редко платят более 10–15% от тела долга.

Важно учитывать: речь идет исключительно о «чистом» долге. Например, если вы заняли 30 000 рублей, а с процентами и пенями сумма выросла до 75 000, то для выкупа весь долг может быть продан всего за 4500–5000 рублей. И это еще неплохой вариант – зачастую такие долги распродаются в пакете по символической цене.

Какие могут быть риски при выкупе долга?

Оформление договора цессии с МФО желательно проводить при участии юриста. Микрофинансовые компании могут использовать различные хитрости:

1. Требование внести часть долга перед оформлением сделки. Должника могут попросить оплатить часть займа, якобы в счет будущего выкупа, но потом отказаться от продажи. Это рискованно, ведь формально долг переходит к другому лицу, а платит заемщик.
2. Передача права требования только на проценты и штрафы, при этом основная сумма долга остается у МФО. В итоге организация продолжает начислять проценты на тело займа.

Наибольшую опасность представляет передача долга недобросовестному лицу. Именно поэтому лучше договариваться с родственниками или людьми, в чьей порядочности вы уверены.

Главный недостаток этого способа выхода из долгов – невозможность договориться со всеми кредиторами. Если долгов много, стоит изучить возможности полного списания микрозаймов.

Когда банкротство становится лучшим решением?

Если договориться о выкупе не удается или сумма слишком велика, стоит рассмотреть процедуру личного банкротства.

Это актуально при долгах от 300 тысяч рублей. Даже если часть кредиторов готова продать задолженность за треть её стоимости, например, 500 000 рублей за 150 000 – банкротство может оказаться более выгодным и безопасным выходом.

Видео:

Статья 46 — что означает для должника ? Приставы и срок исполнительного производства.