Как вести себя с коллекторами: инструкция по выживанию

Контакт с коллекторским агентством – событие, едва ли вызывающее восторг. У многих при мысли о коллекторах возникает тревога, подпитываемая страшными историями из СМИ.

Однако, общение с коллекторами не должно пугать. Главное – осознавать свои права, знать границы дозволенного для коллекторов и сохранять хладнокровие, даже когда ситуация кажется сложной.

С чего начать и как правильно себя вести – читайте в этой статье.

Разбираемся с происхождением «коллекторского долга»: откуда он взялся?

Первым делом выясните, что за долг вам приписывают и на каком основании им занимаются коллекторы. Чаще всего это задолженность по кредиту перед банком или микрофинансовой организацией (МФО). Хотя коллекторы могут заниматься взысканием и других платежей, в подавляющем большинстве случаев речь идет о банковских долгах.

Существует 2 основных сценария привлечения коллекторов для взыскания вашего долга:

1. Коллекторы действуют по поручению банка, который нанял их для возврата задолженности. В этом случае право требования остается за банком, он же и является вашим кредитором, а платежи вы по-прежнему вносите на счет банка.
2. Банк переуступает право требования долга коллекторской фирме, то есть продает ваш долг. В этом случае коллекторская фирма становится вашим кредитором, и вы должны деньги уже ей.

Важно знать, что в обоих случаях возможность привлечения коллекторов должна быть четко прописана в кредитном договоре. Банк **не имеет законного права передавать ваши личные данные третьим лицам** или заключать договор цессии (переуступки долга), если такое право не предусмотрено в договоре или если вы не дали на это отдельное согласие. Более того, **банк не может передавать ваш долг коллекторам**, не имеющим лицензии на ведение коллекторской деятельности.

Судебная практика по этому вопросу однозначна.

Пример: В деле №67-КГ19-2 Верховный Суд РФ (ВС РФ) отменил решения нижестоящих судов о взыскании долга в пользу коллекторской фирмы, указав на отсутствие у нее разрешения на коллекторскую деятельность и на отсутствие в банковском договоре условия о возможности передачи долга третьим лицам. При повторном рассмотрении дела суд отказал коллекторам в удовлетворении иска.

Если вы обнаружили хотя бы один из перечисленных признаков в действиях коллекторов по отношению к вашему долгу, смело прекращайте любое общение и направляйте их в суд.

Что делать, если долг не подтвержден документально в суде?

Вы вправе полностью игнорировать коллекторов, если долг, по поводу которого они к вам обращаются, не был взыскан в судебном порядке.

Если у вас нет финансовой возможности погасить кредит или вы не согласны с суммой долга, которую вам приписывают коллекторы, вы можете **просто отказаться от любого взаимодействия и требовать от назойливых взыскателей обращения в суд**. В суде же сумма долга может существенно уменьшиться, например, из 300 тысяч рублей начисленных процентов на кредит в 100 тысяч может остаться значительно меньше половины.

Вполне возможно, что срок исковой давности по долгу давно истек, и коллекторы просто пытаются вас запугать, зная, что в суде ничего не добьются. **Коллекторские агентства нередко выкупают безнадежные долги, включая те, по которым срок исковой давности уже пропущен.**

Срок исковой давности начинает отсчитываться с момента наступления просрочки по каждому платежу, но в любом случае не ранее даты наступления срока последнего платежа или окончания срока действия кредитного договора (если предусмотрен единовременный возврат долга). Узнайте, через какое время списывается кредит.

Если же долг уже взыскан через суд и ведется исполнительное производство, то требования кредиторов никуда не исчезнут. Они будут звонить, писать письма и сообщения, а возможно, и наведываться лично. Самое главное – не поддаваться на эмоции и не реагировать на провокации.

Вы можете получить бесплатную консультацию юриста прямо сейчас и обсудить возможность законного избавления от долгов через процедуру банкротства.

В результате анализа вашей ситуации вы узнаете, возможно ли списание долга через банкротство.

Как часто коллекторы имеют право контактировать с должником?

Деятельность коллекторов строго регламентируется Федеральным законом № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Закон устанавливает четкие ограничения на любые формы взаимодействия коллекторов с должниками, используя все доступные им средства связи.

В частности, коллекторы не имеют права звонить чаще:

• 1 раза в течение суток
• 2 раз в неделю
• 8 раз в месяц

Эти ограничения исключают друг друга. Если вам позвонили в понедельник и среду, лимит звонков на эту неделю уже исчерпан.

Также коллекторам запрещено звонить:

• С 22:00 до 8:00 в будние дни
• С 21:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни

Отправка SMS-сообщений и сообщений через мессенджеры также ограничена.

Напоминания о необходимости погасить долг разрешено отправлять не чаще:

• 2 раз в день;
• 4 раз в неделю;
• 16 раз в месяц.

Как и в случае со звонками, если в понедельник и вторник вы получили по 2 сообщения в день, лимит на неделю исчерпан.

В случае нарушения этих правил необходимо жаловаться на действия коллекторов в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и прокуратуру.

Коллекторам категорически запрещено:

• Описывать или изымать имущество.
• Привлекать вас к ответственности за отказ от общения или за то, что вы не отвечаете на звонки.
• Взыскивать долг с ваших родственников.
• Задерживать вас или куда-либо увозить.

Если вам угрожают подобными действиями, зафиксируйте это и отправьте жалобу в ФССП. Судебные приставы охотно штрафуют таких «деятелей» на крупные суммы.

Как правильно общаться с коллекторами?

Запомните основные правила поведения при общении с коллекторами в любой форме:

1. Не грубите, не оскорбляйте и не используйте нецензурную лексику. Бывали случаи, когда должники были обязаны возместить моральный ущерб за подобные действия. В некоторых случаях это может повлечь за собой административное или даже уголовное наказание.
2. Не применяйте физическую силу, если коллекторы пришли к вам домой или на работу. Желание применить силу к некоторым коллекторам вполне понятно, но оно противозаконно и может повлечь за собой как административную, так и уголовную ответственность. Сохраняйте спокойствие!
3. Не бойтесь, не заискивайте и ведите себя достойно. Звонки нужны им, чтобы взыскать долг, а не вам.
4. Помните, что вы имеете полное право отказаться от общения. Да, вы можете просто прервать звонок после первого приветствия. За это вам ничего не будет.

Примечание: один должник, например, декламировал звонящим кредиторам стихи или читал отрывки из «Мертвых душ» Гоголя. Он просто радовался звонку и начинал чтение, время от времени спрашивая, хорошо ли его слышно и не устали ли они? Стоит ли говорить, что коллекторы первыми бросали трубку, а количество звонков впоследствии сократилось до минимума. Это достаточно безобидный и, что самое главное, законный способ троллинга коллекторов.

Не воспринимайте это как рекомендацию – **лучше просто избегать общения, если оно вам неприятно.**

Что говорить коллекторам, когда подали заявление о банкротстве?

После подачи заявления о банкротстве вы можете уверенно сообщить коллекторам, что все долги будут погашаться в порядке, установленном законом. Чтобы окончательно прекратить их звонки, рекомендуется отправить в коллекторскую компанию копию судебного определения о введении процедуры банкротства заказным письмом с уведомлением или иным способом, подтверждающим факт получения документа.

Однако даже после принятия заявления судом некоторые коллекторские организации могут продолжать оказывать давление. Просто игнорируйте их или подавайте жалобы в контролирующие органы.

Что делать, если коллекторы пришли к вам домой?

Прежде всего, нужно понимать, имеют ли право коллекторы приходить к должнику домой и требовать деньги? К сожалению, приходить они могут. Но вот требовать деньги – уже вряд ли.

Визит коллекторов на дом – малоприятное событие: настойчивый, грубый стук в дверь, угрожающий голос, а иногда и внешность посетителей оставляет желать лучшего.

Что делать? **То, что вы посчитаете нужным.**

Если вы очень хотите пообщаться – спросите документы, удостоверяющие личность, и пустите их в дом. Однако мы настоятельно не рекомендуем этого делать.

• Во-первых, никто не гарантирует добросовестность этих людей. В СМИ полно случаев, когда визит коллектора заканчивался дракой или чем-то еще хуже.
• Во-вторых, вы ничем им не обязаны. С юридической точки зрения и с точки зрения полномочий, коллектор, пришедший к вам домой, – никто, и ничем не отличается от пьяного соседа, который требует вернуть ему 500 рублей.

Поэтому, если к вам домой пришли коллекторы, просто не открывайте дверь. Это же правило следует соблюдать, если они пришли к вам на работу.

—Знаю о долге. Присылайте документы по почте. Обращайтесь в суд. До свидания, — вот краткий набор необходимых фраз для общения.

Если продолжают стучать или угрожать – включите видеозапись и вызывайте полицию. Сообщите, что к вам в квартиру ломятся неизвестные, угрожают и вы не понимаете, чего они хотят.

И соблюдайте общие правила, которые описаны выше: не грубите и не ругайтесь матом, так как вас могут провоцировать.

Что делать, если у меня нет долгов, но мне звонят коллекторы?

Нередко коллекторы звонят близким родственникам должника, коллегам, друзьям или просто людям, чьи имя и фамилия совпадают с данными должника.

Немедленно и предельно доходчиво заявите, что не имеете никакого отношения к данному долгу, и настойчиво попросите прекратить любые попытки связаться с вами. Обязательно объясните, какое родство или иное взаимодействие связывало (или связывает) вас с должником. Крайне желательно зафиксировать этот разговор с помощью диктофона.

Следующие звонки тщательно протоколируйте и направьте официальную жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) относительно противоправных действий взыскателей.

Важно помнить: иногда они пытаются убедить вас написать заявление об отказе от взаимодействия. Это ваше личное дело, но ни в коем случае не считайте это своей обязанностью! Именно коллекторы должны добиваться вашего согласия на общение, а вовсе не вы – доказывать свое нежелание.

Ни в коем случае не позволяйте коллекторам запугать вас. Необходимо четко понимать, какие полномочия им действительно даны. Сохраняйте хладнокровие и не позволяйте панике и страху овладеть вами.

Если постоянная необходимость скрываться от кредиторов и банков довела вас до отчаяния – рассмотрите законный способ освобождения от долговых обязательств через процедуру признания несостоятельности (банкротства).

Вопрос-ответ

Стоит ли регистрировать каждый разговор, ведущийся с коллекторами?

Безусловно, рекомендуется фиксировать каждое общение с сотрудниками коллекторских агентств. В случае проявления угроз или оскорблений аудио- или видеозапись послужит веским аргументом для привлечения как коллекторской организации в целом, так и конкретного сотрудника к ответственности в установленном законом порядке.

Имеют ли право коллекторы посещать должника на дому?

В соответствии с положениями Федерального закона № 230-ФЗ, датированного 3 июля 2016 года, личные встречи сотрудников коллекторских агентств с должником не должны происходить чаще одного раза в течение календарной недели.

При этом необходимо подчеркнуть, что ни один законодательный акт не обязывает должника открывать дверь коллекторам, взаимодействовать с ними каким-либо образом или даже просто впускать их в жилище. Если у вас нет желания общаться – никто не может вас принудить.

Как поступить, если коллекторы угрожают?

Все факты угроз, вне зависимости от формы, необходимо фиксировать любым доступным способом. Далее следует обратиться в ФССП с официальным заявлением о нарушении ваших законных прав и интересов.

Рекомендуется одновременно направить аналогичное обращение в органы прокуратуры. Если же в угрозах присутствуют намеки на применение насилия или повреждение вашего имущества, следует также проинформировать органы внутренних дел, чтобы инициировать проверку в отношении действий конкретного сотрудника коллекторской службы.

Допустимо ли отказаться от взаимодействия с коллекторами?

У вас нет никаких обязательств по общению с коллекторами. Прекращение ответов на звонки, игнорирование корреспонденции любого вида (электронной или бумажной) не повлекут для вас никаких правовых последствий.

Кроме того, по истечении ста двадцати дней (четырех месяцев) с момента образования задолженности, по которой допущена просрочка, вы имеете полное право официально уведомить коллекторское агентство о полном прекращении любого взаимодействия.

Данное право закреплено в части 6 статьи 8 Закона № 230-ФЗ.