Как уменьшить переплату по кредиту: 6 проверенных способов

Оформляя кредитный договор, заемщик неизбежно сталкивается с понятием переплаты, которая складывается из процентов за пользование заемными средствами.

Величина этой переплаты рассчитывается, казалось бы, по довольно простой схеме:

Объем полученных средств умножается на процентную ставку и на срок кредитования – это и есть ваша переплата.

На самом деле, начисление процентов происходит ежемесячно на остаток задолженности, исходя из годовой процентной ставки, деленной на 12. Но суть базовой формулы от этого кардинально не меняется.

Как же минимизировать эту переплату? Очевидно, что для этого необходимо повлиять на элементы этой формулы. С суммой кредита сделать ничего нельзя – сколько взяли, столько вернуть и нужно.

Однако, вполне реально сократить срок кредитования или добиться снижения процентной ставки. Предлагаем шесть надежных способов, как добиться минимальной переплаты по кредиту.

Важно помнить: единственный шанс избежать выплаты процентов по кредиту – вернуть всю сумму на следующий день после оформления. В остальное время вы будете оптимизировать и снижать размер переплаты, погашая кредит досрочно.

Совет 1. Примените правило «золотой десятки»

Это общепризнанный принцип в сфере накоплений и инвестиций, который прекрасно работает и для сокращения долговой нагрузки. Суть правила «золотой десятки» заключается в ежемесячном внесении дополнительно 10% от вашего дохода на погашение кредита, сверх обязательного платежа. Для реализации этого метода следуйте этим этапам:

1. Производите регулярные ежемесячные платежи по кредиту в соответствии с графиком, предоставленным банком.
2. Вносите дополнительно 10% от вашего ежемесячного дохода сверх обычного платежа.
3. В случае необходимости, составьте заявление на досрочное погашение – эта опция доступна в большинстве банков через онлайн-банкинг или в отделениях.

Для успеха данного правила требуется стабильный и достаточный уровень дохода. Если же 10% от вашего дохода – незначительная сумма, ощутимого эффекта от применения этого метода не будет.

Для большинства людей 10% от дохода — вполне посильная сумма. Можно воспринимать это как дополнительный налог на самого себя. В результате, за счет увеличения ежемесячного платежа, сокращается срок кредита, а значит, и общая переплата. Это один из самых популярных и эффективных способов быстро расправиться с кредитом.

Совет 2. Воспользуйтесь правилом «свободных» денег

В качестве альтернативного или дополнительного инструмента к правилу «золотой десятки» можно использовать правило «свободных» денег. Этот подход предполагает более индивидуальную стратегию погашения, позволяя гибко корректировать сумму дополнительных взносов в зависимости от вашего текущего финансового положения.

Основные принципы здесь таковы:

1. Заранее подсчитайте все ваши ежемесячные расходы, учитывая каждую статью затрат.
2. Все остающиеся средства направляйте на погашение кредита, избегая ненужных трат.
3. Вносите дополнительные платежи сразу после получения зарплаты, чтобы избежать спонтанных трат и импульсивных покупок.

Безусловно, этот совет особенно полезен тем, у кого уровень доходов позволяет откладывать определенную сумму.

Совет 3. Оптимизируйте свои расходы

Первые два совета будут неэффективны, если у вас не будет ресурсов для увеличения взносов. Простейшее решение — пересмотреть статьи расходов.

1. Сократите ненужные траты. Зачастую, значительная часть средств уходит на товары и услуги, без которых легко обойтись: вредные привычки, пакеты мобильной связи с избыточным трафиком, бесполезные подписки, частые визиты в рестораны и фаст-фуд. Отказ или существенное сокращение этих трат высвободит существенную сумму для досрочного погашения кредита.
2. Контролируйте расходы на коммунальные услуги. Установите счетчики воды и электроэнергии, следите за выключенным светом и водой, приобретайте энергосберегающие приборы – все это ощутимо снизит расходы на коммунальные платежи. Экономия, кажущаяся незначительной, в итоге превратится во вполне существенную сумму, которую можно направить на погашение задолженности.
3. Ведите учет своих расходов. Составьте подробный список расходов, чтобы наглядно видеть, куда уходят ваши деньги, и выявить потенциальные возможности для экономии. Систематический анализ этой таблицы поможет вовремя корректировать финансовые привычки и избегать ненужных трат.
4. Планируйте свои расходы. Сразу после получения зарплаты откладывайте деньги на первоочередные нужды, такие как погашение кредитов, оплата жилья, питание и коммунальные платежи. Это поможет избежать нехватки средств к концу месяца. Можно воспользоваться специальными мобильными приложениями для планирования бюджета.
5. Создайте «финансовую подушку безопасности». Даже небольшие отчисления на отдельный счет создадут «подушку безопасности», которая выручит в случае непредвиденных обстоятельств. Это придаст вам уверенности в завтрашнем дне и поможет избежать новых займов при возникновении финансовых трудностей.

Чем больше пунктов из этого списка вы сможете реализовать, тем больше «свободных» средств у вас останется для погашения кредита.

Совет 4. Постарайтесь увеличить свой доход

Экономия – это, безусловно, полезно, но не каждый готов урезать свои привычные траты, даже незначительно. В таком случае, стоит подумать о дополнительных способах заработка, чтобы увеличить сумму, направляемую на погашение кредита.

Работа сверхурочно

Многие фирмы предлагают сотрудникам возможность работать сверхурочно, т.е. выполнять работу сверх установленного рабочего времени с дополнительной оплатой. Это может быть простое увеличение рабочего дня, работа в выходные или праздничные дни по повышенной ставке. Такой подход не только увеличит ваш доход, но и продемонстрирует вашу заинтересованность в работе.

Поиск дополнительной подработки

Если на основной работе нет возможности переработок, поищите подработку в вечернее время или в выходные дни. Это может быть работа в сфере услуг, репетиторство или любое занятие, не конфликтующее с основной работой и вашими интересами.

Работа на фрилансе

Если у вас есть определенные навыки, такие как веб-дизайн, копирайтинг, программирование или другие специальности, фриланс может стать не только источником дополнительного дохода, но и возможностью для развития собственного дела. Существуют многочисленные платформы для фрилансеров, где вы сможете найти проекты, соответствующие вашим умениям.

Превратите хобби в источник дохода

У многих людей есть хобби, которое может приносить доход. Это рукоделие, создание уникальных предметов искусства, музыка и т.д. Продажа своих творений через онлайн-платформы или на ярмарках может стать не только источником дохода, но и способом самовыражения.

Смена работы

Иногда самым эффективным способом увеличить свой доход является смена работы на более высокооплачиваемую. Недооценка собственных способностей и боязнь перемен часто мешают сделать этот шаг. Иногда именно тяжелое бремя долгов становится решающим стимулом для изменения своей жизни к лучшему, для вывода своего социального и материального положения на качественно новый уровень.

Совет 5. Рассмотрите возможность рефинансирования кредита

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения имеющейся задолженности. Эта процедура позволяет заменить множество текущих кредитов одним, но с более выгодными условиями. Переоформление кредита дает ряд преимуществ, способных ощутимо улучшить ваше финансовое положение.

1. Сниженная процентная ставка. Возможность снижения процентной ставки является одним из главных плюсов рефинансирования. Пожалуй, это единственный способ, позволяющий воздействовать на второй элемент нашей базовой формулы расчета переплаты. Это поможет уменьшить общую сумму выплаченных процентов за весь период кредитования.
2. Избавление от путаницы. Гораздо проще управлять одним кредитом, чем разбираться в многочисленных кредитных обязательствах, каждое из которых имеет свои условия, сроки и процентные ставки. Рефинансирование позволяет навести порядок в ваших финансах.
3. Упрощенное оформление. Большинство банков предлагает услугу рефинансирования с минимальным набором документов и быстрым временем рассмотрения заявки. Это делает процесс переоформления доступным и удобным.
4. Снижение финансовой нагрузки. Единый кредит подразумевает один ежемесячный платеж, который зачастую меньше, чем общая сумма платежей по всем предыдущим кредитам.

Небольшой совет! Следите за изменениями ключевой ставки Центрального Банка!

Здесь действует простое правило: чем ниже ключевая ставка, тем дешевле кредиты. Как только узнаете из новостей о снижении ключевой ставки, сразу же обращайтесь в свой банк с заявлением на рефинансирование!

Банк также может предложить реструктуризацию. Что же выбрать: рефинансирование или реструктуризацию? Читайте об этом в моей статье.

Совет 6. Для тех, кто запутался в своих кредитах

У вас ипотека, потребительский кредит, несколько кредитных карт, и при этом вы еще иногда берете микрозаймы? К сожалению, сегодня таких людей немало.

В идеале — рефинансирование. Если это невозможно, то обязательно расставьте приоритеты в погашении ваших обязательств.

1. Вместо того, чтобы одновременно пытаться погасить все кредиты, лучше сосредоточиться на одном и вносить досрочные платежи. По остальным займам выплачивайте только обязательные платежи в соответствии с графиком. Таким образом, погасив один долг, вы уменьшите общую нагрузку, и процесс избавления от долгов пойдет быстрее.

Вооружившись этими нехитрыми принципами, вы сможете эффективно и скоро вернуть себе контроль над своими финансами. Не пренебрегайте планированием бюджета и будьте осознанным потребителем.

Если же ситуация настолько критична, что платить по счетам уже не представляется возможным, и призрак судебного разбирательства из-за просрочек материализовался на горизонте, пришло время серьезно рассмотреть вариант объявления себя банкротом.