Инфляционные процессы и валютные колебания оказывают существенное воздействие на финансовые накопления граждан. Чтобы избежать потерь, многие задаются вопросом, куда стоит инвестировать свои средства? В данной статье мы рассмотрим различные инвестиционные инструменты, которые помогут защитить ваши деньги.
Банковские депозиты
- депозит в национальной валюте
- депозит в иностранной валюте
- мультивалютный депозит
В зависимости от срока действия:
- краткосрочные (от 1 до 90 дней)
- среднесрочные (от 3 до 12 месяцев)
- долгосрочные (более 1 года)
В зависимости от методов выплаты процентов:
- проценты могут начисляться в конце срока депозита или регулярно (например, ежемесячно или ежеквартально)
- проценты могут добавляться к сумме депозита (капитализация) или переводиться на другой счет вкладчика
В зависимости от условий доступности средств:
- срочные депозиты — вкладчик размещает деньги на установленный в договоре срок, по окончании которого банк должен вернуть вложенные средства с начисленными процентами. Денежные средства можно изъять раньше, но в таком случае ставка процентов будет пересчитана на более низкую
- депозиты до востребования — срок размещения средств не ограничен, банк возвращает вклад и проценты по запросу вкладчика. Обычно процентные ставки по таким депозитам крайне низкие
Каковы типы банковских депозитов?
Условия ведения депозитов могут разниться в зависимости от банка. Однако следует учитывать несколько ключевых факторов:
- процентная ставка на депозит
- минимальная и максимальная сумма вклада
- срок вклада и условия начисления процентов
- возможности продления депозита, добавления средств и частичного снятия без потери процентов
Перед тем как открыть депозит, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями в соглашении. Это поможет выбрать наиболее выгодный и подходящий именно вам продукт от банка.
Преимущества депозитов
- Недавно Госдума приняла закон, освобождающий от НДФЛ доходы в виде процентных выплат по банковским депозитам за 2021 и 2022 годы. Это ускорит накопление необходимой суммы.
- Если банк участвует в системе страхования вкладов, то все средства на депозитах автоматически страхуются в соответствии с законодательством до суммы 1 млн 400 тыс. рублей. В случае отзыва лицензии у банка, вкладчик может обратиться в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) для получения компенсации, но не превышающей 1 400 000 рублей.
- Заранее известно, сколько вы сможете заработать на процентах.
Недостатки депозитов
- В большинстве случаев нет возможности быстро снять деньги без утрат по процентам.
- Если вы планируете открыть депозит в иностранной валюте, учтите, что процентные ставки по ним ниже, чем по вкладам в рублях. Также компенсация от АСВ будет выплачена в рублях по текущему курсу на день отзыва лицензии.
- При изменениях ключевой ставки при пролонгации вклада, если это предусмотрено соглашением, действующая ставка может существенно отличаться от первоначальной.
Почему сейчас выгодно открыть депозит в банке?
Недавно ключевая ставка достигла рекордного уровня в 20%, что привело к росту годовых ставок по банковским депозитам. Сейчас ключевая ставка снижается, но годовая ставка по вкладам остается на высоком уровне, в то время как два года назад ставка составляла всего 5-6% годовых. Банковские депозиты остаются одним из самых доступных и предсказуемых способов сохранить капитал с минимальными рисками.
Золото
В связи с временным ограничением на продажу и изъятие наличной иностранной валюты физическими лицами в России, инвестиции в евро и доллар стали затруднительными. В этой ситуации драгоценные металлы, в частности золото, представляют собой отличную альтернативу. Кроме того, отмена 20-процентного НДС на приобретение слитков золота подтолкнула к тому, чтобы этот драгметалл стал более популярным защитным активом, что создает привлекательные условия для инвестирования.
Какие существуют способы инвестирования в золото?
Один из способов — это покупка акций золотодобывающих компаний через специализированный брокерский счет, что потребует времени и анализа для выбора оптимальных вариантов. Однако существуют и более простые методы, доступные каждому:
1. Приобретение золотых слитков
- Плюсы: вы получаете физическое золото, которое можете хранить дома или в сейфе. Не обязательно инвестировать значительную сумму, поскольку слитки доступны в разных весах.
- Минусы: необходимо соблюдать осторожность при хранении, так как даже небольшие повреждения могут снизить стоимость. Оптимально использовать сейф или арендовать банковскую ячейку.
2. Покупка золотых инвестиционных монет Центрального банка РФ
- Плюсы: это также физическое золото, которое можно хранить дома. У некоторых монет есть дополнительная коллекционная ценность. Стоимость таких монет может вырасти с течением времени, принося дополнительный доход.
- Минусы: как и слитки, монеты требуют осторожного обращения, так как повреждения могут существенно понизить их цену.
3. Открытие обезличенного металлического счета (ОМС)
Это специальный банковский продукт, валюта которого — золото. Доходность ОМС зависима от рыночной цены металла. Фактически, вы покупаете золото у банка и размещаете его на этом счете.
- Плюсы: исключает расходы на хранение, не требует сертификации и транспортировки золота. Операции по ОМС обладают высокой ликвидностью по сравнению с покупкой и продажей слитков и монет.
- Минусы: счет является обезличенным, то есть у вас нет индивидуальных характеристик (вес, проба, серийный номер слитка и т.д.) драгоценного металла. На средства, находящиеся на этих счетах, могут налагаться взыскания по исполнительным документам. Система страхования вкладов АСВ не распространяется на ОМС, поэтому существует риск потери вложений в случае банкротства банка.
Каковы преимущества инвестирования в золото?
Исторически золото менее подвержено колебаниям по сравнению с долларом, и в условиях экономических кризисов его стоимость обычно растет. Учитывая отмену НДС и ограничения на приобретение наличной иностранной валюты, инвестиции в золото могут помочь защитить ваши сбережения. Однако, стоит помнить, что если вы продадите золото до истечения трех лет с момента покупки, вам придется уплатить НДФЛ по ставке 13% с полученной прибыли.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Если для вас важно не только сохранить средства, но и быть застрахованным, имеет смысл обратить внимание на продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ).
Накопительное страхование жизни напоминает сберегательный счет, куда клиент регулярно вносит страховые взносы, получая дополнительные гарантии на случай потери здоровья или жизни. По окончании действия договора НСЖ клиент может получить накопленную сумму и налоговый вычет на ежегодные взносы. Договоры НСЖ обычно заключаются на срок от 5 лет.
С другой стороны, инвестиционное страхование жизни подразумевает, что клиент вносит средства сразу, и страховая компания инвестирует эту сумму. В конце срока клиент получает всю сумму с учетом полученного дохода в зависимости от инвестиционных программ. Как и в случае с НСЖ, предоставляется защита на случай потери здоровья и жизни. Договоры ИСЖ чаще всего оформляются на срок до 5 лет.
Заключение:
В современном мире существует множество инвестиционных инструментов, которые могут не только сохранить, но и увеличить ваши финансовые ресурсы. Выбор зависит от ваших целей, временных рамок и готовности к риску, ведь хранение средств «под подушкой» не спасет от влияния инфляции.
