Независимо от того, обращаетесь ли вы за кредитом регулярно или лишь в экстренных ситуациях, наступает момент, когда вам необходимо пройти проверку для утверждения вашей заявки. Исходя из результатов этой проверки, финучреждение принимает решение о предоставлении кредита. Логично, что банки тщательно анализируют потенциальные риски и финансовую состоятельность клиента, а также проверяют корректность представленных данных. Процесс оценки и проверки довольно сложен и включает в себя многие нюансы, которые стоит учитывать заранее, прежде чем отправить заявку на кредит. В этой статье мы расскажем о том, как именно банки осуществляют проверки заёмщиков и что можно предпринять для повышения шансов на получение кредита.
Процесс проверки в банках
Каждое финансовое учреждение создает свою уникальную систему проверки — скоринговую модель, основанную на статистических данных, находящихся в его распоряжении. Скоринговая программа изучает информацию о всех ранее выданных кредитах и сравнивает её с данными о предыдущих клиентах. Таким образом, с помощью такого анализа можно сформировать профиль заёмщика, который может быть рискованным для кредитора. Автоматизированная скоринговая программа рассматривает все заявки на ипотечные кредиты. За каждый пункт в анкете заёмщик получает скоринговый балл, который рассчитывается с применением статистических и математических методов. Чтобы получить положительное решение, необходимо набрать определенное количество баллов. Процедура скоринга позволяет быстро принимать решения и увеличивает вероятность одобрения заявки при достижении необходимого итогового балла.
Как разобраться, что именно оценивают банки? Каждая кредитная организация стремится к индивидуальному подходу и устанавливает свои параметры, которые сложно выяснить. Однако существуют общие принципы, которые могут помочь вам с их пониманием.
Что учитывают банки при оценке
1 Проверка актуальности личной информации, указанной вами в анкете. Это включает в себя ФИО, серию и номер паспорта, адрес прописки и регистрации.
2 Оценка финансовой способности заёмщиков. Здесь важны соотношения доходов и расходов, а также долговые обязательства, такие как алименты и выплаты по другим кредитам.
3 Анализ кредитного рейтинга клиента. Банк изучает кредитную историю: количество текущих долгов, репутацию по погашению кредитов и своевременность платежей.
4 Оценка рисков, связанных с вероятностью возврата средств. 5 Информация, относящаяся к конкретной программе кредитования, например, статус вашей семьи.
При заполнении анкеты обязательно предоставьте исключительно правдивую информацию, так как при рассмотрении кредитной заявки будут тщательно проверены все данные. Ключевыми источниками информации являются кредитная история, данные, указанные в вашей анкете, а также внутренняя информация банка, включая сведения о ваших расчетах по картам. Из кредитной истории кредитор сможет узнать, сколько ныне у клиента кредитов, а также выявить наличие просрочек и их частоту.
Причины отказа в кредите
- наличие других текущих кредитов
- нарушения условий кредитного договора
- просрочки по выплатам процентов или основной суммы
- наличие штрафов и пеней
Совершенно пустая кредитная история также может стать причиной отказа в выдаче кредита. Банк не располагает информацией о финансовом поведении потенциального клиента, поэтому риск одобрить такую заявку для них слишком высок. Имейте в виду, что кредитная история может отсутствовать не только в случае, если вы никогда не брали кредиты, но и в тех ситуациях, когда вы закрыли их более семи лет назад. Бюро кредитных историй хранит записи на протяжении семи лет с момента последнего внесенного изменения, после чего данные аннулируются и перемещаются в архив.
3 Отсутствие необходимого залога
Некоторые банковские программы требуют обязательного залога, обычно это ликвидное имущество. В случае, если клиент не способен предоставить залог, банка может отказать в кредите.
4 Возрастные ограничения
Разные банки предъявляют различные требования к возрасту заёмщиков. Нижняя граница может составлять 18 лет, а в некоторых учреждениях — 21 год. Особенно тщательно рассматриваются заявки от пенсионеров и людей, находящихся на грани выхода на пенсию.
5 Другие обстоятельства
К ним можно отнести:
- ошибки в личных данных
- судимости и проблемы с законом
- заведомо ложные сведения от клиента
Способы увеличить вероятность одобрения кредита
1 Подтвердите свои доходы
Если у вас официальная работа, обязательно подтвердите это. Для этого достаточным будет предоставить банку разрешение на запрос выписки из Пенсионного фонда через Госуслуги. Это позволит избежать необходимости получать справку на месте; ПФР сразу направит необходимые данные в банк онлайн.
Также подумайте, имеются ли другие источники дохода, которые можно подтвердить — это могут быть пенсии, различные компенсации, пособия и прочие социальные выплаты. Если вы получаете доход от индивидуального предпринимательства, предоставьте копию декларации 3-НДФЛ и уведомление о ее принятии налоговой службой, с заверенной электронной подписью.
При низком уровне дохода постарайтесь уменьшить размер ежемесячных выплат и увеличить срок кредита.
2 Обратите внимание на кредитную историю
Лучше, если она вообще существует. Идеальный вариант — это когда вы берете кредит, вовремя вносите все платежи и затем закрываете его, и только потом обращаетесь за новым. Кроме этого, важно своевременно оплачивать услуги ЖКХ и штрафы, избегая накопления долгов. Этот аспект стоит учитывать даже в том случае, если вы не планируете подачу заявки на кредит в ближайшие времена. Обстоятельства могут меняться, а положительная кредитная история не появляется внезапно по вашему желанию.
Как можно улучшить кредитную историю? Заводите кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно ее используйте. Данные о использовании такой карты будут добавлены в вашу кредитную историю — это особенно полезно для тех, кто никогда не брал кредиты или закрыл их давно. О том, как правильно пользоваться кредитной картой, читайте в нашей статье.
3 Рассмотрите возможность предоставления залога
Как правило, банки охотнее одобряют кредиты, если клиент предоставляет залог. Это может быть ликвидное имущество, то есть такое, которое можно быстро продать по рыночной цене. Наличие залога может положительно сказаться на одобрении кредита, а также возможно уменьшение процентной ставки или увеличение суммы заимствования.
Часто банк не чем-то требует залога, что упрощает и ускоряет процесс получения наличных.
4 Приложите копию диплома
Не столь важно, какие у вас были оценки, сам факт наличия высшего образования увеличивает ваши шансы на получение кредита. Если вы окончили не вуз, а, например, колледж или техникум, все равно подтвердите свое образование.
5 Используйте другие услуги этого банка
Откройте расчетный счет или вклад в банке, где намереваетесь взять кредит, или переведите сюда получение зарплаты — это может положительно сказаться на решении по вашей заявке. Если вы долго получаете зарплату на карту этого банка, это может помочь вам в получении более выгодных условий кредита.
Все вышеперечисленные рекомендации служат основой для финансовой грамотности: оплачивайте обязательства своевременно, делайте расчеты перед тем, как брать на себя новые долговые обязательства, не пугайтесь кредитов, а рассматривайте их как инструмент для достижения финансовых целей.
