Как подобрать срок кредитования?

Выбирая кредит, заемщики стремятся подобрать наиболее выгодные условия и, в первую очередь, обращают внимание на процентную ставку. Однако продолжительность кредитного договора также играет значимую роль.

Каким образом продолжительность кредита влияет на условия?

• Сумма ежемесячных платежей: увеличение срока кредита приводит к снижению размера платёжных обязательств. Для одной и той же суммы, взятой на один год, ежемесячные выплаты будут выше, чем при более длительном сроке.
• Общая переплата: удлинение срока займа увеличивает общий объём переплаты. Это объясняется тем, что проценты начисляются ежедневно.
• Психологический комфорт: некоторым заемщикам сложно жить с долговыми обязательствами.

Типы платежей

Ежемесячный платёж по кредиту состоит из основной суммы долга и начисленных процентов. Их соотношение в каждом конкретном платеже определяется схемой погашения.

• Аннуитетная схема. Ежемесячный платёж остаётся неизменным на протяжении всего срока кредита. В начальные месяцы большая часть платежа приходится на проценты, а в конце — на погашение основной суммы.
• Дифференцированная схема. Размер платежа варьируется каждый месяц и постепенно уменьшается к концу срока. Это обусловлено тем, что основная часть долга остаётся постоянной, а процентная часть пересчитывается ежемесячно в зависимости от остаточной суммы. Чем меньше остаётся выплачивать, тем ниже процентная составляющая и, соответственно, сам платёж.

При использовании аннуитетной схемы продление срока кредита оказывает более значительное влияние на общую переплату по сравнению с дифференцированной схемой, при условии, что остальные параметры, такие как сумма и ставка, остаются неизменными.

Виды кредитов по сроку

• Долгосрочные: на период от 6 до 20 лет
• Краткосрочные: на срок до 5 лет

Для долгосрочных кредитов процентные ставки обычно ниже, однако многое зависит от индивидуальных факторов, таких как ключевая ставка, сумма займа, кредитная история и другие.

Что выбрать: кредит на длительный срок или на короткий?

Важно избегать крайностей. Рассчитайте, какую сумму вы сможете комфортно выплачивать ежемесячно без ущерба для собственного благополучия, учтите возможные риски: потерю работы, снижение дохода, проблемы со здоровьем, непредвиденные расходы и другие. Конечно, страховка может помочь, но она не покроет все возможные ситуации, например, поломку бытовой техники, требующую дополнительных затрат.

Важно: Кредитные калькуляторы помогут вам получить ориентировочное представление о размере ежемесячных выплат в зависимости от срока кредита и выбрать оптимальный вариант.

• Недостаток короткого срока — высокая ежемесячная нагрузка. Если вы уверены, что сможете справиться с такими выплатами, это не проблема. Однако не стоит жертвовать своими потребностями исключительно ради сокращения срока кредита.
• Недостаток длительного срока — значительная переплата. Жить на широкую ногу и переплачивать нерационально. Лучше как можно быстрее погасить кредит и начать откладывать средства.

Как изменить срок кредита после его оформления?

1. Сокращение срока. Если у вас есть дополнительные средства, внесите их на частичное досрочное погашение (ссылка на статью «Досрочное погашение кредита: как заплатить меньше»).
2. Увеличение срока. В случае ухудшения финансового положения можно рассмотреть три варианта:

• Кредитные каникулы — на несколько месяцев можно временно приостановить выплаты по кредиту, но этот период добавится к общей продолжительности займа.
• Реструктуризация — банк может снизить размер ежемесячных платежей, увеличив срок кредита, что уменьшит финансовую нагрузку, но увеличит общую переплату.
• Рефинансирование кредита — закрыть текущий долг и взять новый кредит в другом банке с другими условиями по процентной ставке и сроку.

Какие факторы влияют на одобрение кредита?

При подаче заявки на кредит заемщик указывает желаемую сумму и срок займа. Однако банк не всегда может согласиться с предложенными условиями и может предложить увеличить срок кредита, если:

• ежемесячные выплаты превышают 40% от дохода заемщика;
• у клиента низкий уровень дохода;
• у заемщика небезупречная кредитная история;
• запрашиваемая сумма крупная для срока от 1 до 2 лет.