Ища наиболее выгодные условия кредита, заёмщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку. Однако не стоит забывать, что срок выплаты долга играет столь же важную роль.
Как срок кредита влияет на условия?
- Размер ежемесячного платежа: чем продолжительнее период выплаты, тем меньше сумма ежемесячных перечислений. При выборе короткого срока выплаты нагрузка на бюджет возрастает.
- Итоговая переплата: длительный срок увеличивает общую сумму переплаты, так как проценты начисляются ежедневно.
- Эмоциональное состояние: некоторые люди испытывают внутренний дискомфорт от длительного наличия долга.
Какие бывают схемы выплат?
Платежи по кредиту состоят из двух частей: основной суммы долга и процентов за пользование денежными средствами. Их соотношение зависит от выбранного способа погашения.
- Аннуитетные платежи: ежемесячный взнос фиксирован на весь период. Вначале большую часть составляют проценты, позже основная сумма долга.
- Дифференцированные платежи: сумма ежемесячного взноса постепенно снижается. Основной долг распределяется равномерно, а процентная часть уменьшается по мере погашения кредита.
При аннуитетной схеме увеличение срока значительно усиливает переплату, особенно при сохранении одинаковых условий кредита, таких как сумма и ставка.
Классификация кредитов по сроку
- Долгосрочные кредиты: срок от 6 до 20 лет.
- Краткосрочные кредиты: срок до 5 лет.
У долгосрочных заимствований процентные ставки обычно ниже, но итоговые условия зависят от множества факторов: базовой ставки Центробанка, кредитной истории заёмщика, размера займа и прочего.
Что выбрать: долгий или короткий срок кредита?
Не стоит выбирать крайние варианты. Проанализируйте свои реальные финансовые возможности: какую сумму ежемесячного платежа вы сможете покрывать без риска для своего бюджета. При этом важно предусмотреть возможные трудности — например, потерю дохода, необходимость срочных расходов на здоровье или крупные покупки. Страховка поможет не всегда — например, она не компенсирует расходы на замену вышедшей из строя бытовой техники.
Важно: С помощью кредитных калькуляторов можно заранее оценить размер ежемесячного платежа для разных сроков кредита и подобрать наиболее удобный вариант.
- Недостаток короткого срока: высокие ежемесячные взносы. Если они для вас посильны, проблем не возникнет, однако не стоит ограничивать себя во всем ради быстрой выплаты.
- Недостаток длинного срока: значительная переплата. Перерасход средств ради удобства — не самое разумное решение. Лучше быстрее закрыть долг и начать накапливать средства на депозите.
Можно ли изменить срок кредита после оформления?
- Сокращение срока: Если имеются свободные средства, можно сделать частичное досрочное погашение (ссылка на статью «Досрочное погашение кредита как заплатить меньше»).
- Продление срока: При ухудшении финансового положения существуют следующие варианты:
- Кредитные каникулы: возможность временно приостановить выплаты. Необходимые месяцы будут добавлены к общему сроку договора.
- Реструктуризация: банк может предложить снизить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока, что облегчит нагрузку, но увеличит переплату.
- Рефинансирование: можно закрыть текущий долг новым кредитом в другом банке на более выгодных условиях.
Какие факторы влияют на решение банка о сроке?
При подаче заявки клиент сам указывает желаемую сумму и срок. Однако банк может изменить условия, особенно если:
- ежемесячный платёж превышает 40% дохода заёмщика;
- у клиента недостаточный уровень дохода;
- имеется неблагоприятная кредитная история;
- запрашивается крупная сумма с коротким сроком погашения.
