Ежедневное начисление процентов означает, что оперативное погашение кредита значительно уменьшает общую сумму переплаты. Однако существуют стратегии для достижения наибольшей финансовой выгоды при закрытии кредита.
Оптимальное время для досрочного погашения
- Основная сумма кредита (тело кредита) – средства, полученные от финансового учреждения.
- Проценты – оплата за использование банковских услуг.
Размер процентов напрямую связан с остатком долга, поэтому в начале кредитного периода они достигают максимальных значений. С приближением окончания выплат процентные начисления минимальны. Следовательно, досрочное погашение наиболее эффективно в первые месяцы действия кредита. Запомните ключевое правило: чем раньше после оформления кредита вы вносите дополнительные платежи, тем меньше будет итоговая переплата.
Сокращая «тело» кредита, вы стимулируете банк к перерасчету процентов в сторону уменьшения, что непосредственно влияет на снижение общей переплаты.
Важность момента внесения средств: до или после планового платежа?
Условия списания досрочно внесенных средств четко оговариваются в договоре с банком. Если банк списывает средства только в день планового платежа, то внесение средств до этой даты теряет смысл. Также возможно, что списание происходит в определенное время, например, в 8:00. В случае внесения средств в 8:01, списание будет перенесено на следующий день.
В ситуациях, когда банк списывает средства в любой день и время, максимально быстрое внесение средств при их наличии является наилучшей стратегией, учитывая ежедневное начисление процентов. Не стоит ждать накопления «круглой» суммы; перечисляйте имеющиеся средства. Исключением являются случаи, когда банк в первую очередь списывает начисленные проценты с даты последнего платежа, а затем уже «тело» кредита. В таком случае целесообразно вносить сумму, превышающую размер начисленных процентов, а в идеале – больше суммы планового платежа.
Предположим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. Если банк списывает досрочные платежи в счет «тела» долга, даже небольшая сумма в 1 000 рублей будет полезна. Но если банк сначала учитывает накопленные проценты на момент внесения досрочного платежа, лучше накопить и внести более 10 000 рублей. При этом, чем больше времени прошло с момента последнего планового платежа, тем большая часть внесенных 10 000 рублей пойдет на погашение накопившихся процентов, а не на уменьшение «тела» кредита. Поэтому досрочные платежи сразу после планового платежа более выгодны.
Все эти тонкости подробно изложены в кредитном договоре. Если вам сложно разобраться самостоятельно, обратитесь за консультацией к банковскому специалисту для получения разъяснений.
Сокращение срока или ежемесячного платежа: что выгоднее?
Уточните условия вашего кредитного соглашения: возможно, банк предлагает только один вариант – сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа. Однако банк может предоставить вам право выбора.
Если выбор за вами, оптимальным решением будет уменьшение размера платежа, но продолжение выплат в прежнем объеме, при этом разница будет направляться на сокращение срока кредита. У этого подхода есть два основных преимущества:
- Минимизация общей суммы переплаты.
- Возможность снижения размера платежа в случае временных финансовых затруднений.
При частичном досрочном погашении важно узнать, не установлена ли банком минимальная сумма для внесения досрочных платежей.
Обратите внимание, что досрочное погашение не заменяет плановые платежи. Если ваш ежемесячный платеж составляет 20 000 рублей 5-го числа каждого месяца, эта сумма должна быть внесена в любом случае, даже если 4-го числа вы внесли 50 000 рублей в счет досрочного погашения.
