Как и зачем страховать ипотеку

Типы страхования для ипотеки. Возможность отказа от страхового покрытия при ипотеке. Преимущества и недостатки страхования ипотечного кредита. Способы возврата страховой премии. Процедура получения страховой выплаты.

Методы и причины страхования залогового имущества

До сих пор многие заемщики банков не уверены, необходимо ли страховать собственность, выступающую залогом при оформлении ипотечного кредита. В данной статье мы подробно рассмотрим случаи, когда страхование является обязательным при получении ипотеки и в каких ситуациях страховка может понадобиться.

Причины страхования залогового имущества

Обычно ипотека рассчитывается на длительный период — двадцать, пятнадцать или даже пять лет, за которые может произойти многое. Потеря работы или непредвиденные расходы могут затруднить погашение кредита. Поэтому банк стремится защитить долгосрочное соглашение и обеспечить возврат средств. Если залоговая собственность застрахована, а у заемщика возникает обстоятельство, по объективным причинам препятствующее выплате процентов и основного долга, страховая компания берет на себя обязательства по выплатам. На практике такие договоры обычно заключаются на один год с последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.

Типы страхования при оформлении ипотечного кредита

При получении ипотечного кредита клиенту предлагается оформить три вида страховки:

Страхование недвижимости, находящейся в залоге у банка
Страхование жизни и здоровья заемщика
Титульное страхование

При этом первая страховка является обязательной, а два остальные — добровольными.

Необходимость страхования залогового имущества

Из перечисленных видов страхования заемщик не может отказаться только от первого, если иное не предусмотрено договором кредита. Страхование недвижимости, находящейся в залоге у банка, обязательно. Такой порядок установлен законом, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств (пожара, затопления, стихийного бедствия, утечки газа, вандализма) заемщик не остался без жилья и с ипотечными обязательствами. Обычно такая страховка покрывает только конструктивные элементы недвижимости: пол, потолок и стены, а не ремонт или внутреннюю отделку. Размер страхового покрытия зависит от множества факторов, установленных страховой компанией, например, года постройки и т.д.

Отказ от страховки при оформлении ипотечного кредита

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование являются добровольными, однако они могут влиять на процентную ставку, предложенную банком, в зависимости от условий кредитования конкретного учреждения. Часто самые низкие ставки, рекламируемые кредитными организациями, действуют только при комплексном страховании. Если клиент откажется от продления одной из дополнительных страховок, банк может повысить процентную ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями кредитного договора.

Плюсы и минусы комплексного страхования

Существует несколько аспектов, на которые стоит обратить внимание. Страхование жизни и здоровья заемщика предоставляет возможность не только самому заемщику, но и его наследникам избежать платежей по кредиту в случае болезни или смерти. Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда факторов:

• Возраст заемщика: чем старше, тем выше стоимость страховки;
• Профессия заемщика: чем более рискованна работа, тем дороже страховка;
• Хобби и хронические заболевания: они также могут влиять на цену.

Иногда встречаются фиксированные страховки, представляющие собой определенный процент от суммы ипотеки. Титульное страхование может понадобиться при покупке недвижимости на вторичном рынке. Возможны случаи, когда сделка купли-продажи признается недействительной, и покупатель больше не считается владельцем квартиры. В таких ситуациях страховая компания получает страховую выплату. Заемщик также может рассчитывать на остаток от выплаты после вычета задолженности по кредиту. Сделка может быть аннулирована, например, из-за нарушения прав несовершеннолетних детей или если кто-то из наследников оказался недополучившим свою долю в собственности и родственник продал квартиру без его ведома. Также возможны случаи мошенничества при оформлении сделки. Такие ситуации рассматриваются в суде. Хотя подобное страхование оформляется редко, его стоит рассмотреть, если текущий владелец квартиры владеет ей непродолжительное время. Добровольное страхование снижает риски, связанные со сделкой. Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами по повышенной процентной ставке может быть минимальной, но в реальности сыграть решающую роль.

Процедура оформления страхования при ипотеке

После подачи заявления страховая компания или банк потребуют предоставить необходимые документы. Затем страховая компания проведет ряд мероприятий, включая оценку недвижимости, после чего определит размер платежа. Сумма будет зависеть от различных обстоятельств и рассчитываться индивидуально.

Возврат страховой премии при досрочном погашении ипотеки

С сентября 2020 года действует новый закон, позволяющий при досрочном погашении кредита вернуть часть уплаченных за страховку средств. Это касается договоров страхования, заключенных с 1 сентября 2020 года. Для договоров, заключенных ранее, действует прежний порядок.

Для договоров, заключенных после 1.09.2020

Если при получении кредита было оформлено добровольное страхование, и страховой случай не произошел, для возврата лишней страховой премии необходимо:

• Погасить ипотечный кредит и получить закладную (при наличии) с отметками банка об исполнении обязательств полностью;
• Получить справку об отсутствии задолженности по кредиту (при необходимости);
• Снять обременение (при необходимости);
• Подать заявление в страховую компанию или банк (в зависимости от места оформления страховки).

После этого Вам должны вернуть деньги в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления.

Для договоров, заключенных до 1.09.2020

Для старых полисов условия возврата отличаются. Страховая компания не всегда обязана возвращать средства за страховку при досрочном погашении кредита. Все зависит от условий заключенного договора страхования:

• Если договор предусматривает, что страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока действия добровольного личного страхования, вне зависимости от досрочного погашения кредита, то досрочное погашение не влияет на договор, и страховая премия не подлежит возврату;
• Если выплаты страховой суммы зависят от остатка долга по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение приводит к прекращению договора страхования. В этом случае страховая премия возвращается пропорционально периоду, на который был активен договор.

Получение страховой выплаты

Для получения выплаты при наступлении страхового случая необходимо обратиться в страховую компанию. Размер выплаты определяется условиями договора страхования, в котором подробно указано, за что страхователь получит выплату, а за что — нет. Поэтому перед подписанием договора внимательно изучите его условия. Например, в случае травмы, приведшей к нетрудоспособности заемщика, страховая компания может покрыть долг или его часть перед банком. Если сумма страховой премии превышает остаток долга, заемщик получает разницу. Однако если заемщик увольняется по собственной инициативе или по вине, это, вероятно, не будет считаться страховым случаем, и выплату отклонят.