При оценке заявок банки и иные кредитные учреждения прежде всего обращают внимание на кредитную историю (КИ). Эта база данных включает сведения о заключенных обязательствах, задержках платежей, выполненных выплатах и другую информацию, которая требует точной интерпретации. Единого стандарта проверки КИ не существует — каждый кредитор использует свою собственную методологию. Давайте рассмотрим, как правильно анализировать данные, какие параметры следует учитывать и на что обращать особое внимание.
Назначение кредитной истории
Кредитная история представляет собой информационную базу данных, в которой фиксируются определенные сведения (содержание определяется согласно статье 4 ФЗ-218):
- Данные о субъекте, то есть о гражданине, для которого ведется база. Указываются ФИО, ИНН, паспортные данные, СНИЛС. Раздел с этими данными называется титульным.
- Место проживания и регистрации, электронная почта, указанные при оформлении кредита. Дополнительно отражается, использовались ли процедуры, связанные с банкротством, имеет ли лицо статус индивидуального предпринимателя.
- Сумма кредитного обязательства или лимит кредитной линии, дата оформления и предполагаемая дата исполнения, информация о следующем платеже. Также указываются данные о среднемесячном размере взноса, внесенных изменениях в кредитный договор, общей сумме обязательства, погашении выполненных сделок, рассмотренных судами делах по займам, прекращении расчетов с кредиторами.
- Информация о кредиторах лица, а также о заявках, поданных гражданином для оформления новых обязательств — кредитов или займов.
Эти данные анализируются банками, другими займодавцами, работодателями, страховыми компаниями. Цель — определить финансовое состояние должника и его надежность как партнера. Например, если заявитель оформил несколько кредитов и осуществляет платежи по ним нерегулярно, то вероятность отказа в предоставлении нового займа значительно возрастает.
Способы получения своей кредитной истории
Не существует единой базы данных, содержащей кредитные истории всех граждан. Вместо этого функционируют несколько баз данных одновременно. Чтобы узнать, в каких именно базах хранится информация о вас, можно воспользоваться следующим способом:
- Перейдите на Портал Госуслуг. Для доступа необходим подтвержденный аккаунт, что подразумевает предварительное посещение удостоверяющего центра.
- Найдите раздел, посвященный кредитной истории. Можно воспользоваться функцией поиска, введя запрос «получение информации о хранении КИ».
- Отправьте запрос на предоставление сведений о базах данных, где хранится ваша КИ.
Обычно ответ поступает в течение суток после подачи запроса.
Полученная информация представляет собой не кредитный рейтинг, а список баз данных, где хранится ваша кредитная история. Далее необходимо обратиться к каждой из этих организаций напрямую для получения подробных данных.
Узнать свою кредитную историю по фамилии можно бесплатно не более двух раз в год. Дополнительные запросы будут обрабатываться на коммерческой основе, при этом каждая компания устанавливает свои тарифы.
Способы получения номеров кредитных договоров для процедуры банкротства
Одной из причин, по которой может понадобиться собственная кредитная история, является процедура банкротства. На начальном этапе необходимо указать все кредитные договоры в реестре кредиторов. Вот как можно получить их номера:
- Проверьте оригиналы ваших кредитных договоров;
- Запросите информацию в банке или микрофинансовой организации, где вы брали кредит;
- Получите выписку из БКИ (бюро кредитных историй);
- Запросите данные у коллекторских агентств, если долг был передан им;
- Обратитесь к финансовому управляющему, если дело о банкротстве уже начато.
Методы оценки кредитной истории
Нет универсальных критериев для оценки КИ. Каждый кредитор устанавливает свои собственные стандарты. Для одних важна полная отсутствие просрочек, другие акцентируют внимание на кредитной нагрузке и анализируют факты в совокупности.
Чаще всего кредиторы рассматривают общие показатели, количество договоров, наличие просрочек. В расчет могут приниматься и другие данные.
Количество обязательств
В данном разделе КИ отражено, сколько кредитов оформил гражданин, общая сумма ежемесячных платежей, а также наличие просрочек.
Особое внимание следует обратить на колонку «баланс». В ней есть подраздел с суммой просроченных обязательств. Также важно оценить строку с общей суммой задолженности перед всеми кредиторами.
Банки часто учитывают длительность просрочек. В КИ есть категория «негативные счета», где указываются обязательства, по которым платежи задерживаются уже минимум три месяца.
Запросы
Кредитную историю могут запрашивать не только сам должник. Этим правом обладают кредиторы, потенциальные займодавцы, страховые компании и работодатели.
Число запросов также отображается в выписке и указывает на интерес различных лиц к вашей кредитной информации. Особое внимание привлекают запросы от банков, что свидетельствует о регулярных обращениях за займами.
Заявки
Важным показателем является количество заявок на кредиты и займы. Кредиторы часто полагают, что лица, часто подающие заявления на получение средств, находятся в затруднительном финансовом положении.
Ответственный заемщик тщательно выбирает варианты кредитования, заранее исключая невыгодные предложения. Такой человек не стремится получить любой кредит, а ищет оптимальный вариант.
Эти сведения находятся в информационной части КИ. Данные о заявках начали фиксироваться в базе данных с 2015 года.
Отдельные кредиты
Могут быть подробно рассмотрены данные по каждому отдельному обязательству. В отношении каждого кредита указываются следующие сведения:
- Тип обязательства (например, потребительский кредит, автокредит);
- Статус лица (заемщик, созаемщик, поручитель);
- Информация о кредиторе;
- Данные о договоре: сумма, срок, размер платежа и график выплат.
Банки проверяют, были ли выплаты по каждому договору своевременными, имелись ли просрочки, их количество и сроки закрытия. Могут быть проверены не только текущие обязательства, но и ранее выполненные.
Обеспечения
По каждому обязательству проверяется наличие обеспечения — залога или поручительства. У поручителей также есть КИ, даже если они никогда не были основными заемщиками.
Зачем анализировать свою кредитную историю
Не только банки анализируют кредитный рейтинг. Вы можете самостоятельно оценить информацию о своих финансовых операциях. Основные цели — выявить недостатки и попытаться их устранить, а также обнаружить неточности или даже серьезные ошибки. Неточности могут возникать из-за человеческого фактора, и в базе кредитной информации могут оказаться искаженные или неверные данные.
Например, в КИ может быть указано большое количество просрочек. Даже после погашения долга записи сохраняются. Единственный способ улучшить свою ситуацию как заемщика — добавить «позитивные» записи, например, оформить новый кредит на небольшую сумму и вовремя его погасить. Узнайте, как правильно управлять своими кредитами.
Также оценку кредитной истории может потребоваться для выявления ошибок. Если банк неверно передал сведения или вовсе не сделал этого, необходимо сначала обратиться к кредитору, а при отсутствии результата — в суд.
В настоящее время отсутствуют общепринятые стандарты для оценки кредитной истории. Законодательство не определяет, какой рейтинг считать положительным, а какой отрицательным. Кредиторы оценивают, насколько ответственно заемщик выполнял свои обязательства и как часто допускались нарушения. Каждая организация может использовать свою собственную методику при рассмотрении заявок.
Если у вас имеются непогашенные долги, они будут постоянно отображаться в вашей кредитной истории. Единственный способ изменить (в будущем) информацию о себе — это пройти процедуру банкротства, после которой существующие долги будут списаны из кредитной истории. Впоследствии, при обновлении данных и оформлении новых кредитов после банкротства, списанные задолженности уже не будут отображаться как просроченные, и для прежнего должника формируется новая кредитная история.
