Течение жизни непредсказуемо, и порой самые тщательно выстроенные планы рушатся под натиском экономических бурь. Особенно чувствительны к переменам крупные финансовые решения, такие как покупка собственного жилья. Так оправдан ли шаг в ипотеку в условиях нестабильности? Давайте разбираться.
Как экономический шторм трансформирует рынок недвижимости?
На заре нового тысячелетия жилищный вопрос обострился, и строительная индустрия пережила бурный рост. Квартиры стали не только крышей над головой, но и способом инвестирования, надеждой приумножить сбережения благодаря растущим ценам. Однако эйфория длилась недолго. К 2008 году перегретый рынок, дисбаланс между стоимостью жилья и доходами населения, разгул инфляции, непомерный уровень закредитованности и, наконец, ипотечный кризис в США обрушили карточный домик. Цены на недвижимость пошли вниз. Современная ситуация радикально отличается от предыдущих кризисов. Пандемия и геополитическая напряженность привели к санкциям против России, что затронуло многие секторы экономики. В попытке удержать ситуацию под контролем государство подняло ключевую ставку, что неизбежно повлекло за собой рост ставок по банковским кредитам. Удорожание ипотеки закономерно приведет к снижению спроса и, как следствие, к падению цен на жилье. К счастью, правительство разрабатывает программы поддержки, призванные сделать жилье более доступным благодаря льготным условиям кредитования.
Что диктует размер ипотечной ставки?
Первую скрипку в формировании ипотечной ставки играет ключевая ставка Центрального Банка. Она представляет собой минимальный процент, под который коммерческие банки занимают средства у ЦБ для осуществления крупных операций или покрытия дефицита ликвидности. Повышение ставки, предпринимаемое в кризисные периоды, призвано стабилизировать экономику и укрепить национальную валюту, а также:
- Сделать кредиты менее привлекательными, а депозиты – более доходными.
- Замедлить экономический рост и ослабить производственную активность.
- Снизить покупательскую способность населения.
- Обуздать инфляцию.
Чем выше ставка, тем неподъемнее платеж
Высокие процентные ставки делают приобретение недвижимости сложной задачей, а ипотечные кредиты – недосягаемыми для значительной части населения. Чтобы проиллюстрировать это, рассмотрим конкретный пример. Представим себе семью, мечтающую о собственной квартире. Сумма кредита – 10 миллионов рублей, взятых на 20 лет.
| Условие | Сумма ежемесячного платежа |
| при ставке 5% (льготные программы) | 65 996 руб. |
| при ставке 10% | 96 502 руб. |
| при ставке 15% | 131 679 руб. |
| при ставке 20% | 169 880 руб. |
Разница в размере ежемесячных выплат колоссальна, и при высокой ставке далеко не каждый сможет стабильно погашать ипотеку. Не стоит забывать и о других обязательных расходах: коммунальные платежи, транспорт, связь, продукты питания и многое другое.
Как поступить, если жилищный вопрос не терпит отлагательств?
Оформление ипотеки в условиях кризиса – шаг ответственный, требующий тщательного анализа финансовой ситуации. Если необходимость в собственном жилье назрела и откладывать покупку нет возможности, следует рассмотреть следующие варианты:
Воспользуйтесь льготными ипотечными программами и специальными банковскими предложениями. Строительная отрасль является одной из ключевых в российской экономике. Для ее поддержки, а также для помощи гражданам государство разработало ряд льготных ипотечных программ:
- Семейная ипотека. Семьи, в которых первый или последующий ребенок родился в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 (или с 01.01.2019 для Дальневосточного федерального округа), а также семьи, воспитывающие двоих и более несовершеннолетних детей, могут рассчитывать на сниженную процентную ставку. Программа позволяет приобрести квартиру, готовый дом с земельным участком или использовать средства для строительства собственного дома на выгодных условиях.
- Дальневосточная ипотека доступна для приобретения недвижимости в Дальневосточном федеральном округе и на сухопутных территориях Арктической зоны до 31 декабря 2030 года.
- Ипотека для медицинских работников позволяет получить кредит с дополнительной скидкой к ставке. Заемщик должен документально подтвердить свой текущий статус занятости, при этом испытательный срок (если он был предусмотрен) должен быть успешно пройден.
- Льготная ипотека для IT-специалистов доступна сотрудникам IT-компаний в возрасте от 21 до 50 лет включительно на момент заключения кредитного договора. Заемщики старше 36 лет должны соответствовать определенным требованиям по уровню доходов:
– от 150 тысяч рублей – в Москве (включая муниципальные образования в ее составе);
– от 120 тысяч рублей – в городах РФ с населением более 1 миллиона человек (кроме Москвы и муниципальных образований в ее составе);
– от 70 тысяч рублей – в остальных населенных пунктах.
Льготные ипотечные ставки действуют на протяжении всего срока кредитования.
Вложите максимум сбережений в первоначальный взнос. Чем больше будет размер первого взноса, тем меньше окажется сумма кредита, а следовательно, и общая переплата. Также можно использовать средства материнского капитала, что позволит сократить общую сумму выплат по кредиту и снизить ежемесячный платеж.
Рассмотрите различные варианты недвижимости. Соотнесите свои финансовые возможности и жилищные потребности. Если квартиры в выбранном районе стали непозволительно дорогими, изучите аналогичные предложения в других районах или рассмотрите возможность приобретения квартиры меньшей площади.
Рекомендации
Решение об оформлении ипотеки должно быть обдуманным и взвешенным при любых обстоятельствах. Что необходимо учесть?
- Заранее оцените свои финансовые возможности. Желательно, чтобы на погашение ипотеки уходило не более 30-50% от вашего бюджета.
- Выбирайте удобный график погашения ипотеки. Лучше отдать предпочтение большему сроку кредита, но быть уверенным в своей способности стабильно вносить платежи.
- Создайте «финансовую подушку безопасности». Отложите определенную сумму денег, которая позволит вам комфортно жить и своевременно погашать кредит в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы.
