Стремление разделаться с кредитом раньше срока вполне естественно. Однако, чтобы этот процесс прошел гладко и вы действительно выиграли, важно придерживаться разумного подхода.
Ключевой момент:
Законодательство на вашей стороне: банк не вправе препятствовать вашим попыткам погасить кредит досрочно, будь то полная сумма или её часть.
- Первая ловушка: опустошать свои сбережения ради погашения кредита
- Вторая ошибка: жертвовать другими финансовыми целями ради быстрого погашения
- Третья оплошность: копить деньги, чтобы внести их одной большой суммой
- Четвертый промах: игнорировать условия кредитного договора
- Пятый прокол: ошибаться в расчетах остатка долга
- Шестая упущенная деталь: забывать о регулярных платежах
Первая ловушка: опустошать свои сбережения ради погашения кредита
Жизнь полна сюрпризов: непредвиденные расходы, болезни, поломки бытовой техники – всего не предусмотришь. Если у вас нет «финансовой подушки безопасности», которая поможет пережить трудные времена, вы рискуете оказаться в сложной ситуации. Эксперты советуют иметь накопления, которых хватит на 2-6 месяцев жизни в случае потери работы. Важно отметить: страхование кредита может стать подспорьем при потере работы или болезни. Но не стоит полагаться только на страховку, пренебрегая созданием личных резервов. Ведь страховка не покроет расходы на новый холодильник!
Вторая ошибка: жертвовать другими финансовыми целями ради быстрого погашения
Не стоит забывать о «магии» инфляции: со временем крупные платежи по кредиту уже не кажутся такими обременительными. Например, десять тысяч рублей десять лет назад имели гораздо большую ценность, чем сегодня. Если ваш доход растет пропорционально инфляции, кредитные платежи будут оказывать все меньшее влияние на ваш бюджет. При этом цены на товары и услуги тоже растут. Поэтому некоторые покупки выгоднее совершить прямо сейчас, не откладывая их «на потом», когда расплатитесь с кредитом. Представьте ситуацию: у вас есть крупный кредит, значительные накопления и острое желание приобрести автомобиль. Что выгоднее: погасить кредит за счет сбережений и взять автокредит, или продолжать платить по графику, а накопления потратить на машину? Ответ подскажет математика: сравните переплату по текущему кредиту с переплатой по автокредиту. Также оцените, какую часть процентов вы уже выплатили по текущему кредиту – возможно, их осталось совсем немного. Вполне вероятно, что выгоднее будет продолжать выплачивать крупный кредит, использовать накопления на покупку автомобиля и взять небольшой автокредит.
Третья оплошность: копить деньги, чтобы внести их одной большой суммой
Иногда возникает желание накопить внушительную сумму, чтобы одним махом погасить значительную часть долга. Кто-то стремится собрать «круглую» сумму, скажем, не 6 700 рублей, а ровно 10 000. Но помните: проценты по кредиту начисляются ежедневно. Гораздо выгоднее внести два «некрасивых» платежа, чем один «красивый».
Четвертый промах: игнорировать условия кредитного договора
Банки не препятствуют досрочному погашению, но могут устанавливать свои правила. Например, устанавливать минимальную сумму досрочного платежа или требовать предварительного уведомления. Чтобы ваши платежи были корректно зачислены, внимательно изучите все условия договора и неукоснительно их соблюдайте.
Пятый прокол: ошибаться в расчетах остатка долга
Если вы планируете погасить кредит полностью, уточните точную сумму задолженности перед банком. Дело в том, что банки не всегда моментально зачисляют досрочные платежи, особенно если вы вносите деньги накануне выходных или праздничных дней. А проценты по кредиту продолжают начисляться каждый день. Допустим, на 1-е мая вы знаете, что остаток долга составляет 140 000 рублей, и вносите эту сумму. Но банк зачисляет деньги только 3-го мая, начислив проценты за 1-е и 2-е число. В результате, после зачисления 140 000 рублей, остаток долга составит, например, 5 рублей. Сумма незначительная, но ее достаточно, чтобы кредит остался открытым. Если в срок не внести очередной плановый платеж, банк начнет начислять пени, может оштрафовать вас, а информация о просрочке попадет в кредитную историю. Возможны и другие неожиданности. Например, заемщик вносит весь остаток по кредиту, но забывает, что ему еще нужно оплатить дополнительные услуги: СМС-оповещения, страхование, гарантию низкой ставки и т.д. При полном досрочном погашении обязательно уточните остаток долга в банке и получите справку, подтверждающую закрытие кредита.
Шестая упущенная деталь: забывать о регулярных платежах
Если вы вносите досрочные платежи, частично погашая кредит, не забывайте про ежемесячные платежи по графику. Если 15 марта банк должен списать 10 000 рублей, а вы 2 марта внесли в счет досрочного погашения 20 000 рублей, это не означает, что 15 марта не нужно вносить очередные 10 000 рублей.
