Что такое тело кредита?

Кредитование стало одной из самых распространенных форм финансовых услуг. Согласно данным Центробанка России на 2023 год, число граждан, имеющих различные виды займов, возросло до 47 миллионов, что составляет почти треть от общего числа жителей страны. Несмотря на широкое применение кредитов, большинство заемщиков не совсем понимает, что они собой представляют, как рассчитываются проценты и как сделать пользование заемными средствами более выгодным, чтобы минимизировать выплаты банку.

В этой статье мы рассмотрим особенности и процедуру досрочного погашения кредитов.

Состав кредитной задолженности

Кредитная задолженность обычно делится на две основные компоненты: основная сумма долга и набежавшие проценты.

• Основная сумма долга (тело кредита) — это количество денег, которое заемщик действительно получил от банка. В эту сумму не включены комиссии, различные сборы и дополнительные услуги, указанные в кредитном соглашении.
• Начисленные проценты — это сумма, которую заемщик должен выплатить банку за использование полученных средств. Это, по сути, «стоимость» взятого кредита.

Кроме того, если заемщик не выполняет условия кредитного соглашения, могут быть применены штрафные санкции, такие как неустойка или пени.

Порядок погашения задолженности по кредитному договору

Согласно норме, закрепленной в статье 319 Гражданского кодекса РФ, при осуществлении платежа заемщиком в первую очередь погашаются:

• Расходы кредитора (начисленные штрафы);
• Затем проценты;
• И только в последнюю очередь основная сумма долга.

Тем не менее, эта схема не применяется к потребительским кредитам, выданным физическим лицам для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью (постановление Верховного суда РФ № 54). В таких ситуациях, в соответствии со статьей 5 Федерального закона № 353-ФЗ, погашение осуществляется в следующем порядке: сначала проценты, затем основная сумма, а в последнюю очередь штрафные санкции.

Фиксация данного порядка погашения на законодательном уровне является важным аспектом для заемщиков. Ранее, в отсутствие данной нормы, возникали случаи, когда заемщики, попадая в просрочку, не могли погасить кредит, поскольку все внесенные ими деньги уходили на покрытие штрафов и процентов, а основная задолженность оставалась неизменной. Это фактически приводило к образованию «долговой ямы». Если вы столкнулись с подобной ситуацией, узнайте, куда можно пожаловаться на банк в случае нарушения условий погашения кредита.

В зависимости от порядка, установленного кредитным договором для погашения основной суммы долга и процентов, различают виды платежей:

• Аннуитетные;
• Дифференцированные.

Теперь более подробно рассмотрим их особенности и условия.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи — это форма расчета, при которой общая сумма долга, включая основную сумму и проценты, делится на равные части на весь срок кредита. Таким образом, в течение всего срока кредитного договора сумма платежа остается одинаковой, и заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму.

Однако внутри аннуитетного платежа пропорции основного долга и процентов распределяются неравномерно. В начале более значительная часть средств идет на погашение процентов, а позже доля основного долга возрастает. К концу кредита практически вся сумма платежа идет на уменьшение тела долга.

Этот метод является наиболее распространенным в банковском кредитовании и встречается в большинстве случаев.

Для заемщика аннуитетные платежи представляют собой понятный и надежный способ управления долгом. К их преимуществам можно отнести предсказуемость финансовой нагрузки в течение всего срока, возможность получить заем на большую сумму и удобство в условиях досрочного погашения.

Дифференцированные платежи

В отличие от аннуитетных, дифференцированные платежи меняются в течение всего срока кредита — в начале заемщик выплачивает наибольшие суммы, а к концу — меньшие.

Это происходит потому, что сумма, направляемая на погашение основного долга, остается неизменной в течение действия кредитного договора, что позволяет быстрее снижать задолженность. Поскольку проценты начисляются только на основную сумму долга, со временем они становятся ниже, и в итоге размер ежемесячного платежа уменьшается.

Метод с дифференцированными платежами выгоден тем, что позволяет снизить общую переплату по процентам и делает кредит более выгодным для заемщика.

Тем не менее, финансовая нагрузка в этом случае распределяется неравномерно, что требует повышенного внимания со стороны заемщика. Кроме того, найти кредит с подобной схемой погашения бывает затруднительно, так как большинство банков предпочитают аннуитетные платежи.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита имеет значительные преимущества для заемщика, так как помогает сократить общую сумму переплаты по процентам. При аннуитетных платежах логичнее закрывать кредит на ранних этапах, когда большая доля платежа уходит на погашение процентов. При дифференцированных платежах время особого значения не имеет.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса и статье 11 Федерального закона № 353-ФЗ, заемщик имеет право на досрочное погашение потребительского кредита, предварительно предупредив кредитора в срок, установленный договором (обычно это 30 дней).

В первые 14 дней с момента получения средств уведомлять банк не требуется.

Большинство банков сегодня предлагает возможность дистанционного уведомления через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. При обращении следует уточнить сумму, необходимую для внесения, которая включает как основную сумму долга, так и проценты за использование средств.

После полного внесения средств для досрочного погашения желательно запросить в банке справку об исполнении условий кредитного договора. Это не обязательно, но поможет избежать возможных недоразумений в будущем.

Имейте в виду, что само внесение средств на счет не означает завершение кредита. Если не уведомить банк, средства будут списываться по графику платежей.

Узнайте больше о том, как досрочно погасить кредит с наибольшей пользой

Как правильно осуществить досрочное погашение кредита?

Итак, давайте разберемся, как верно подойти к вопросу досрочного погашения кредита?

Вам нужно заранее уведомить банк о своих намерениях. Срок предупреждения, как правило, не превышает 30 дней. Некоторые банки могут предложить мгновенное оформление досрочного погашения полностью или частично.

Если у вас достаточно средств, чтобы досрочно закрыть кредит без ограничений по времени, вы можете сделать это даже через три месяца после оформления кредита. Штрафы за это не предусмотрены.

Допустим, у вас имеется сумма 70 тысяч, и вы решили применить ее для снижения долга по кредиту, увеличив свой ежемесячный платеж.

При досрочном погашении существуют два варианта: уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок выплаты кредита.

На самом деле, уменьшение срока выплат оказывается более выгодным вариантом, так как вы заплатите меньше процентов. По этой причине некоторые банки не предлагают опцию сокращения срока кредита, поскольку это приводит к снижению их прибыли.

Поэтому я рекомендую уменьшать срок кредитования при досрочном погашении, если это возможно в вашем банке.

А что делать, если срок нельзя сократить? Здесь есть один нюанс. Мы не вносим 70 тысяч сразу, а продолжаем платить ту же сумму, что и раньше, например, 10 000, но каждый месяц добавляем еще 1000 рублей. Таким образом, вы все равно сможете досрочно погасить кредит благодаря этим простым действиям.

Банки, помимо этого, также предпринимают шаги для повышения своей прибыли, и в кредитных договорах могут содержаться условия досрочного погашения. Кто-то устанавливает минимальный срок, в течение которого нельзя погашать кредит, кто-то лимитирует разовую сумму досрочного погашения. Поэтому не забывайте внимательно читать условия контракта перед его подписанием, чтобы избежать неприятных неожиданностей.

Если в приложении или онлайн-банке нет возможности погасить кредит досрочно, вам придется обратиться в офис банка с заявлением.

Когда невыгодно досрочно гасить кредит?

Досрочное погашение кредита не всегда является целесообразным решением. Существует несколько ситуаций, которые могут иметь значение именно для вас.

1. Инвестиции в актив

Если у вас есть возможность инвестировать свои свободные средства.

Иногда разумнее вложить деньги в вклад под высокий процент, чем потратить их на досрочное погашение кредита. За короткий срок вы можете получить больший доход от процентов, чем сэкономите на процентах по кредиту.

Это особенно актуально в условиях высоких процентных ставок по вкладам и старых кредитов, оформленных при низких ставках рефинансирования.

Однако следует тщательно просчитать все выгодные моменты!

2. Инфляция

Необходимо помнить об инфляции. Со временем деньги теряют свою ценность. И чем выше инфляция, тем быстрее обесценивается долг.

Поэтому, если вы ожидаете высокую инфляцию в обозримом будущем, стоит отложить досрочное погашение кредита. Цены на все будут расти, а ваша зарплата будет индексироваться с учетом инфляции. Ежемесячные платежи по кредиту останутся прежними, но их восприятие изменится.

3. Практически все проценты уже выплачены

Если большая часть процентов по кредиту уже выплачена, имеет смысл подумать, стоит ли гасить кредит досрочно.

Если вы обременены кредитом с аннуитетными платежами – когда вся сумма долга и проценты объединяются в одну большую величину и распределяются равномерно на весь срок кредита – и уже перевалили за его половину, то досрочное погашение, вероятно, не имеет особого смысла.

4. Формирование финансовой «подушки безопасности»

Иногда, располагая свободными средствами, стоит не спешить с их использованием на погашение кредита. Жизненные обстоятельства могут быть непредсказуемыми, и важнее создать для себя финансовую безопасность.

Если вдруг возникнет необходимость в срочных денежных средствах или появится нехватка для регулярного платежа по кредиту, будет гораздо комфортнее знать, что вы заранее позаботились о себе и отложили нужную сумму.

Подведение итогов

Давайте обобщим наш разговор.

1. Досрочное погашение кредита возможно и порой это может быть выгодным для вас, однако важно разобраться в вопросе: если есть такая возможность, лучше сокращайте срок кредита, а не уменьшайте суммы ежемесячных платежей.
2. Забудьте о мифе, что банк стремится к тому, чтобы вы быстрее закрыли свой кредит. На самом деле, банку это невыгодно; он примет все меры, чтобы скрыть такую возможность от вас, а в договоре укажет свои условия по досрочному погашению. Имеет смысл внимательно ознакомиться с ними заранее.
3. Иногда преждевременное погашение может оказаться ошибкой. Лучше создайте финансовую подушку безопасности «лишними» средствами, инвестируйте их в активы и учитывайте влияние инфляции. Тщательно просчитайте все варианты, чтобы выбрать наиболее выгодное решение для себя.

Если же вы не в состоянии выплачивать даже стандартные платежи по кредитам, не говоря уже о досрочном погашении, возможно, стоит серьезно рассмотреть вопрос о банкротстве.