Что такое тело кредита?

Кредитование давно стало неотъемлемой частью жизни миллионов людей. Согласно информации, опубликованной Банком России, к 2023 году число россиян с активными займами достигло 47 миллионов — это почти треть от общего количества жителей страны. Несмотря на широкое распространение таких услуг, большинство заемщиков плохо ориентируются в тонкостях кредитных отношений, не до конца понимают, как рассчитываются проценты, и как грамотно управлять займом, чтобы минимизировать расходы.

В этом материале подробно рассмотрим, что нужно знать о механизме досрочной выплаты кредита.

Структура кредитной задолженности

Общая сумма долга по кредиту обычно включает в себя две ключевые составляющие: основную сумму займа и начисленные проценты.

• Основной долг — это та сумма, которую заемщик фактически получает от банка. Она не включает дополнительные расходы вроде комиссий или платы за сопутствующие услуги.
• Проценты — плата за использование заемных средств, то есть сумма, которую банк зарабатывает на предоставлении кредита.

Если заемщик нарушает условия договора, банк вправе начислить штрафные санкции, включая пени и неустойки.

Порядок распределения платежей по кредиту

Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ, при внесении очередного платежа по займу в первую очередь покрываются:

• расходы банка (штрафы, пени и другие санкции),
• далее уплачиваются проценты,
• и только затем — основная сумма долга.

Однако при потребительском кредитовании физлиц, не связанном с предпринимательством, действует иной порядок. В соответствии со статьей 5 закона № 353-ФЗ, платежи направляются сначала на погашение процентов, затем на тело кредита, и лишь после этого — на штрафные суммы.

Эта последовательность важна, поскольку раньше из-за приоритетной уплаты штрафов и процентов основной долг «зависал» и заемщик не мог закрыть кредит, попадая в долговую ловушку. Если у вас возникли подобные проблемы, стоит разобраться, как можно защитить свои права и подать жалобу на банк.

Формат и условия погашения займа определяются типом платежей, установленным договором. Они бывают:

• аннуитетными,
• дифференцированными.

Разберем оба варианта подробнее.

Что такое аннуитетные платежи

Аннуитетная схема предполагает, что общая сумма задолженности — и основной долг, и проценты — разбивается на равные части по количеству месяцев кредита. Таким образом, заемщик ежемесячно выплачивает одну и ту же сумму на протяжении всего срока.

Однако внутри этого единого платежа соотношение между телом кредита и процентами постепенно меняется: в начале основную часть составляют проценты, а ближе к завершению выплаты почти весь платеж идет на уменьшение основного долга.

Эта модель считается самой популярной среди банков и применяется чаще всего. Она привлекательна своей предсказуемостью: клиент заранее знает, какую сумму будет платить ежемесячно. Также она позволяет взять большую сумму и предоставляет удобные условия для досрочной выплаты.

Особенности дифференцированных платежей

При дифференцированной схеме сумма платежа не остается постоянной: в начале выплат она максимальна, а с течением времени снижается.

Причина — фиксированная часть тела кредита, которая каждый месяц уменьшается на одну и ту же сумму, в то время как проценты постепенно сокращаются, так как начисляются на остаток долга. Это ускоряет погашение и снижает общую переплату.

С точки зрения экономии, такой способ выгоднее: вы платите меньше процентов. Но стоит учитывать, что финансовая нагрузка в первые месяцы будет ощутимо выше. Кроме того, далеко не все банки предлагают этот вариант — чаще всего он недоступен в стандартных предложениях.

Выгода досрочного погашения

Заранее закрыв кредит, можно существенно сэкономить на процентах. Особенно это актуально при аннуитетных выплатах: чем раньше вы погасите долг, тем больше сэкономите. В случае дифференцированных платежей значение срока немного менее критично.

На основании статьи 810 ГК РФ и статьи 11 закона № 353-ФЗ, заемщик вправе вернуть долг раньше срока, предварительно уведомив банк за период, прописанный в договоре (обычно это 30 дней).

Тем не менее, если вы решили закрыть кредит в первые две недели с момента получения средств, извещать банк не нужно.

Сегодня уведомление о досрочном погашении можно направить через интернет-банк или мобильное приложение. Перед этим необходимо уточнить точную сумму к оплате — она включает тело займа и проценты за фактический период пользования средствами.

После внесения всей суммы желательно запросить у банка документальное подтверждение исполнения обязательств — это поможет избежать разногласий в будущем.

Важно: просто перевести деньги на счет недостаточно. Без уведомления банк продолжит списывать средства по стандартному графику.

Подробнее о выгодной стратегии досрочного погашения

Как грамотно сократить кредит?

Чтобы закрыть кредит заранее, нужно соблюсти несколько шагов. Во-первых, предупредить банк о своем намерении — как правило, за 30 дней. Однако некоторые банки позволяют внести сумму досрочно без всяких задержек.

Если у вас появилась сумма, например, 70 000 рублей, вы можете внести ее вместе с ежемесячным платежом, чтобы уменьшить остаток по кредиту.

Варианта здесь два: уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.

Второй путь предпочтительнее — он приводит к меньшей переплате. Поэтому стоит выбирать его, если ваш банк это допускает. Некоторые банки, осознавая потерю прибыли, не дают заемщику возможность сокращать срок.

Если такой опции нет, можно поступить иначе: продолжать платить по прежнему графику, но каждый месяц добавлять к платежу, скажем, по 1 000 рублей. Это также ускорит погашение кредита.

Иногда банки прописывают в договоре условия, ограничивающие досрочную выплату: например, минимальный срок пользования или порог по сумме. Поэтому перед подписанием соглашения внимательно изучите все пункты.

Если через онлайн-банк погасить кредит нельзя, придется лично обратиться в отделение с соответствующим заявлением.

Когда лучше не торопиться с выплатой

Бывают ситуации, когда погашать кредит заранее нецелесообразно. Вот три таких случая:

1. Доходнее вложить в актив

Если есть возможность направить свободные средства в более доходный инструмент — например, вклад с высокой процентной ставкой — это может принести больше прибыли, чем экономия на процентах по кредиту.

Актуально при старых займах, выданных под низкий процент, и высоких ставках по депозитам.

Но здесь важно точно рассчитать выгоду!

2. Влияние инфляции

Инфляция снижает покупательную способность денег, но это играет на руку заемщику: фиксированный платеж по кредиту со временем становится менее обременительным.

Если ожидается высокая инфляция, можно продолжать выплачивать кредит в плановом режиме, ведь реальная стоимость долга будет снижаться.

3. Основные проценты уже выплачены

Если вы уже выплатили значительную часть процентов и основной долг значительно уменьшился, выгода от досрочного погашения будет минимальной. В этом случае можно направить средства на другие финансовые цели.

Если вы погашаете кредит с аннуитетными выплатами, где общая сумма долга и процентов объединяется в одну и распределяется на весь срок, и уже прошли половину срока кредита, то досрочное погашение может не быть столь выгодным решением.

4. Формирование финансовой «подушки безопасности»

В некоторых ситуациях, когда у вас есть лишние средства, гораздо разумнее не спешить гасить кредит, а вместо этого создать финансовую подушку безопасности. Это важный шаг, поскольку жизнь может преподнести неожиданные сюрпризы, и лучше заранее обеспечить себе запас финансов, чем оказаться в затруднительном положении.

Если вдруг возникнет необходимость в срочных расходах или вам не хватит средств для регулярных платежей по кредиту, будет гораздо спокойнее, если вы заранее позаботились о себе и отложили эти деньги на непредвиденные случаи.

Заключение

Теперь подведем итоги.

1. Досрочное погашение кредита — это возможный, а порой и выгодный шаг, однако важно подходить к этому с умом. Если есть возможность, лучше сократить срок кредита, а не просто уменьшать ежемесячный платеж.
2. Откажитесь от распространенного мнения, что банки заинтересованы в быстром погашении кредита. Это не так! Банкам невыгодно, чтобы вы закрывали кредит досрочно, и они постараются скрыть такие возможности, прописывая определенные условия досрочного погашения в договоре. Всегда внимательно читайте условия и заранее изучайте их.
3. Иногда досрочное погашение кредита может стать ошибкой. Важно создать финансовую подушку безопасности, инвестировать «лишние» деньги в активы и не забывать об инфляции. Тщательно рассчитывайте все возможные пути, чтобы выбрать оптимальный для себя вариант.

Если же вам тяжело даже справляться с обычными платежами по кредиту, не говоря уже о досрочном погашении, стоит подумать о возможности банкротства.

Видео:

О компенсации 40% тела кредита