Вклад — это один из финансовых инструментов банков, позволяющий сохранять и приумножать средства. Суть заключается в том, что вы временно передаёте деньги банку, который использует их для своих нужд, а позже возвращает вам уже с начисленными процентами.
- срочные — когда ваши средства находятся в банке на протяжении определённого срока, указанного в договоре
- «до востребования» — когда нет установленного срока, и вы можете забрать деньги в любое время без утраты процентов
Процентные ставки по вкладам «до востребования», как правило, достаточно низкие, что делает срочные депозиты более выгодными.
Категории срочных банковских вкладов
Срочные вклады могут различаться по нескольким параметрам.
По сроку действия
Срок, на который открывается вклад, указывается в контракте. Вы имеете возможность выбрать его самостоятельно: обычно банки предлагают варианты от трех месяцев до трех лет. В некоторых случаях в соглашении предусмотрена автоматическая пролонгация, то есть продление на такой же срок.
Вклад может быть в рублях, иностранной валюте или мультивалютным. Рубли чаще всего являются наиболее распространённой валютой, по ним можно получить более привлекательную процентную ставку.
По способу начисления процентов
Вы можете открыть вклад с капитализацией или без неё. Капитализация подразумевает регулярное добавление процентов к основной сумме вклада. Это позволит увеличить итоговую сумму, поскольку проценты начинают начисляться на увеличенную base.
Ключевые дополнительные функции — пополнение и возможность частичного снятия средств. Некоторые вклады позволяют внести деньги только в момент открытия или в строго отведённый период. Другие, наоборот, позволяют пополнять вклад в течение всего срока действия или с минимальными ограничениями. То же самое касается и частичного снятия: есть вклады, которые это позволяют.
Эти аспекты влияют на размер процентной ставки. Чтобы выбрать оптимальный вклад, важно проанализировать свои желания и возможности.
Цели открытия срочного вклада
Срочные вклады создаются для разнообразных целей. Главные из них: защита средств от инфляции, накопление на крупные покупки и получение дополнительного дохода.
Защита от инфляции
Процентные ставки по рублёвым вкладам обычно покрывают уровень инфляции, поэтому этот способ сбережения наиболее выгоден.
Копление на крупные траты
Если у вас есть планы сделать значительные приобретения в ближайшем будущем, то срочный вклад станет идеальным вариантом. Используя функцию пополнения, вы сможете постепенно откладывать средства.
Поддержка дохода
Вы можете установить регулярные выплаты процентов, например, ежемесячно. Если сумма вклада значительная, такой доход может оказаться весьма ощутимым.
Что выбрать: краткосрочный или долгосрочный вклад?
Краткосрочные вклады открываются на срок до 1 года, в то время как долгосрочные — на срок от 1 года и более. Как правило, долгосрочные депозиты имеют более высокие ставки, однако стоит учитывать и другие аспекты.
Когда вам могут понадобиться деньги?
Если вы понимаете, что не готовы оставлять средства на длительный срок, долгосрочный вклад может представлять собой значительный риск. При досрочном закрытии такого вклада вы рискуете потерять начисленные проценты.
Какова экономическая обстановка в стране и уровень ключевой ставки?
Краткосрочные вклады более гибкие. В нужный момент вы сможете снять деньги и, например, вложить их в другой депозит с новой ставкой. Долгосрочные вклады, наоборот, «замораживают» ваши накопления на продолжительное время и не предоставляют такой свободы маневров.
