Когда банки выдавают кредиты, они стремятся минимизировать риски, связанные с возможностью невозврата средств. Для этой цели используется механизма обеспечения кредита, который служит гарантией возврата суммы в случае, если заёмщик станет неплатежеспособным.
Что такое обеспечение кредита?
- уменьшение рисков для финансового учреждения
- возможность предоставления крупных кредитов и установления более низких процентных ставок
- расширение доступа к кредитам для заёмщиков с ограниченными доходами или с плохой кредитной историей
Типы обеспечения кредита
Существует множество вариантов обеспечения, но мы рассмотрим основные.
- Наиболее распространённым способом является залог имущества. На имущество, переданное в залог, накладывается обременение на весь период действия кредита. В качестве залога могут выступать недвижимость, транспортные средства или ценные бумаги. Если заёмщик не выполняет свои финансовые обязательства, кредитор имеет право забрать данное имущество.
- Другим распространённым вариантом является поручительство. В этом случае третья сторона, будь то физическое или юридическое лицо, дополняет обязательства заёмщика в отношении банка. Если заёмщик не выполняет выплату кредита, поручитель обязан расплатиться с банком.
- Страхование также является популярным видом обеспечения, которое многие банки предлагают своим клиентам. При оформлении кредита заёмщик может оформить страховку на случай смерти, утраты работы или недееспособности.
Существуют и другие методы, такие как банковская гарантия или неустойка, но они встречаются реже. Для снижения рисков банки нередко предлагают комбинировать различные виды обеспечения.
Преимущества наличия обеспечения кредита
Очевидным плюсом обеспечения для банка является снижение вероятности невозврата долга. Однако выгоды есть и для заёмщиков — они получают возможность оформления кредита на более привлекательных условиях. Как правило, обеспеченные кредиты предоставляются с более низкими процентными ставками и на более крупные суммы. Наличие обеспечения улучшает шансы на одобрение кредита даже для тех, у кого ограниченные доходы или негативная кредитная история.
Недостатки и риски, связанные с обеспечением кредита
Основной риск, с которым сталкивается заёмщик, заключается в возможности потерять заложенное имущество при невозможности погасить кредит. В таком случае банк может через судебные инстанции изъять заложенное имущество для покрытия долга.
Кроме того, существует необходимость в дополнительных расходах и временных затратах для заёмщика. Придётся оплачивать услуги оценщиков и собирать необходимые документы. Также стоит учесть, что передача имущества в залог ограничивает права владельца: например, квартиру нельзя продать или сдать в аренду без согласия банка.
