Что делать, если банк продал долг коллекторам

Несвоевременное или частичное выполнение обязательств по кредитному договору может привести к неблагоприятным последствиям для заемщика. В частности, при определенных условиях банк имеет право передать долг коллекторскому агентству. Такие случаи не являются редкими: согласно статистике за 2023 год коллекторы приобрели задолженности на сумму свыше 250 млрд рублей, а ожидается, что в 2024 году эта цифра увеличится еще на 10 млрд рублей по оценкам НАПКА. В этой статье рассматривается, при каких обстоятельствах банк может передать долг, как этот процесс происходит и что следует предпринять заемщику в таких случаях.

Имеет ли банк право продать долг клиента

Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ и статье 12 Федерального закона № 353-ФЗ, кредитор, будь то банк или МФО, имеет право передать задолженность своего клиента. Это может быть осуществлено в пользу других финансовых учреждений, коллекторских агентств или даже физических лиц.

Однако для этого необходимо одновременно выполнить следующие условия:

• Должник не произвел своевременный платеж по договору, допустив просрочку;
• В кредитном договоре предусмотрен пункт, позволяющий передачу долга третьим сторонам.

Если кредитор намерен продать долг физическому лицу, он обязан получить дополнительное письменное согласие заемщика после неисполнения им обязательств по договору. В таком случае заемщик имеет возможность выкупить свой долг у банка.

В случае несоблюдения любого из указанных условий банк не имеет права передавать долг, и такие действия могут быть оспорены в суде. Дополнительную информацию о том, куда обращаться с жалобами на действия банка, вы найдете ниже.

Куда обращаться, если долг был продан коллекторам:

Незаконную продажу долга коллекторским агентствам можно оспорить, обратившись в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд, если ваши права как потребителя или условия договора были нарушены.

В целом, заемщик имеет право отказаться от переуступки своей задолженности третьим лицам. Однако добросовестное исполнение обязательств по кредитному договору не освобождает заемщика от ответственности (статья 309 ГК РФ).

Что предпринять, если банк продал долг коллекторам в процессе банкротства?

Если должник признан банкротом, а банк все же передал его долг коллекторам, новый кредитор не сможет его взыскать, так как судебное решение о банкротстве отменяет все обязательства, и их восстановление невозможно. Обычно коллекторы проверяют историю долга перед покупкой и, скорее всего, не будут приобретать безнадежные задолженности.

Как задолженность попадает к коллекторам

Неполная или несвоевременная оплата ежемесячных платежей по кредиту не приводит к автоматической передаче долга коллекторам.

Каждая организация имеет свой собственный регламент работы с образовавшейся задолженностью. Обычно банк на протяжении нескольких месяцев или даже лет связывается с должником, напоминает о просрочке, пытается договориться и предлагает варианты решения проблемы. Только если все предпринятые меры не принесли результата и не позволили урегулировать спор, банк обращается к коллекторам или продает долг им.

Существует два способа, как долг может попасть в коллекторское агентство:

• По агентскому договору. В этом случае банк не передает долг, а обращается к коллекторам за услугами его взыскания. Должник сохраняет исходного кредитора, а агентство выступает посредником за определенную комиссию.
• По договору уступки права требования (цессии). Банк продает долг коллекторам за определенную плату, как правило, минимальную. Коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право взыскивать просроченную задолженность от своего имени и в свою пользу.

Согласно законодательству о передаче долга, кредитор обязан уведомить заемщика об изменении. Ранее это требование предполагало уведомление в течение 30 дней, но с 1 февраля 2024 года, после вступления в силу Федерального закона № 467-ФЗ, срок был сокращен до 5 рабочих дней.

Новые правила обязывают кредиторов публиковать информацию о цессии на портале Федресурс и лично уведомлять должников заказным письмом, через нотариуса, используя портал Госуслуг или иными согласованными способами.

Что предпринимать, если долг передан коллекторам, и как поступать с ними

Получив уведомление о передаче задолженности коллекторам, необходимо убедиться в соблюдении требований закона, проверить правильность информации и убедиться, что вы не стали жертвой мошенников.

Для этого уточните информацию о коллекторском агентстве и проверьте её на официальном сайте ФССП России. Если агентства нет в реестре, его деятельность является нелегальной, и с такими представителями не следует вступать в контакт.

Также рекомендуется связаться с банком для подтверждения передачи долга и запросить у коллекторов договор цессии для ознакомления.

Что делать, если звонят коллекторы? Если агентство действует официально, вы можете самостоятельно связаться с ним для обсуждения условий возврата долга и согласования наиболее удобных для вас вариантов.

Избегать контакта с коллекторами не имеет смысла, так как это не освободит вас от обязательств по кредитному договору. Единственный способ отказаться от долга — это его списание в рамках процедуры банкротства физического лица.

Куда обращаться с жалобами на незаконные действия коллекторов

Коллекторские агентства не являются государственными органами и не имеют полномочий применять принудительные меры для взыскания задолженности. Их задача — убедить должника добровольно вернуть долг и помочь найти выход из сложной финансовой ситуации.

На практике коллекторы часто поступают агрессивно, угрожают должнику, оказывают психологическое давление, посещают его дом, повреждают имущество и даже применяют физическую силу. В случае нарушения закона необходимо подать жалобу на коллекторов.

Если вы столкнулись с подобным, прекратите общение с коллекторами и обратитесь в полицию. Дополнительно можно подать жалобу в службу судебных приставов и прокуратуру. В зависимости от обстоятельств виновные лица могут быть привлечены к административной или уголовной ответственности. При грубом нарушении законодательства есть вероятность, что коллекторское агентство будет исключено из государственного реестра и утратит право на деятельность.

Согласно статье 11 Федерального закона № 230-ФЗ, вы можете взыскать с коллекторов компенсацию за ущерб и моральный вред.

Таким образом, банк может передать долг коллекторам только при условии вашего согласия, указанного в кредитном договоре. Изменение кредитора не должно вызывать беспокойства, поскольку коллекторские агентства обязаны строго соблюдать законодательство. В случае нарушений и угроз не стоит молчать — обращайтесь за помощью в правоохранительные органы.