Что делать, если банк продал долг коллекторам

Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору своевременно и в полном объеме, это может привести к серьезным последствиям. Одним из таких последствий является передача долга коллекторам, что возможно при определенных обстоятельствах. Статистика подтверждает, что такие случаи происходят довольно часто: в 2023 году коллекторы приобрели задолженности на сумму более 250 миллиардов рублей, а в 2024 году, по прогнозам НАПКА, эта цифра возрастет еще на 10 миллиардов. В данной статье мы расскажем, при каких условиях банк может передать долг, как это происходит, и какие действия следует предпринять заемщику в такой ситуации.

Может ли банк продать долг клиента?

Согласно статьям 382 Гражданского кодекса РФ и 12 Федерального закона № 353-ФЗ, кредиторы, такие как банки или МФО, вправе передавать долги своих клиентов другим кредиторам, коллекторским агентствам или даже частным лицам.

Однако для того, чтобы такой шаг был законным, должны быть выполнены следующие условия:

• Заемщик не исполнил обязательства по ежемесячным платежам и допустил просрочку;
• Кредитный договор включает пункт, разрешающий передачу долга третьим лицам.

Если долг передается физическому лицу, то для этого необходимо дополнительное письменное согласие должника после того, как он нарушил условия договора. В таком случае заемщик может попытаться выкупить свой долг у банка.

Если одно из этих условий не выполнено, передача долга является незаконной, и заемщик имеет право обжаловать действия банка в суде. Подробнее о том, куда обратиться, читайте далее.

Куда обращаться, если долг передан коллекторам?

Если вам передали долг коллекторам незаконно, вы можете подать жалобу в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд, если были нарушены ваши права или условия договора.

Заемщик имеет право отказаться от переуступки долга третьим лицам, однако это не освобождает его от ответственности за исполнение обязательств по кредитному договору (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

Что делать, если банк передал долг коллекторам во время банкротства?

Если должник признан банкротом, а его долг был передан коллекторам, то взыскание задолженности новым кредитором невозможно. Судебное решение о банкротстве отменяет все обязательства, и восстановить их нельзя. Обычно коллекторы проверяют состояние долгов перед их покупкой, и вряд ли они захотят приобретать неисполненные обязательства, которые уже аннулированы.

Как долги попадают в руки коллекторов

Отсутствие или частичное внесение платежей по кредиту не означает, что долг автоматически перейдет в коллекторское агентство.

Каждое финансовое учреждение имеет свои внутренние процедуры для работы с задолженностью. Обычно банк в течение нескольких месяцев, а порой и лет, пытается связаться с должником, напоминает ему о просрочках, предлагает варианты решения проблемы. Только если эти меры не приводят к результату, банк может передать долг коллекторскому агентству или продать его.

Существует два способа, как задолженность может попасть в руки коллектора:

• По агентскому договору. Банк не передает долг, а лишь обращается к коллекторам для взыскания долга. Перемены кредитора не происходит, агентство лишь помогает в процессе и получает за это комиссионные.
• По договору уступки права требования (цессии). Банк продает долг коллектору, который становится новым кредитором и имеет право требовать оплату долга от имени и в интересах своей организации.

Закон требует, чтобы кредитор уведомил заемщика о передаче долга. Ранее срок уведомления составлял 30 дней, но с 1 февраля 2024 года этот срок был сокращен до 5 рабочих дней. Также установлены новые правила публикации информации о цессии на Федресурсе и личного уведомления заемщика заказным письмом, через нотариуса или с помощью портала Госуслуг.

Что делать, если долг передан коллекторам и как общаться с ними

Если вам пришло уведомление о том, что ваш долг был передан коллекторам, важно убедиться, что это законно, и не является ли попыткой мошенничества.

Проверьте информацию о коллекторском агентстве на официальном сайте ФССП России. Если организации нет в реестре, это свидетельствует о ее нелегальности, и общаться с такими людьми не следует.

Вы также можете обратиться в банк, чтобы узнать подробности о передаче долга, и запросить у коллекторов копию договора цессии.

Что делать, если звонят коллекторы? Если агентство действует в рамках закона, вы можете связаться с ними напрямую и обсудить условия возврата долга, попытаться договориться о наиболее удобных для вас условиях.

Не стоит скрываться от коллекторов, так как это не освободит вас от исполнения обязательств по договору. Если вы хотите избавиться от долга, единственный вариант — это пройти процедуру банкротства физического лица.

Куда жаловаться на незаконные действия коллекторов

Коллекторы — это не представители власти, и они не имеют права применять к должнику никакое принуждение. Их задача — убедить должника вернуть долг добровольно, найти с ним оптимальное решение.

Тем не менее, часто коллекторы нарушают закон, прибегая к агрессивным методам воздействия: угрозам, психологическому давлению, приходя домой и даже применяя физическую силу. В таких случаях необходимо жаловаться на их действия.

Если вы столкнулись с незаконными действиями со стороны коллекторов, прекратите с ними общение и подайте заявление в полицию. Также можно обратиться в прокуратуру и судебных приставов. В зависимости от ситуации, виновные могут быть привлечены к административной или уголовной ответственности. В случае серьезных нарушений коллекторскую организацию могут исключить из реестра, и она не сможет продолжать свою деятельность.

Также по закону № 230-ФЗ, с коллекторов можно взыскать компенсацию за моральный вред и ущерб.

Таким образом, банк имеет право передать долг коллекторам, но только если в договоре с заемщиком предусмотрено такое условие. Если же права заемщика были нарушены, он должен отстоять свои интересы, обратившись в правоохранительные органы.

Видео:

Обязательно делай ЭТО, если банк ПРОДАЛ твои долги КОЛЛЕКТОРАМ!