Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Представьте, что вы взяли заем для важной цели — например, на ремонт, обучение или покупку автомобиля. Все шло как надо, но вот непредвиденные обстоятельства: задержка зарплаты, дополнительные расходы или просто забытый платеж, и вдруг вы уже не можете внести деньги вовремя. Что же теперь делать? Какие последствия вас ждут? Как минимизировать ущерб? Что будет, если банк подаст в суд из-за долгов? Давайте разберемся в этом вопросе!

Когда кредит считается просроченным

Просрочка по кредиту возникает в случае, если заемщик не успел погасить задолженность в срок, который был оговорен в контракте. Даже день задержки может стать началом проблемы. В большинстве случаев банки предоставляют так называемый «льготный период», в течение которого можно внести платеж без серьезных последствий. Однако, если этого не происходит, кредитор начинает принимать меры.

Важно помнить, что просрочка — это не просто технический момент. Она фиксируется в вашей кредитной истории и может оказать влияние на вашу способность получать кредиты в будущем. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), более 20% заемщиков хотя бы раз сталкивались с просрочками, и каждый из них столкнулся с последствиями.

Просроченная задолженность — это деньги или другие обязательства, которые не были погашены в установленный договором или законом срок.

Причины возникновения просроченной задолженности

Причины появления просроченной задолженности могут быть разнообразными. Вот несколько основных факторов:

• снижение доходов;
• чрезмерная долговая нагрузка;
• непредвиденные расходы;
• недостаточный уровень финансовой грамотности;
• экономические кризисы;
• ошибки со стороны банков или технические сбои;
• мошенничество.

Типы просрочек

Просрочки могут различаться по длительности и сумме долга, и их последствия зависят от этих факторов.

Долгосрочные просрочки делятся на два типа: сомнительная — когда есть шанс вернуть долг через продажу имущества заемщика по решению суда, и безнадежная — когда возвращение долга невозможно, и заемщику придется пройти процедуру банкротства, что позволит полностью списать задолженность.

Последствия просрочки по кредитам

Итак, что же произойдет, если не заплатить вовремя? Последствия могут быть как финансовыми, так и юридическими, и их степень зависит от того, как долго вы не платили и какую сумму задолжали.

Финансовые последствия

Первое, с чем столкнется должник, — это штрафы, пени и неустойка. Каждый день просрочки увеличивает вашу задолженность. Например, если вы задолжали 100 000 рублей, через месяц сумма может вырасти на 5-10%. Некоторые банки назначают фиксированные штрафы, другие — начисляют процент от суммы долга. В любом случае, чем дольше задержка, тем больше вы переплачиваете.

Подробнее о неустойке можно прочитать в отдельной статье.

Кроме того, банк может пересмотреть условия договора, например, повысить процентную ставку или отменить льготный период, что сделает заем еще более обременительным.

Порча кредитной истории

Информация о просрочках передается в бюро кредитных историй, что может привести к трудностям с получением кредитов в будущем. По данным НБКИ, более 30% заявок на кредиты отклоняются из-за плохой кредитной истории. Даже если кредит будет одобрен, условия будут менее выгодными: повышенные ставки, короткие сроки или требование залога.

Воздействие со стороны банка и коллекторов

Изначально банк будет напоминать вам о долге с помощью звонков, SMS и писем. Если вы не погасите задолженность, банк может передать дело коллекторам. И это уже намного более серьезный уровень давления. Коллекторы могут звонить не только вам, но и вашим родственникам, коллегам или друзьям. Их методы порой могут быть сомнительными, но факт остается фактом: жить с долгами становится крайне неприятно.

Судебные разбирательства

Если долг не погашается добровольно, заемщика могут привлечь к судебным разбирательствам. Судебные расходы и исполнительный сбор также будут добавлены к вашей задолженности. Кроме того, суд может наложить ограничения, такие как запрет на выезд за границу, а также вынести решение о взыскании долга через продажу имущества — автомобиля, недвижимости и других ценностей.

Арест имущества

В крайних случаях судебные приставы могут наложить арест на ваше имущество, и суд решит, что долг будет погашен через его продажу. Это обычно касается автомобилей, недвижимости и других ценных вещей. Хотя арест имущества — это крайняя мера, он возможен, если задолженность значительная и должник не предпринимает шагов для погашения долга.

Как поступить, если не удалось вовремя внести платеж

Если вы столкнулись с невозможностью выполнить обязательства по кредиту, не стоит паниковать. Главное — действовать решительно и поэтапно.

Шаг 1. Свяжитесь с банком

Первое, что нужно сделать — это обратиться в банк и обсудить вашу ситуацию. Поясните, что произошло, и попросите отсрочку платежа или реструктуризацию долга. Многие финансовые учреждения готовы пойти навстречу заемщикам, особенно если просрочка произошла впервые.

Реструктуризация долга — это изменение условий кредитного договора. Банк может снизить ежемесячные платежи, продлить срок займа или уменьшить процентную ставку. Это позволит вам облегчить финансовое бремя.

Шаг 2. Погасите задолженность как можно быстрее

Чем быстрее вы внесете хотя бы часть долга, тем меньше будут штрафы и пени. Если вам трудно погасить всю сумму сразу, внесите хотя бы небольшую часть — это покажет банку, что вы настроены серьезно.

Шаг 3. Проверьте свою кредитную историю

Убедитесь, что информация о просрочке в вашей кредитной истории корректна. Если есть ошибки, обратитесь в бюро кредитных историй для их исправления. Кредитная история — это важнейший элемент для получения займов в будущем.

Шаг 4. Обратитесь за юридической помощью

Если ситуация сложная, консультация юриста поможет вам защитить свои права. Специалист подскажет, как взаимодействовать с банком, коллекторами и судом. В некоторых случаях можно оспорить штрафы или добиться снижения суммы долга.

Шаг 5. Рассмотрите другие варианты решения проблемы

Если вы понимаете, что не сможете быстро погасить долг, рассмотрите альтернативы, такие как рефинансирование. Это возможность взять новый кредит в другом банке с более выгодными условиями для погашения старого долга.

Срок давности по долгам

Многие заемщики надеются, что через какое-то время долг просто «спишется». На самом деле, существует срок исковой давности — 3 года, но это не значит, что после его истечения вы автоматически освобождаетесь от долга.

Срок исковой давности отсчитывается с момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении условий договора. Обычно это дата последнего платежа. Если в течение 3 лет банк не подал в суд, вы можете заявить о пропуске срока исковой давности в суде.

Важно понимать, что если банк или коллекторы продолжают с вами взаимодействовать (звонят, пишут, требуют погашения долга), срок исковой давности может быть прерван и начаться заново. Даже если вы не отвечаете на их сообщения, срок все равно будет прерываться.

Также стоит помнить, что даже по истечении срока давности долг не исчезает. Банк продолжит напоминать вам о нем, а информация о задолженности останется в вашей кредитной истории.

Способы решения проблемы с долгами

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, есть несколько вариантов решения проблемы с задолженностью.

Реструктуризация долга

Один из самых распространенных способов решения проблемы — это реструктуризация кредита. Банк может изменить условия договора, уменьшив размер ежемесячного платежа, продлив срок кредита или снизив процентную ставку. Обычно банки идут на такие изменения, когда видят, что заемщик не в состоянии справиться с текущими финансовыми обязательствами.

Рефинансирование

Другой способ — это рефинансирование. Для этого заемщик берет новый кредит в другом банке на лучших условиях и погашает старый долг. Это поможет вам выбраться из долговой ямы без увеличения суммы задолженности. Особенно это полезно, если у вас несколько кредитов с высокими процентами.

Кредитные каникулы

Некоторые банки предлагают так называемые кредитные каникулы — отсрочку платежей на определенное время. Это может быть полезно, если вы временно потеряли доход. Однако для получения каникул нужно подтвердить свое трудное финансовое положение, и банк может отказать вам в этой услуге.

Продажа имущества

Если у вас есть имущество, которое можно продать, это поможет погасить задолженность. Например, продажа автомобиля или бытовой техники позволит покрыть долги и частично или полностью погасить кредит.

Банкротство физического лица

В случае, когда ситуация настолько сложна, что другие методы не помогают, можно подать заявление на банкротство. Это законный способ списать долги, если вы не можете их вернуть.

Процесс банкротства начинается с подачи заявления в арбитражный суд, в котором нужно предоставить документы, подтверждающие вашу финансовую несостоятельность, такие как справки о доходах, списки кредиторов и опись имущества.

После того как заявление будет подано, суд назначит финансового управляющего, который возьмет на себя контроль за всем процессом. В ходе процедуры банкротства ваше имущество (кроме того, что необходимо для проживания) может быть продано, чтобы погасить долги перед кредиторами.

Если у вас нет активов, которые можно было бы реализовать, суд примет решение об аннулировании долгов. После завершения процедуры банкротства вы будете освобождены от долговых обязательств перед кредиторами.

Заключение

Задолженность по кредиту не является концом света, но и не повод для того, чтобы ничего не предпринимать. Чем раньше вы начнете действовать, тем меньше будет негативных последствий. Не забывайте, что банки заинтересованы в возврате долгов, а не в том, чтобы наказать заемщика.

Видео:

Если просрочил кредит на 1 день, что будет?