Согласно действующим нормам, банки не обязаны раскрывать клиентам причины отказа в выдаче ипотеки. Однако понимание возможных оснований отказа может существенно повысить шансы на успех при повторной подаче заявки. Ниже объясняем, почему банк может отказать в ипотеке и как действовать в подобных ситуациях.
Причина 1. Отрицательная кредитная история
- регулярные задержки при внесении ежемесячных платежей, пусть даже на несколько дней
- однократное, но значительное нарушение сроков оплаты
Каждая банковская организация применяет свои алгоритмы оценки заемщиков. Некоторые учреждения лояльны к небольшим просрочкам — например, если платеж был внесён через пару дней после срока. Но есть и те, кто сразу отклоняет заявку из-за подобных отклонений. Особенно критично наличие серьёзных или многократных задержек — в таких случаях вероятность положительного решения минимальна.
Причина 2. Недостаточный уровень дохода
Здесь ключевыми являются два показателя:
- размер заработка
- остаток средств после ежемесячного платежа
К примеру, доход в 100 000 рублей в месяц может считаться достаточным. Но если при этом предполагаемый ежемесячный взнос по ипотеке составит 90 000 рублей, то банк с большой долей вероятности откажет. Финансовая организация оценивает, хватает ли клиенту денег на обязательные расходы — питание, жильё, налоги, заботу о детях и других иждивенцах. Этот анализ входит в обязательную процедуру рассмотрения заявки.
Причина 3. Высокая долговая нагрузка
Иногда человек уже имеет множество обязательств: от штрафов и долгов за ЖКУ до алиментов и текущих кредитов. Даже при высоком доходе эти обязательства могут «съедать» большую часть бюджета, и тогда у клиента просто не остаётся средств на оплату новой ипотеки.
В таких случаях банк рассчитывает уровень долговой нагрузки — соотношение между ежемесячными выплатами по долгам и доходом. Этот коэффициент должен быть ниже 60%. При этом сумма, соответствующая 60%, зависит от заработка: для человека с доходом 30 000 рублей и с доходом 150 000 рублей это будут совершенно разные возможности.
Если вы значитесь как созаёмщик по чужому кредиту, банк учтёт и это обязательство, даже если фактически вы его не погашаете. Для поручителей ситуация иная: их долг учитывается только в том случае, если они действительно платят за основного заёмщика.
Причина 4. Ошибки или недостоверные сведения в документах
Среди возможных проблем можно выделить три основные:
- предоставление заведомо ложной информации — например, завышенный доход. Банк легко обнаружит несоответствие при проверке данных.
- опечатки и неточности, вроде ошибочной буквы в фамилии или цифры в дате. Несмотря на незначительность, банк классифицирует это как недостоверные сведения.
- истёкший срок действия документов, таких как паспорт. Это формальное основание для отказа.
Как действовать после отказа?
Попробуйте выяснить вероятную причину и устраните её. Для этого:
1. Изучите свою кредитную историю. Убедитесь, что в ней нет ошибочных записей. Если обнаружите некорректные данные, обратитесь в соответствующее бюро и подтвердите свою надёжность. В случае действительных нарушений — начните восстанавливать репутацию. Например, заведите кредитную карту, активно ей пользуйтесь и вовремя погашайте задолженности. Это продемонстрирует банку вашу финансовую дисциплину.
2. Снизьте размер предполагаемого ежемесячного платежа. Это возможно за счёт выбора менее дорогого жилья, увеличения первоначального взноса за счёт накоплений или оформления ипотеки на более длительный срок — так платёж станет меньше.
3. Проверьте наличие долгов. Возможно, вы не в курсе штрафа за неправильную парковку или других неурегулированных обязательств. Зайдите на сайты ГИБДД, налоговой службы, ФССП — и убедитесь, что за вами ничего не числится. Также нежелательны открытые судебные дела и сведения о банкротстве.
4. Работайте над уменьшением долговой нагрузки. Это можно сделать несколькими способами:
- если у вас есть дополнительный доход — например, от аренды недвижимости — сообщите об этом банку
- закройте мелкие кредиты, воспользуйтесь рефинансированием, если это выгодно
- аннулируйте неиспользуемые кредитные карты
- привлеките созаёмщика — его доход также будет учитываться при рассмотрении заявки
Имейте в виду: созаёмщику и поручителю тоже стоит проверить собственную кредитную историю. Если в ней есть проблемные записи, это может снова привести к отказу.
Когда стоит повторно подавать заявку?
Точного срока нет — всё зависит от конкретной ситуации. Важно сначала устранить выявленные проблемы и только потом снова обращаться в банк. При подаче новой анкеты будьте особенно внимательны — перепроверьте все сведения, чтобы избежать ошибок.
