Будь то частое оформление кредитов или обращение за ними лишь в исключительных случаях, прежде чем получить одобрение, необходимо пройти процедуру проверки. Именно её результат определяет, согласится ли банк выдать заём. Логично предположить, что кредитные организации анализируют риски, оценивают финансовые возможности клиента и перепроверяют сведения, указанные в предоставленных документах. Сама процедура проверки довольно многогранна, и существуют важные моменты, о которых стоит подумать заранее, ещё до отправки заявки. В этом материале объясняем, каким образом банки оценивают заёмщиков и что можно предпринять для увеличения шансов на положительное решение.
Этапы проверки клиентов банком
Каждая кредитная организация создаёт свою систему оценки — специальную скоринговую модель, основанную на внутренней статистике и данных о клиентах. Такие модели анализируют историю предыдущих заёмщиков и соотносят её с информацией о возвращённых и невыполненных обязательствах. На основе полученных данных формируется типичный профиль заёмщика, который может представлять риск для банка. При рассмотрении ипотечных заявок скоринговая система автоматически присваивает баллы за каждый параметр анкеты, используя математические расчёты и накопленные статистические сведения. Чтобы добиться положительного ответа, требуется набрать определённое количество баллов. Скоринг помогает банку оперативно принять решение, а высокая итоговая оценка значительно увеличивает вероятность одобрения заявки.
Хотите, я также предложу альтернативную версию в чуть более официальном или деловом стиле?
Как банки оценивают заемщиков
Каждая кредитная организация самостоятельно настраивает свои системы проверки клиентов, и получить доступ к этим внутренним данным невозможно. Однако существуют общие принципы оценки, которые помогут лучше подготовиться к подаче заявки.
Основные критерии проверки
1 Проверка персональных данных
Банк тщательно сверяет информацию, которую вы указываете в анкете: фамилию, имя, отчество, паспортные реквизиты, а также адрес регистрации и фактического проживания.
2 Анализ финансовых возможностей
Специалисты изучают уровень доходов и расходов, наличие обязательных платежей вроде алиментов и ежемесячных выплат по другим займам.
3 Оценка кредитной истории
Финансовое учреждение рассматривает, насколько заемщик был ответственным в прошлом: были ли просрочки, какова нагрузка по действующим кредитам и сколько займов выплачивается в данный момент.
4 Анализ рисков невозврата
5 Дополнительные данные
Банк обращает внимание на такие моменты, как семейное положение, если это предусмотрено условиями конкретной кредитной программы.
Очень важно указывать исключительно правдивую информацию в анкете. Все предоставленные данные проходят тщательную проверку через кредитную историю, анкету клиента и внутренние базы банка, включая информацию о платежах по банковским картам. Кредитная история показывает количество действующих кредитов и частоту просрочек, если они имели место.
Причины отказа в кредите
- наличие активных долговых обязательств
- нарушения условий предыдущих договоров
- задержки в оплате процентов или основного долга
- начисленные штрафы и пени
Отсутствие кредитной истории также может стать препятствием для получения займа. Банк не имеет возможности оценить ваше финансовое поведение и может посчитать выдачу кредита рискованной. Учтите, что отсутствие записей в кредитной истории возможно не только из-за отсутствия займов, но и в случае, если все кредиты были погашены более семи лет назад. Информация в Бюро кредитных историй хранится в течение семи лет с момента последнего обновления, а затем переводится в архив, где сохраняется ещё три года.
3 Отсутствие залога
Некоторые кредитные программы требуют предоставления обеспечения — чаще всего это ликвидное имущество. Без залога в подобных случаях получить одобрение сложно.
4 Возрастные ограничения
Каждое финансовое учреждение самостоятельно устанавливает минимальный возраст заемщика: в одних банках это 18 лет, в других — 21 год. Особую осторожность проявляют при рассмотрении заявок от пожилых людей и граждан предпенсионного возраста.
5 Дополнительные причины отказа
- ошибки в личных данных
- наличие судимостей или других проблем с законом
- предоставление недостоверной информации
Как повысить вероятность одобрения кредита
1 Подтверждение доходов
Если вы официально трудоустроены, предоставьте банку подтверждение: разрешите доступ к данным ПФР через портал Госуслуг. Это упростит процесс — нет необходимости запрашивать справку у работодателя. ПФР направит документы в банк напрямую.
Также укажите иные источники доходов: пенсии, компенсации, социальные выплаты. Если доход поступает от предпринимательской деятельности, приложите копию декларации 3-НДФЛ и уведомление о её принятии налоговой службой с электронной подписью.
В случае небольшой зарплаты попробуйте уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования.
2 Поддержание положительной кредитной истории
Наличие и качество кредитной истории значительно влияют на шансы получить заем. Постарайтесь своевременно погашать действующие кредиты и коммунальные платежи. Даже если сейчас вы не планируете брать кредит, положительная история может пригодиться в будущем.
Как улучшить кредитную историю? Оформите кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно её используйте, погашая задолженность вовремя. Это особенно актуально для тех, у кого нет действующих записей в кредитной истории.
3 Предоставление залога
Предложение ликвидного имущества в качестве залога повышает вероятность одобрения заявки. Ликвидным считается имущество, которое можно быстро реализовать по справедливой цене. Наличие залога может повлиять не только на решение банка, но и на условия кредита — процентную ставку или сумму займа.
Многие программы предлагают оформление кредита без залога, что упрощает процесс и ускоряет получение денег.
4 Подтверждение образования
Наличие диплома о высшем или среднем специальном образовании положительно сказывается на решении банка. Подтвердите полученное образование, даже если речь идет о колледже или техникуме.
5 Активность в банке
Пользуйтесь продуктами банка, в котором планируете взять кредит: откройте вклад, расчётный счёт или оформите зачисление зарплаты на карту этого банка. Если банк видит вашу финансовую активность, он может предложить более выгодные условия займа.
Эти рекомендации являются частью финансовой грамотности: платите по обязательствам вовремя, тщательно оценивайте свои финансовые возможности перед оформлением кредита и используйте кредитные продукты разумно.
