Индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) представляет собой оценку финансовой надежности и способности заемщика к погашению долгов. Существуют также другие термины, такие как персональный кредитный рейтинг (ПКР). Этот показатель помогает кредитным учреждениям судить о том, насколько рискованно предоставлять займ конкретному клиенту, а также о его способности своевременно расплачиваться по обязательствам.
Рейтинг выражается в числах от 1 до 999: чем выше цифра, тем лучше. Информация о рейтинге также может быть представлена в виде графического отображения. Низкий уровень счета помечается красным цветом, средний — желтым, хороший — салатовым, а высокий — зеленым.
Что воздействует на кредитный рейтинг?
ИКР формируется бюро кредитных историй (БКИ). В России существует несколько подобных организаций, и каждая из них применяет собственные критерии для его определения. В связи с этим один и тот же заемщик может иметь различные кредитные рейтинги в разных БКИ. Тем не менее, можно выделить общие аспекты, оказывающие влияние на этот показатель.
- Уровень долговой нагрузки. Чем больше у заемщика активных кредитов, тем ниже его рейтинг.
- История погашения кредитов. Если заемщик ранее оформлял кредит и успешно его закрыл без задержек, это положительно скажется на его рейтинге. В противном случае, если заемщик впервые обращается за кредитом, его рейтинг будет низким из-за недостаточности данных для прогноза стабильности его платежеспособности.
- Наличие просроченных платежей по предыдущим займам. Даже небольшие задолженности могут существенно ухудшить рейтинг.
Каким образом можно узнать свой кредитный рейтинг?
Данные о рейтинге доступны пользователю совершенно бесплатно. Однако стоит помнить, что кредитный рейтинг отличается от кредитной истории: первый представляет собой числовое значение, тогда как вторая является информационным досье заемщика. Кредитная история может быть получена в каждом бюро бесплатно только дважды в год (или один раз в бумажном формате). В дальнейшем за получение информации нужно будет заплатить. Существует несколько вариантов, как выяснить свой рейтинг.
Через портал «Госуслуги»
Наиболее простой способ получения ИКР — воспользоваться порталом «Госуслуги». Для этого нужно пройти авторизацию и выполнить следующие шаги:
- Нажать на вкладку «Справки и выписки».
- Выбрать «Получение сведений о бюро кредитных историй».
- Подтвердить свой запрос, после чего паспортные данные загрузятся автоматически.
- Получить список БКИ, где есть информация о вас (данный перечень доступен в разделе «Заявления»).
- Перейти на сайты указанных БКИ, зарегистрироваться с помощью аккаунта «Госуслуг» и ознакомиться со своим кредитным рейтингом.
В случае отсутствия учетной записи на «Госуслугах»
- Обратиться в банк. Нужно прийти в офис и задать вопрос сотруднику. При этом обязательно иметь при себе паспорт. В некоторых банках можно подать запрос через личный кабинет в онлайн-формате. Банковский работник введет паспортные данные клиента в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), в котором собрана информация о кредитных историях заемщиков. Банк сформирует список и предоставит его клиенту.
- Посетить любое бюро кредитных историй (даже если конкретно эта организация не имеет о вас данных). Процедура аналогична предыдущему пункту, только в этом случае нужно обращаться именно в БКИ.
Методы улучшения кредитного рейтинга
- Погасить все существующие задолженности.
- Закрыть действующие кредиты, не оформляя новые.
- При отсутствии кредитной истории взять мелкий займ и успешно его погасить.
Часто задаваемые вопросы
У меня высокий кредитный рейтинг, но банк все равно отказал в кредите. Почему так происходит?
ИКР лишь дает представление о заемщике, но не является гарантией одобрения кредита. При принятии решения банк учитывает ряд дополнительных факторов. Например, у заемщика может быть идеальная кредитная история, но в то же время низкий уровень дохода, что заставит банк отказать в займе.
У меня низкий кредитный рейтинг. Значит, я не смогу получить кредит?
Это не обязательно так. Банк рассматривает и другие параметры помимо ИКР. Высокий доход, наличие поручителя или залога могут значительно повысить шансы на получение кредита.
Уменьшится ли мой кредитный рейтинг, если я буду часто его проверять?
Нет, вы можете проверять свой рейтинг сколько угодно раз. Однако некоторые бюро могут уменьшить ИКР, если в течение короткого времени поступает множество запросов от кредиторов.
