Задолженности перед МФО могут стать настоящей головной болью, особенно когда они перерастают в просроченные платежи и накрученные проценты до предела в 150% от суммы первоначального долга. В данной ситуации разумно рассмотреть вариант выкупа долга у микрофинансовой организации, чтобы минимизировать возможные потери и выйти из сложного положения.
Можно ли выкупить долг у МФО?
Сразу хочу акцентировать внимание: самостоятельно выкупить свой долг невозможно. Законодательство не позволяет должникам выкупать свои обязательства. Однако у вас есть возможность заключить договор цессии (уступки прав требования) с любым другим лицом или компанией.
Это может быть ваш близкий человек или хороший знакомый, но имейте в виду, что это должно быть лицо, которому вы полностью доверяете! После приобретения долга данный человек сможет требовать его погашения в полном объеме.
В дальнейшем в нашем тексте мы будем использовать термины «выкуп долга» или «продажа» для удобства, чтобы не перегружать читателя юридической лексикой. И помните, что речь идёт именно о передаче прав и обязанностей по договору займа.
Создание договора цессии регулируется статьями 388-390 Гражданского кодекса РФ. Тем не менее, в них вы не найдете конкретных условий, касающихся нюансов, связанных с выкупом долгов. Всё зависит от ваших аргументов, финансового положения и продолжительности просрочки.
Если вы сумеете убедительно обсудить ситуацию с МФО, у вас есть шанс избавиться от долга с минимальными затратами – всего за 15-25% от суммы основного долга. Ограничивая это только базовой суммой, без учета процентов и штрафов.
Важно: В контракте должен быть пункт о возможности передачи прав требования третьим лицам. В противном случае, должник должен дать согласие на передачу прав.
Когда можно выкупить свой долг в МФО?
Микрофинансовая организация начнет рассматривать вопрос о продаже вашего долга лишь при выполнении определенных условий:
- Значительная просрочка долга и отсутствие перспектив его взыскания. Обычно, МФО начинает думать о продаже долга после 6-12 месяцев неуплаты, особенно если был подан судебный приказ, который затем был отменен должником. Подробности о сроках подачи МФО в суд можно прочитать в моей статье.
- Долг был признан взысканным по решению суда, но исполинительное производство прекращено из-за отсутствия возможностей для взыскания.
- Должник не располагает ни имуществом, ни стабильным доходом, которые бы могли позволить ему погасить займ. Лучшим подтверждением служит завершение исполнительного производства по таким причинам.
- Полное отсутствие платежей по займу. Даже если вы вносите минимальные суммы, это может стать причиной, по которой кредитор не захочет продавать долг.
Таким образом, ситуация должна быть такова, что для кредитора подача иска или продажа долга будет экономически нецелесообразной и бесперспективной. Такие долги могут быть признаны безнадежными.
С чего начинать выкуп долга?
Вы можете попытаться договориться о выкупе долга у МФО двумя основными способами:
- Связаться с представителем МФО и уведомить его о наличии лица, готового выкупить долг. Этот вариант сработает, если сотрудники компании адекватны и не используют угрозы.
- Человек, который желает выкупить долг, может подать заявление в МФО с предложением по поводу передачи прав требования по займу.
После этого может последовать множество вопросов о причинах намерения провести такую сделку.
Все зависит от вашей способности уверенно аргументировать свою позицию.
Например, в одном случае должник убедил представителя МФО, что работает на человека, желающего выкупить долг, и ему будет легче погасить долг в этом случае.
В другом примере «покупатель» создал видимость серьезной заинтересованности, сообщив МФО, что должник также должен ему, помимо прочего, что только увеличивает его интерес к возможности выкупа долга. На самом деле, этот человек был друг должника, решивший помочь ему.
Если у вас имеются и другие задолженности, можно настойчиво заявить, что или МФО согласится на предложенные условия, или через определенное время вы подадите на банкротство, и они останутся ни с чем. Эта тактика действительно работает: кредитору интереснее вернуть хоть что-то, чем ничего.
Пример заявления о выкупе долга
Привожу типовой пример заявления ниже.
Формулировки могут варьироваться в зависимости от ситуации, в данном случае предложен шаблон обращения на основании информации с сайта ФССП.
В других случаях придется адаптировать заявление под свои нужды, предварительно проконсультировавшись с юристами.
Как определяется стоимость долга при его выкупе у МФО?
Главным показателем здесь будет цена.
Разумеется, если «покупатель» долга согласится заплатить больше 50% от суммы основного долга, успех практически гарантирован. Тем не менее, помним, что коллекторы обычно выкупают такие долги всего за 10-15%?
Поэтому нет смысла переплачивать МФО без весомых причин.
Ценовая политика полностью зависит от вас и «покупателя». Однако не стоит предлагать суммы выше 20-25% от долга.
Строгих рамок нет. Договорная свобода позволяет лишь приблизительно прогнозировать возможную стоимость долга.
Исходя из практики, коллекторы обычно покупают долги по ставке 10-15% от самой задолженности.
Важно понимать, что речь идет о реальной сумме долга! Если вы заняли 30 тысяч, а МФО накопила процентов и штрафов на еще 45 тысяч, то коллекторы вряд ли купят этот долг дороже 4500-5000 рублей (примерно 15-17%) от суммы самого займа. И это еще оптимистичный вариант, поскольку в большинстве случаев такие долги приобретаются оптом и по символической цене.
Какие риски при покупке долга?
Процесс оформления договора цессии с МФО желательно оставить профессиональному юристу. Микрофинансовая организация может использовать различные способы, чтобы запутать кредитора.
Вот несколько распространенных уловок:
- Предложение частичной оплаты долга для осуществления выкупа. Должник может быть вынужден внести определенную сумму, после чего начать оформление договора цессии. Однако существует риск, что МФО откажется продолжать сделку после частичного погашения. К тому же, зачем должнику, если право требования переходит к иному лицу?
- Уступка права требования на определенную часть долга. Может быть прописано только взыскание процентов и штрафов, в то время как основная сумма останется у кредитора, и проценты будут продолжать накапливаться.
Наиболее главный риск заключается в передаче права требования другому лицу, к которому должно быть абсолютное доверие! Поэтому лучше связываться с близкими людьми для выкупа долга.
Главный недостаток этого подхода заключается в том, что не со всеми кредиторами и МФО можно будет достичь соглашения. Поэтому, если у вас много долгов у МФО, следует узнать, как списать все микрозаймы.
Банкротство в случае безвыходного положения!
Если вы не смогли договориться о выкупе долга за небольшую сумму, разумней всего рассмотреть возможность банкротства.
Это касается значительных задолженностей от 300 тысяч рублей и выше. Даже если несколько микрофинансовых организаций и банков готовы продать долг в размере 500 тысяч за 150-160 тысяч рублей – процедура банкротства будет более выгодной и надежной!
