Как законно списать долги по кредитам?

Списание долгов — это процесс, который может привести к полному или частичному освобождению заемщика от долговых обязательств. Это может происходить в результате судебного решения (например, в процессе банкротства), соглашения с кредитором или истечения срока исковой давности.

По статистике, в Российской Федерации наблюдается постоянный рост закредитованности граждан и увеличивается объем просроченной задолженности перед финансовыми учреждениями.

Множество людей не может справиться с той финансовой нагрузкой, что приводит к длительным просрочкам и, как следствие, возможным тревожным последствиям, вплоть до утраты имущества должника. Для того чтобы покончить с финансовыми трудностями, многие заемщики ищут законные способы избежать выплаты кредитов и начать жизнь с чистого листа.

Существуют ли государственные программы по списанию долгов?

Граждане, имеющие долги перед банками, активно ищут в СМИ информацию о государственных программах, которые могут помочь в списании долгов. Некоторые сообщают о принятии закона о кредитной амнистии в 2024 году, другие утверждают, что имеется постановление правительства. Многие из них вводятся в заблуждение недобросовестной рекламой, где фигурируют формулировки типа «Специальная программа для должников».

Важно понимать, что в федеральных актах не содержится информации о программах, автоматически списывающих долги.

Тем не менее, существует механизм, позволяющий освободиться от долгов через процедуру банкротства физических лиц в соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ. Этот процесс позволяет списать кредиты, микрозаймы, долги за ЖКУ, налоги, расписки и даже обязательства индивидуальных предпринимателей — но только после официального признания гражданина неплатежеспособным в суде или МФЦ.

Лишь банк, предоставивший кредит, может по своему усмотрению списать задолженность. Но такие случаи — большая редкость.

Поэтому гражданам не следует надеяться на помощь от кредиторов или мифические государственные программы. Лучше предотвратить накопление долгов и начать решать свои проблемы уже сейчас, например, через банкротство или путем переговоров с банком о реструктуризации долга.

Что произойдет, если перестать оплачивать кредит?

Задолженность, вопреки распространенному мнению, не всегда возникает по вине заемщика. У человека может быть идеальная кредитная история, но в его жизни могут произойти непредвиденные ситуации, такие как потеря работы или болезни близких.

Чаще всего люди прекращают выплаты, оказавшись в трудной жизненной ситуации.

Краткий обзор того, что может произойти в случае возникновения задолженности по кредиту:

• На первом этапе кредитная организация начинает напоминать о долге с помощью автоматических звонков и сообщений. Эти напоминания могут начинаться уже с первых дней просрочки и продолжаться регулярно.
• На втором этапе последуют звонки от сотрудников банка или МФО, информирующих о статусе просроченности, попытки психологического давления с озвучиванием возможных последствий невыплаты. Такие звонки могут продолжаться, пока сумма просроченных процентов и пени не станет значительной.
• Затем договор может быть передан коллекторам, которые используют различные способы для контакта с должником. У них есть право связываться с должником как по телефону, так и через письма и электронные сообщения. Во некоторых случаях они могут приходить по адресам, где прописан или фактически проживает должник, или на его рабочее место, но только если заемщик согласился на это при оформлении кредита. Рекомендуем выяснить, посещают ли коллекторы адреса должников в случае микрозаймов.
• Далее может произойти переуступка прав требований коллекторам на основании договора цессии. Если же банк не передает данные третьим лицам, он также может обратиться в суд с целью взыскания долга.
• Кредитор или его правопреемник подает в суд для получения судебного приказа или иска. После этого исполнительный лист передается в банк или судебным приставам для исполнения.
• Судебные приставы имеют право блокировать счета должника, накладывать взыскание на 50% официальной зарплаты для погашения долга, а также вводить запрет на выезд за границу и оформление сделок с имуществом. В итоге арестованное имущество может быть продано.

Финансовые последствия могут негативно сказаться не только на уровне жизни должника, чья оплата кредита просрочена, но и на его психологическом состоянии.

Некоторые недобросовестные коллекторские фирмы могут связываться с родственниками, коллегами и близкими должника, нарушая Закон 230 о защите прав и законных интересов граждан при взыскании просроченной задолженности.

Угрозы, телефонные звонки и психологическое давление стали неотъемлемой частью работы коллекторов в наше время.

Может ли банк списать кредит?

Отношения между банком и заемщиком определяются гражданским правом и оформлены соответствующим кредитным договором, в котором изложены условия, при которых возможно списание задолженности. Однако на практике такие пункты, как правило, не имеют места.

Прибыль банка или МФО напрямую зависит от своевременных выплат заемщика.

Иногда, когда возникают риски задолженности, кредитные учреждения предлагают изменить условия договора.

В числе таких предложений:

• «Кредитные каникулы» — услуга, предоставляемая на срок около 1-2 месяцев, позволяющая отложить дату платежа при сохранении положительной кредитной истории. Процент за этот период все же накапливается, но заемщик имеет возможность не вносить средства до полугода. В одном ряде случаев предоставление таких каникул обязательно.
• Реструктуризация долга — возможность разбить остаток суммы и снизить процентную ставку. Хоть эта услуга и широко рекламируется, на практике ее получают в основном клиенты с безупречной кредитной историей и отсутствующими просрочками.
• Рефинансирование — предложение взять новый кредит для погашения нескольких старых. Это возможно, если на данный момент нет действующих просрочек, а доход позволяет взять еще один кредит. Обычно для рефинансирования обращаются в другой банк. Стоит помнить о том, что целесообразно рассматривать предложения от других кредиторов только если процентная ставка или месячный платеж будут выгоднее текущих условий.
• При затянувшихся просрочках некоторые банки и МФО по снижают долг и прощают часть процентов. После того, как аннулированная задолженность будет отражена в базах данных банков и иных организаций, заемщику будет выставлен налог на прибыль в размере 13% от суммы долга, который был прощен.

К сожалению, большинство из упомянутых вариантов банки рассматривают лишь до момента возникновения просроченной задолженности.

Законные способы списания долгов

Законодательство Российской Федерации предлагает несколько способов законно избавиться от долгов перед кредиторами:

• Мошеннические схемы с использованием паспорта и личных данных клиента. Заемщик вправе оспорить в суде факт получения денежных средств от банка, если задолженность возникла в результате мошенничества со стороны третьих лиц. В таком случае долг возвращается в банк, а дело передается в полицию.
• Смерть заемщика — это основание для списания долгов, если таковая предусмотрена в страховом договоре, заключенном при получении кредита. В остальных случаях долг переходит к наследникам умершего в рамках наследства.
• Если долг незначителен, и его возвращение для кредитной организации является экономически невыгодным. Банк также может предложить продать долг третьему лицу, даже близкому родственнику должника.
• Выждать срок исковой давности — 3 года после последнего взаимодействия с кредитным учреждением. На практике банки и МФО редко допускают такие ошибки, они чаще подают на должников в суд, когда остаются максимальные суммы задолженности. Предел зависит от года оформления кредита.
• Банкротство физического лица — один надежный способ списания долгов, хоть и достаточно длительный, требующий юридической поддержки.

Во всех остальных случаях банки и МФО могут требовать возврата задолженности через суд.

Списание долгов через процедуру банкротства

Банкротство — это единственный законный подход к избавлению от долгов и кредитов, позволяющий должнику полностью освободиться от финансовых обязательств.

Преимущества, которые получает должник:

• Все имеющиеся долги по кредитам и договорным обязательствам перед как физическими, так и юридическими лицами, а также задолженности по коммунальным услугам, штрафам и налогам подлежат списанию, за исключением алиментов и возмещения ущерба, определенных судом.
• После завершения процедуры банкротства можно свободно выезжать за границу, совершать сделки и управлять транспортными средствами.
• Прекращение работы судебных приставов, снятие ареста со счетов, разблокировка зарплатных перечислений. Существуют также ограничения на постоянный контакт со стороны кредиторов и коллекторов, которые не могут взаимодействовать с должником, проходящим процедуру банкротства.

• Если у должника имеется какое-либо имущество, например, автомобиль или недвижимость (кроме единственного жилья), оно может быть реализовано. Суд, как правило, учитывает интересы кредиторов, поэтому более ценное имущество может быть выставлено на торги. Единственное место проживания должника не подлежит продаже (кроме ипотеки).
• Вводится запрет на занятия руководящих должностей на протяжении 5 лет.
• При попытке взять новый кредит необходимо будет указать на статус банкрота и дату начала процедуры банкротства.
• Процедура имеет свои затраты, включая оплату работы финансового управляющего, госпошлины и различные мелкие расходы. Также потребуется юридическая помощь для оформления процесса банкротства.

Законные способы избавления от долгов: детальная инструкция

Процедура банкротства может затянуться от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от сложности ситуации, количества активов и объема задолженности. Она включает в себя следующие ключевые шаги:

1. Сбор необходимых документов. Список документов варьируется в зависимости от случая, но обычно требуется информация о собственности, сделках за последние три года, доходах и прочее. Нужно обосновать отсутствие средств для погашения долгов.
2. Подготовка заявления о банкротстве физического лица. В заявлении обязательно указываются все кредиторы и долги, которые планируется списать в судебном порядке.
3. Поиск финансового управляющего. Это назначенное судом лицо, ответственное за оценку имущества и платежеспособности заемщика. Оно также организует торги и оценивает риски для кредиторов.
4. Подача документов в арбитражный суд и получение подтверждения о принятии. Суд имеет право отклонить заявление, если документы неполные или имеются ошибки.
5. Следование установленным судом процедурам. Это может включать реструктуризацию долга, реализацию имущества или возможное заключение мирового соглашения.

Если вы хотите детальнее узнать о каждом этапе, загляните в мою инструкцию по банкротству через Госуслуги.

По завершении всех критически важных шагов, долги гражданина аннулируются. Важно внимательно следить за каждым этапом, так как ошибки могут возникнуть на даже простых процедурах.

Для качественного и быстрого продвижения дел рекомендуется обращаться в юридические фирмы, которые помогут успешно провести процесс и достигнуть лучших результатов для клиента.

Существует ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком считаются гражданско-правовыми. Однако зачастую банки, микрофинансовые организации и коллекторы угрожают уголовной ответственностью за неуплату кредитов, ссылаясь на статью 159 УК РФ. Давайте выясним, могут ли за долги по кредитам реально посадить в тюрьму?

Если изучить статью внимательно, можно заметить, что уголовное наказание может быть применено в случае, если заемщик использовал подделанные или чужие документы для получения кредита.

Кроме того, kreditор должен доказать, что заемщик намеренно не планировал возвращать кредит, что практически невозможно. За кредитное мошенничество срок лишения свободы варьируется от 2 до 10 лет, в зависимости от масштаба нарушения и суммы долга.

Альтернативные варианты списания задолженности в 2024 году, кроме банкротства

Существуют ли иные законные способы избавиться от долгов навсегда?

Прощение долга

Ожидать, что банк сжальется и простит долг, практически бесполезно. Технически такая возможность есть, но на практике подобные случаи крайне редки.

Если кредитные организации видят, что заемщик избегает выплат и не выходит на связь, они понимают, что вернуть долг будет крайне трудно.

Такие «безнадежные» задолженности банки передают коллекторским агентствам, которые затем начинают длительное преследование должника, пока он не расплатится.

Пропуск сроков исковой давности

Надеяться на то, что банки просто пропустят сроки исковой давности, наивно. Данный срок отсчитывается с момента последнего платежа.

Банки действуют быстро и, как правило, в течение одного года подают иски в суд, получая исполнительные листы. У исполнительных листов нет сроков давности, главное, чтобы взыскатель не допускал перерыва в три года между заявлениями.

Выкуп долга

Перекладывать долг на третье лицо, например, на знакомого или родственника, допускается законом. Однако найти человека, готового выкупить чужой долг, зачастую бывает сложно.

В таком случае заемщик снова окажется в долгах, только уже перед знакомым. А в случае множества кредиторов этот метод не решит проблемы. Кроме того, не все кредитные организации могут продать задолженность физического лица.

Плюсы и минусы списания кредитных долгов

Процедурой банкротства пользовались уже тысячи должников. Закон предоставляет такую возможность для физических лиц, чтобы люди могли быстро избавиться от всех долгов и начать новую жизнь.

Преимущества процедуры банкротства:

• Аннулируются все долги — как кредиты и займы, так и задолженности по ЖКХ и налогам;
• После подачи заявления в суд приостанавливаются все выплаты по долгам, а также начисления штрафов и процентов;
• Исполнительные листы теряют силу;
• Запрещается общение коллекторов и банков с должником;
• Должник и его семья сохраняют основное жилье и необходимые предметы обихода;
• Не будут изыматься инструменты труда, необходимые для работы;
• Все долговые обязательства списываются навсегда;
• Можно будет устроиться на официальную работу и приобретать имущество на свое имя;
• После банкротства все банковские карты и счета разблокируются и становятся доступны для использования.

Основной плюс процедуры банкротства — это возможность сохранить душевное равновесие и начать жизнь заново, избавившись от долговых забот.

Минусы процессу:

• Для прохождения банкротства необходимо уплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 тысяч рублей) и государственную пошлину в размере 300 рублей;
• Могут быть изъяты и проданы на торгах автомобили (если они не принадлежат инвалиду), предметы роскоши, а также дополнительные квартиры;
• После признания банкротом в течение нескольких лет нельзя занимать руководящие должности в финансовых организациях.

Таким образом, у должников есть надежный способ законного списания долгов. Убежать от банков и коллекторов, надеясь, что они забудут о долгах, — неразумно и наивно.

Исполнительный лист может предъявляться кредиторами бесконечно, даже наследникам должника, согласно закону.

Внесудебное банкротство — еще один способ законного освобождения от долгов

С 1 сентября 2020 года заемщики имеют право на внесудебное банкротство через МФЦ. Эта процедура подходит для граждан с долгами от 25 до 1 000 000 рублей.

Чтобы пройти процедуру банкротства без суда, необходимо дождаться завершения исполнительного производства по долгам. Судебный пристав должен официально признать невозможность исполнения решения из-за отсутствия имущества и доходов, согласно пункту 4 части 1 статьи 46 ФЗ 229 «Об исполнительном производстве». Это условие выполняется для пенсионеров и получателей пособий на детей, если единственное имущество у них — это жилье, а другие доходы отсутствуют.

Затем нужно подать заявление в МФЦ, где следует указать все юридические и физические лица, чьи долги нужно аннулировать.

Процедура банкротства физического лица в МФЦ занимает ровно 6 месяцев. В этот период кредиторы прекращают любые взаимодействия с заемщиком.

Тем не менее, в этот срок давление на должника не прекращается, и не всегда известно, обратятся ли все кредиторы в суд для продолжения исполнительного производства.

Важно помнить, что при подаче заявления в МФЦ должник не должен иметь незавершенных судебных разбирательств, что сложно контролировать при множестве кредиторов. Также у должника не должно быть доходов или имущества, подлежащего реализации.

В большинстве случаев внеплановое банкротство оказывается неприемлемым.