Реструктуризация долга: что это такое, особенности процедуры, сроки, порядок

Реструктуризация долга — это необходимая стадия в процессе банкротства физических лиц.

На практике такая процедура предоставляет должнику уникальную возможность разрешить свои финансовые обязательства и сохранить положительную кредитную историю. Она осуществляется арбитражными судами в рамках обработки дел о признании несостоятельности граждан согласно статьям 213.1 — 213.32 ФЗ №127.

Что означает реструктуризация долга

Реструктуризация долгов граждан — это процесс, который происходит в контексте банкротства, и стремится вернуть должнику платежеспособность через одобрение плана поэтапного погашения долгов перед кредиторами. Данная процедура применяется в ходе банкротства физического лица (гражданина или индивидуального предпринимателя) и должна соответствовать нормам Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Это одна из этапов, которые вводятся в рамках банкротства, и предшествует этапу реализации активов после того, как суд решит о законности и обоснованности заявления должника.

Важно отметить, что право обратиться в арбитражный суд для признания несостоятельности имеет сам гражданин, уполномоченное лицо или конкурсный кредитор.

Для того чтобы кредитор мог потребовать презентации заявления, должны быть соблюдены следующие условия:

• наличие задолженности на общую сумму более 500 тысяч рублей;
• неисполнение обязательств в течение как минимум 3 месяцев с момента наступления сроков их исполнения.

Обратите внимание! Гражданин имеет право подать заявление в суд, если предвидит банкротство из-за прекращения исполнения обязательств, когда сумма долга превышает стоимость его имущества. То есть здесь сумма долга не является определяющей.

В отличие от реструктуризации, предложенной финансовыми учреждениями, которая помогает заемщику снизить финансовую нагрузку, реструктуризация как процесс в рамках банкротства нацелена на восстановление платежеспособности должника.

Предполагается, что в ходе этой процедуры должник будет погашать задолженности в соответствии с одобренным планом. Однако данная мера вводится не всегда, а только при выполнении законом установленных требований, в частности наличие у должника дохода.

Как проводится процесс реструктуризации долгов гражданина

С момента назначения финансового управляющего (обязательного участника процесса банкротства) ему ложится большая часть обязанностей, включая утверждение плана реструктуризации и мониторинг исполнения обязательств. Более подробно о деятельности арбитражного управляющего вы можете узнать в моей статье.

Финансовый управляющий отвечает за публикацию всей необходимой информации в ЕФРСБ и следит за тем, как должник исполняет утвержденный план.

В течение 15 дней после того, как суд признает обоснованным заявление и вводит реструктуризацию, управляющий уведомляет всех кредиторов должника через почтовые отправления.

Затем проходит собрание кредиторов, которое осуществляется в том же регионе, где находится суд, независимо от расположения самих кредиторов.

На собрании управляющий представляет для обсуждения:

• отчет о своей работе;
• информацию о финансовом состоянии должника;
• проект плана реструктуризации.

Представленный план должен быть одобрен большинством голосов кредиторов на собрании, после чего его утверждает арбитражный суд.

Если план не получил одобрения, суд может предоставить срок до 2 месяцев на его доработку.

Суд также имеет право утвердить план в отсутствие согласия кредиторов, если этот план способен удовлетворить их требования.

Продолжительность реструктуризации долга при банкротстве граждан

Максимальный срок процедуры реструктуризации составляет 5 лет, а в случае, если план без одобрения был утвержден судом, — 3 года.

План реструктуризации долгов при банкротстве граждан

Указанный документ, который рассматривается на собрании кредиторов, может быть подготовлен гражданином, одним из кредиторов или уполномоченным органом, после чего вместе с приложениями он передается лично или отправляется заказным письмом финансовому управляющему, должнику, конкурсному кредитору или в уполномоченную организацию.

В дальнейшем представленный проект, или несколько проектов, если его подготовкой занимались разные лица, будет обсужден на собрании.

Содержание документа должно содержать информацию о том, как, в течение какого срока и в каком объеме будут производиться платежи кредиторам с учетом начисленных процентов на основную сумму долга.

Если ни одно из указанных лиц не предоставило проект документа, управляющий имеет право предложить признать должника банкротом и начать процесс реализации его имущества.

Ограничения для должника при реструктуризации

После утверждения судом плана, должник обязан не только своевременно осуществлять выплаты кредиторам, но и соблюдать определенные ограничения. В частности, ему запрещается:

• Проводить сделки на суммы выше 50 000 рублей без согласия финансового управляющего.
• Участвовать в создании или распределении уставного капитала юридических лиц, вне зависимости от их формы собственности.
• Передавать имущество в залог, включая материальные ценности, укомплектованные по документам третьим лицам.
• Получать новые кредиты или действовать в качестве поручителя по финансовым обязательствам.

Эти ограничения распространяются на весь период реструктуризации, независимо от его продолжительности. При нарушении установленных правил должник может столкнуться с последствиями, включая наложение штрафов или отказ в списании долгов.

Нарушение плана реструктуризации задолженности должником

С момента утверждения плана должник попадает под действительные ограничения, нарушение которых, а также несоблюдение установленного порядка может повлечь следующие последствия:

• Несоблюдение графика погашения долгосрочных обязательств ведет к аннулированию плана и началу процесса реализации имущества;
• Совершение действий с имуществом на сумму свыше 50 тысяч рублей без согласия управляющего, а также получение или выдача займов, передача прав, залог имущества и другие несанкционированные действия могут привести к признанию сделок недействительными, привлечению к административной ответственности, а также отказу в списании долгов;
• Зачет взаимных однородных требований, не предусмотренных планом, может привести к недействительности этих требований, аннулированию плана и началу реализации активов должника.

Преимущества и риски реструктуризации долга

Процедура реструктуризации имеет целью поддержку заемщиков, оказавшихся в затруднительной финансовой ситуации. Она приносит несколько преимуществ:

1. Снижение разовых выплат.
   Это ключевой момент. Изменение условий кредитного договора позволяет снизить ежемесячные платежи, что облегчает финансовую нагрузку на должника.
2. Сохранение положительной кредитной истории.
   Находясь в сложной финансовой ситуации, реструктуризация помогает избежать просроченных платежей и поддерживать свою кредитную историю на приемлемом уровне.
3. Избежание судебных разбирательств.
   Без реструктуризации кредиторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, что часто приводит к потере имущества и дополнительным расходам на юридические услуги.

Тем не менее, у реструктуризации есть и отрицательные стороны, которые необходимо учитывать:

1. Увеличение общей суммы долга.
   Пролонгация кредита может привести к росту общей суммы выплат за счет начисленных дополнительных процентов.
2. Дополнительные комиссии.
   Некоторые кредитные организации могут взимать плату за услуги реструктуризации, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика.

Реструктуризация может быть полезной в нескольких ситуациях:

1. Уменьшение дохода.
   Если заемщик потерял работу или его доход существенно сократился, реструктуризация позволяет снизить размеры ежемесячных платежей.
2. Рост долговой нагрузки.
   При возникновении новых кредитов или долговых обязательств реструктуризация дает возможность пересмотреть существующие условия и восстановить финансовую стабильность.
3. Непредвиденные обстоятельства.
   Болезнь, несчастные случаи или другие неожиданные события могут повлиять на финансовое состояние. В таких случаях реструктуризация может стать важным инструментом для преодоления трудностей.

Завершение и последствия реструктуризации долгов

В процессе реструктуризации долгов в рамках банкротства приостанавливаются все дополнительные начисления — проценты и штрафы прекращают действовать. Общая сумма долга фиксируется, а утвержденный график платежей предоставляет возможность рассчитаться с кредиторами без необходимости реализации имущества.

За месяц до окончания срока финансовый управляющий готовит отчет и необходимые документы, подтверждающие погашение задолженности.

Этот отчет и документы направляются конкурсным кредиторам и уполномоченному органу, а информация о месте, где они могут ознакомиться с результатами, публикуется и размещается в ЕФРСБ.

Если по окончании реструктуризации остаются неудовлетворённые требования, кредиторы также могут решить вопрос об отмене плана.

По итогам разбора результатов реструктуризации суд принимает решение:

• Прекращает процесс реструктуризации и объявляет физическое лицо банкротом. В результате этого вся собственность становится предметом продажи.
• При условии полного исполнения обязательств выносится verdict о завершении реструктуризации, что ведет к закрытию дела. В таком случае гражданин не считается банкротом.

Эффективная реструктуризация может оказаться более выгодной для заемщика, чем процедура банкротства, так как она помогает выполнить долговые обязательства перед кредиторами, избежать продажи активов и сохранить позитивный кредитный рейтинг.

Тем не менее, согласно имеющимся данным и практическому опыту, 98% случаев банкротства завершаются именно признанием личности банкротом без возможности погашения задолженности. В связи с этим, суд принимает решение о списании долга по кредиту в соответствии с новым законодательством.