Как избавиться от микрозаймов если нечем платить

Вы оказались в безвыходном финансовом положении, полном микрозаймов? Не знаете, как рассчитаться с долгами и что предпринять дальше? Не стоит отчаиваться! Многим людям знакома ситуация, когда займы становятся обременением, и денег на их погашение нет. Однако паника лишь усугубляет положение. В данной статье мы подробнее рассмотрим, что такое микрозаймы, почему люди в них попадают, как функционируют микрофинансовые организации (МФО), и, что самое важное, как справиться с образовавшимися долгами.

Определение микрозайма

Микрозайм представляет собой небольшой краткосрочный кредит, который выдается микрофинансовыми учреждениями. Его привлекательность заключается в быстроте оформления и доступности – деньги могут быть получены всего за несколько минут после подачи онлайн-заявки. Тем не менее, термин «быстро» нередко подразумевает и «дорого». Процентные ставки, предлагаемые МФО, значительно выше, чем в банках, а задержка с выплатами может привести к серьезным штрафам и пени. Именно эта легкость получения средств и скрытые подводные камни часто становятся причиной задолженности для многих людей.

Почему люди выбирают МФО?

Причины обращения в микрофинансовые организации могут быть различными: нехватка денег до следующей зарплаты, неожиданные расходы, такие как ремонт или медицинская помощь, потеря работы и невозможность взять кредит в банке из-за плохой кредитной истории. Нередко заемщики берут новые займы, чтобы закрыть старые, попадая в замкнутый круг долговых обязательств. Это одна из самых опасных ситуаций.

Сравнение с кредитами в банках

Основное отличие между микрозаймом и банковским кредитом заключается в условиях получения и стоимости. Банковские учреждения требуют подтверждение дохода, документы с места работы и поручителей, а процесс оформления займа занимает больше времени. МФО, в свою очередь, более гибко относятся к заемщикам, позволяя избежать подтверждения дохода, но устанавливают высокие процентные ставки и жесткие условия погашения.

Проценты начинают начисляться с первого дня просрочки, и к ним могут добавляться штрафы. При погашении долга в первую очередь закрываются проценты, а затем основная сумма. Размер пеней не должен превышать 20% годовых или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки (ранее ставка была 0,8% в день, что составляло 292% годовых).

Методы взыскания долгов МФО

Если заемщик не производит своевременную оплату, МФО применяют разные методы для взыскания задолженности:

Коллекторские агентства

Специализированные агентства занимаются возвратом просроченных долгов. Ваше дело может быть передано коллектору, который работает по контракту с МФО или купил ваш долг.

Закон защищает должников от неправомерных действий коллекторов. Они не имеют права угрожать, запугивать, распространять информацию о вашем долге третьим лицам, портить ваше имущество или вмешиваться в личную жизнь. Легальные коллекторы, как правило, пытаются найти решение, объясняя последствия задолженности и предлагая пути выхода из ситуации.

Тем не менее, нелегальные коллекторы все еще существуют. Если вы сталкиваетесь с неправомерными действиями, не медлите и жалуйтесь в Центробанк.

Судебные разбирательства

Хотя МФО имеют право обратиться в суд сразу после первой просрочки, чаще всего они просто ожидают. Судебное решение, как правило, принимается в пользу кредитора. В случае отказа от добровольного погашения долга судебные приставы могут быть привлечены к делу. Они способны начать изыскание средств, блокируя банковские счета и, при необходимости, арестовывая и реализуя ваше имущество для удовлетворения задолженности.

Также мы рекомендуем выяснить, могут ли приставы приходить к вам домой по микрозаймам, чтобы быть готовыми к возможным последствиям.

Ухудшение кредитной репутации

Обращение в МФО само по себе еще не наносит урон вашей кредитной истории. Однако задолженности и просрочки негативно сказываются на вашем кредитном рейтинге, который используется банками и МФО для оценки вашей платежеспособности. Чем больше у вас просрочек, тем ниже ваш рейтинг, и труднее будет получить кредит в будущем.

Что делать, если нет денег для погашения микрозаймов?

Если вы столкнулись с ситуацией, когда не можете покрыть обязательства по микрозаймам, не впадайте в панику. Уклонение от общения с кредитором не решит проблемы, а лишь усугубит её, что негативно скажется на вашем будущем. Давайте рассмотрим, что можно предпринять в такой ситуации.

1. Запрос кредитных каникул

   Если заемщик не способен выполнять обязательства по микрозайму, он может обратиться за кредитными каникулами – временной отсрочкой выплат по основному долгу. При этом, как правило, проценты продолжают начисляться, и их все равно придется погасить позже. В некоторых случаях даже выплаты по процентам могут быть отложены, но это не отменяет их дальнейшей оплаты.

   Каникулы служат временной передышкой, позволяющей заемщику улучшить свои финансовые возможности. Но помните, что это увеличивает общий срок кредита. Учитывая высокие процентные ставки, сумма для возврата может существенно превышать первоначальный заем.

   Поэтому лучшим решением будет комбинация каникул и реструктуризации долга с изменением процентной ставки. Сосредоточьтесь на этом аспекте в переговорах с кредитором.

2. Переговоры с кредитором

   Заемщик может напрямую обратиться к кредитору с предложением о реструктуризации долга – изменении графика выплат на более удобные для себя условия, например, за счет снижения ежемесячных платежей или удлинения срока кредита.

   Покажите готовность погасить задолженность, но объясните свою текущую финансовую ситуацию. Судебные разбирательства ничем хорошим не заканчиваются ни для вас, ни для кредитора. МФО заинтересованы в возврате средств, даже по частям. Поэтому ваша позиция в переговорах важна для определения условий нового соглашения. Отсутствие просрочек и своевременная информированность МФО о проблемах, подкрепленная документально, значительно увеличивают вероятность достижения компромисса.

3. Рефинансирование

   Если вы еще не допустили просрочек, но ощущаете, что текущая финансовая нагрузка чрезмерна, рефинансирование в банке может стать решением. Объединив несколько кредитов, включая микрозаймы, в один, вы сможете снизить ежемесячный платеж, уменьшить процентную ставку и увеличить срок кредита.

   Однако стоит помнить, что банки предъявляют строгие требования к заемщикам и редко соглашаются на рефинансирование микрозаймов. К тому же вероятность одобрения снижается при наличии просроченных платежей. Поэтому этот вариант подходит не всем.

4. Пролонгация

   Пролонгация микрозайма – один из способов реструктуризации долга, предоставляющий дополнительное время на погашение. При этом могут снизиться размеры ежемесячных выплат (например, с 3000 до 2000 рублей), но общая сумма долга останется прежней, а срок погашения увеличится. Проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму, что обернется увеличением переплаты. Тем не менее, пролонгация позволяет избежать общения с коллекторскими организациями.

5. Процедура банкротства

   Если ваши обязательства значительно превышают ваши возможности, вам стоит рассмотреть возможность банкротства физических лиц. Это легальная процедура, в результате которой большинство ваших долгов может быть списано. Лучше всего обратиться к опытному юристу, который поможет вам через процесс банкротства в суде или МФЦ. Процедура включает в себя оценку вашего имущества, составление его инвентаризации, а также определение перспектив списания долгов. Заключенный финансовый управляющий будет следить за всем процессом. Обычно это занимает от 6 месяцев.

Чего следует избегать при накоплении долгов

Попав в ситуацию с множеством займов, важно избежать ошибок, которые усугубят ваше положение. Вот что не стоит делать:

1. Игнорировать кредиторов. Пропускаемые звонки и письма не приведут к исчезновению долга. Наоборот, это лишь увеличит суммы пени и штрафов, а также может прибежать к передаче дела коллекторам, что усугубит положение. Открытое общение – первый шаг к решению проблемы.
2. Заботиться о новых займах для погашения старых. Это порочный круг, который лишь углубляет финансовые обязательства. Каждый новый кредит увеличивает общую задолженность и ухудшает ситуацию с платежами.
3. Избегать общения с кредиторами. Убой уклонение от контактов, вероятно, лишь усугубит проблему. Кредиторы имеют законное право использовать различные методы для взыскания долгов, включая судебные разбирательства и арест имущества.
4. Перекладывать деньги на другие счета. Если кредитор требует погашения задолженности, перевод средств на другие счета может быть оценено как уклонение от обязательств и вызвать негативные последствия.
5. Игнорировать консультации юриста. Старайтесь не сражаться в юридических вопросах самостоятельно. Юрист сможет оценить ситуацию, выбрать оптимальную стратегию и защитить ваши права.
6. Верить в обещания мошенников. Будьте аккуратны с предложениями «помощи» от незнакомцев, которые обещают быстро избавить от долгов. Большинство из них являются мошенниками, желающими нажиться за ваш счет.

Можно ли избежать платежей по микрозайму?

Не платить по микрозайму – не самый разумный выход. Это лишь усугубит ваше положение. Какие последствия могут последовать в случае отказа от платежей? Вам могут угрожать судебные иски, долговые взыскания, вмешательство судебных приставов, арест имущества и другие нежелательные последствия. Важно осознавать, что уклонение от ответственности не решит проблему, а только ухудшит её.

Не стоит переносить решение вашей проблемы на потом. Раннее начало действий значительно увеличивает шансы избавиться от микрозаймов и восстановить свою кредитную репутацию. Консультация с юристом поможет вам разработать оптимальную стратегию, учитывая вашу индивидуальную ситуацию и размер задолженности. Не бойтесь обращаться за поддержкой!

Запомните: ваше финансовое затруднение можно решить. Главное – сохранять спокойствие, действовать разумно и искать помощь у специалистов. Не стесняйтесь обсуждать свои трудности – это первый шаг к их преодолению.

Если вы устали от того, что все ваши доходы уходят на погашение кредитов и долгов, пора серьезно задуматься о возможности списания задолженности!