Микрофинансирование заключается в предоставлении краткосрочных малых займов. Чаще всего такие кредиты оформляются гражданами, которым срочно требуются средства «до следующей зарплаты». Несколько тысяч рублей могут помочь в трудный момент, однако микрозаймы часто превращаются в настоящую финансовую ловушку. При оформлении нескольких займов заемщик теряет контроль и оказывается неспособным вернуть долги.
Существует несколько методов выхода из долговой ямы, образованной микрозаймами. Одним из действенных способов является реструктуризация. Давайте разберемся, что это такое и как ее осуществить.
Почему микрозаймы получили широкое распространение
Кредиты от микрофинансовых организаций предоставляются на менее выгодных условиях по сравнению с банковскими займами. Несмотря на законодательные ограничения процентной ставки до 0,8% в сутки (часть 23 статьи 5 ФЗ-353) и максимальной суммы долга с процентами до 130% (часть 24 статьи 5 ФЗ-353), договоры все равно оказываются трудными для выполнения.
Микрофинансирование остается привлекательным по нескольким причинам:
- Быстрая обработка заявки. Особенно важно, когда деньги нужны незамедлительно. Возможность получить средства онлайн без посещения офиса займодавца.
- Минимальные требования к заемщику. Часто не проверяется кредитная история и уровень дохода.
- Многочисленные акции и дополнительные программы, значительно облегчающие положение заемщика. Например, льготный период. Если вернуть деньги в течение нескольких дней, проценты могут не начисляться или быть снижены.
При грамотном подходе, заем в МФО может стать удобным инструментом для решения неотложных задач. Взять несколько тысяч на непредвиденный ремонт или покупку лекарств и переплатить за неделю-две 10-15% – предложение выглядит привлекательным. Однако ошибки в планировании или новые финансовые трудности могут вывести из равновесия.
В итоге должник оформляет новый договор, а затем еще и еще. Чтобы закрыть предыдущий займ, он снова берет деньги. В результате образуются несколько одновременно действующих обязательств, которые уже невозможно погасить стандартным способом. В такой ситуации может помочь реструктуризация.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитного договора. Стороны подписывают дополнительное соглашение, вносящее изменения. Чаще всего это касается следующих аспектов:
- Корректировка процентной ставки. Например, если договор был заключен при максимальной ставке 1% в сутки, компания может согласиться снизить ее до нового уровня в 0,8%.
- Продление срока кредита. Это «растягивает» обязательство, что, в итоге, уменьшает ежемесячный платеж. Хотя должник выплатит больше в общей сложности, он сможет более рационально распределить свои ресурсы.
- Отказ от штрафных санкций. Кредитор может пойти на такой шаг, чтобы избежать невозможности выполнения обязательств должником. Он заинтересован в том, чтобы заемщик продолжал выплаты.
МФО зачастую идут на уступки, чтобы получить возврат денег от должника. Они часто соглашаются на определенные послабления. Главная цель – убедить заемщика продолжать выплаты. Задача МФО «идеально» заключается в том, чтобы установить взаимодействие, при котором должник постепенно оплачивает проценты, не погашая основную сумму долга. Однако это, по сути, ловушка, в которую попадает много людей, надеясь избавиться от микрозаймов.
Согласно ФЗ-353 (часть 24 статьи 5), максимальный размер начисляемых процентов, штрафов и других сумм не должен превышать 130%. Однако многие МФО продолжают требовать возврат денежных средств, несмотря на достижение этого лимита. Лимит можно «доказать» только через судебный процесс, обосновав, что значительная часть долга уже погашена.
Они понимают, что при взыскании средств через суд, часть требований будет отклонена. Поэтому любыми способами убеждают заемщиков вносить проценты, пусть и с некоторыми уступками.
Выгодно ли проводить реструктуризацию с МФО
Этот механизм может быть полезен при правильном использовании. В первую очередь необходимо тщательно оценить риски и преимущества:
- Кредитная история останется неповрежденной. Большое количество микрозаймов негативно влияет на оценку кредитоспособности банками. Просрочки по ним могут полностью исключить возможность получения выгодного кредита. Однако 1-2 договора, выполненные без нарушений, не ухудшат ситуацию. Реструктуризация поможет избежать задержек.
- Микрофинансовая компания будет начислять проценты до полной выплаты долга, что может привести к значительной переплате. Полезно узнать, как погасить займ без процентов.
Лучшим вариантом является полное погашение микрозаймов. Длительная пролонгация приведет только к большим переплатам. Однако в некоторых случаях разовая реструктуризация может помочь пережить сложный период и улучшить финансовое положение.
Альтернативы реструктуризации с МФО
МФО имеет право отказать в оформлении реструктуризации. Такой договор не является обязательным, но на практике многие компании идут навстречу должнику, так как это выгодно и для них.
Первая альтернатива реструктуризации – оформление кредитных каникул. МФО обязаны предоставить их в следующих случаях:
- Гражданин, включая ИП, оказался в трудной ситуации с марта 2022 года до конца 2023 года (статья 6 ФЗ-106).
- Заемщик или член его семьи был мобилизован для участия в специальной военной операции (ФЗ-377). Кстати, читайте о том, списывают ли долги участникам спецоперации в Украине.
Новый закон, предусматривающий расширенные возможности предоставления кредитных каникул, был подписан Президентом РФ в 2023 году. Согласно его положениям, граждане могут оформить данный механизм по одному договору одновременно по причинам сокращения дохода и ущерба в результате чрезвычайных ситуаций.
Еще одна альтернатива – рефинансирование в банке. Многие не понимают разницу между реструктуризацией и рефинансированием. Рефинансирование позволяет закрыть несколько договоров сразу, выплачивая один кредит на более выгодных условиях. Однако возникают некоторые трудности:
- Банки редко предоставляют рефинансирование по микрозаймам.
- При плохой кредитной истории банк имеет право отказать в оформлении договора.
Можно оформить потребительский кредит для закрытия нескольких микрозаймов. К этому варианту следует подходить с осторожностью. Во-первых, необходимо удостовериться в закрытии всех обязательств перед МФО (обязательно получить справки об отсутствии задолженности). Во-вторых, стоит внимательно оценить условия нового займа, так как при плохой кредитной истории ставка будет высокой.
Как договориться с МФО о реструктуризации
Принудить микрокредитную компанию изменить условия договора невозможно. Она может заключить такое соглашение только добровольно.
Для применения механизма необходимо подать займодавцу заявление, в котором следует указать:
- Данные заемщика;
- Информацию о существующих обязательствах;
- Размер долга с учетом процентов;
- Обстоятельства, приведшие к невозможности выплаты согласно графику.
Также следует объяснить, почему стоит заключить новое соглашение. Например, указать, что ранее заемщик регулярно выполнял свои обязательства, но из-за сложных обстоятельств не может продолжать это делать на прежних условиях.
Решение принимается индивидуально. МФО часто идут навстречу должникам, особенно если те добросовестно выполняли обязательства ранее.
В заключение
Механизм реструктуризации может быть полезен и в случае микрозаймов. Он предполагает изменения условий договора, таких как процентная ставка, сроки или размер штрафов. В итоге должник платит меньше или распределяет обязательства на более длительный срок, что позволяет избежать просрочек. При добросовестном выполнении обновленного соглашения МФО также выигрывают, так как заемщик продолжает выплаты долга.
Если же добиться сотрудничества с МФО не удалось, стоит рассмотреть возможность списания долга через банкротство.
