Срок исковой давности по кредиту при продаже долга коллекторам

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор имеет право передать свое требование о возврате долга другой организации, например, коллекторскому агентству. Для этого не требуется согласие должника, достаточно лишь предоставить ему письменное уведомление. Однако это возможно только при условии, что такая возможность предусмотрена в договоре между заемщиком и банком.

Иногда банки затягивают процесс взыскания, сознательно увеличивая сумму долга, а затем передают его коллекторам. Коллекторские агентства приступают к возврату долга с большой энергией, но не всегда обладают для этого законными основаниями.

Чтобы защититься от возможных злоупотреблений со стороны коллекторов, важно понимать понятие исковой давности по кредиту, причины ее продления и действия, которые необходимо предпринять при истечении сроков для взыскания.

Понятие исковой давности по кредитам

Срок исковой давности по кредитному долгу — это период времени, в течение которого кредитор имеет право требовать возврата задолженности от должника через судебное разбирательство. По его истечении кредитор утрачивает возможность реализации этого права.

Статья 196 Гражданского кодекса РФ устанавливает общий срок исковой давности — три года.

Суд обязан принять исковое заявление и рассмотреть дело, но не определяет самостоятельно, истек ли срок давности. Это должна оценить заинтересованная сторона и заявить о применении срока давности. При подаче заявления о истечении исковой давности со стороны ответчика дело будет прекращено.

Закон предусматривает случаи, при наступлении которых срок давности продлевается. Поэтому в некоторых ситуациях взыскатель может обратиться в суд даже после истечения трехлетнего срока.

Можно ли списать кредит по истечении срока давности?
Истечение срока исковой давности не означает автоматического списания долга, но лишает кредитора возможности взыскать его через суд.

Определение срока давности по кредиту

Статья 200 Гражданского кодекса РФ содержит правила начала течения срока исковой давности. В случае кредитных договоров этим моментом является дата первой просрочки, то есть непоступления платежей согласно графику.

На практике срок должен исчисляться отдельно для каждого платежа, о чем безоговорочно заявил Верховный Суд Российской Федерации.

По мнению Верховного суда, если долг возвращается частями по установленному графику, срок необходимо считать отдельно для каждого платежа, начиная с момента его просрочки.

Внимание! В пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 43 от 29 сентября 2015 года установлено, что срок исковой давности исчисляется отдельно для каждого платежа, а по всему кредиту он считается с даты последнего запланированного взноса.

Пример. Гражданка Смирнова Н. получила кредит на пять лет в апреле 2020 года, но в мае перестала его оплачивать. Банк может начать принудительный возврат с первого дня просрочки. Исковая давность по майскому платежу 2020 года истекает в мае 2023 года. Для всех платежей срок для взыскания закончится в 2028 году. Таким образом, для возврата просроченного платежа в мае банк или другой кредитор должен обратиться в суд до мая 2023 года. В противном случае судья отклонит иск.

Таким образом, срок исковой давности считается для каждого просроченного платежа заемщика с момента обнаружения просрочки банком.

Для удобства при проверке срока давности в случае продажи долга коллекторам рекомендуется считать с даты окончания срока кредитного договора и последнего платежа.

Причины приостановки и продления срока исковой давности

Для продления срока исковой давности должны быть законные основания, однако при их наличии установлен максимальный срок — 10 лет (пункт 2 статьи 196 ГК РФ).

Его исчисление приостанавливается в случаях, предусмотренных статьей 202 Гражданского кодекса РФ:

• Если иск не мог быть подан к заемщику из-за чрезвычайных обстоятельств или силы непреодолимой силы;
• Если должник или кредитор стали участниками вооруженных сил при введении военного положения;
• Если правительство РФ предоставило отсрочку на выполнение обязательств;
• Если приостановлено действие нормативного акта, регулирующего правоотношения;
• Если спор был решен без участия суда — мирным путем между банком и заемщиком.

Важно! Обстоятельства, приводящие к приостановке срока исковой давности, должны возникнуть и существовать в последние полгода срока давности. Отсчет возобновляется со дня прекращения их действия.

Статья 203 ГК РФ устанавливает, что если должник признает долг и это подтверждается его действиями, срок исковой давности прерывается, а затем начинает течь заново.

Действиями заемщика считается:

• Принятие претензий кредитора, включая их получение по почте с уведомлением;
• Заключение нового договора, например, о рассрочке платежа или увеличении срока кредитования;
• Подписание акта сверки взаиморасчетов обеими сторонами;
• Подача заявления на отсрочку или снижение платежа.

Внимание! Внесение заемщиком частичных платежей или оплата только процентов не является основанием для приостановки течения срока исковой давности (пункт 20 постановления № 43 Верховного суда РФ). Иногда банки вводят заемщиков в заблуждение, утверждая, что списание минимальной суммы со счета «обнулит» срок давности претензий. Это неправда!

Комментарий юриста: как рассчитывать срок исковой давности

Наши кредитные юристы подготовили материал, освещающий особенности расчета срока исковой давности при передаче кредита коллекторам.

Могут ли коллекторы предъявить иск после истечения срока давности?

Если банк продал долг коллекторам, срок исковой давности остается прежним. Это следует из статьи 201 Гражданского кодекса РФ: при смене стороны в договоре срок давности и порядок его исчисления не изменяются. Просто банк и коллекторское агентство заключают договор цессии, по которому право взыскивать долг переходит агентству.

То есть, если банк передал долг по кредиту за год до окончания срока давности, коллекторам остается только один год на взаимодействие с должником. Срок со дня передачи долга не сбрасывается!

Закон не запрещает коллекторам и банкам подавать в суд и взыскивать долги по кредиту, для которых истекли сроки исковой давности. Некоторые делают это, рассчитывая на незнание должниками законных норм или на неявку должника в суд.

Однако, пока суд не вынесет решение о взыскании кредита, должник имеет право заявить об истечении срока давности и прекратить дело.

Внимание! Судья не учитывает истечение срока давности самостоятельно, это происходит только по инициативе ответчика.

Следует учитывать, что долги по кредиту до 500 тысяч рублей можно взыскать через судебный приказ. Он выдается без присутствия ответчика в упрощенном порядке.

В этом случае выразите несогласие — подайте заявление об отмене приказа и о рассмотрении дела в суде.

Что предпринять, если коллекторы требуют возврата долга по кредиту после истечения срока давности

Некоторые коллекторы намеренно дают должникам ложную информацию, утверждая, что после передачи долга банком срок исковой давности начинается заново. Это специальный прием, позволяющий работать над возвратом задолженностей дольше и продолжать оказывать давление на должника.

В такой ситуации гражданин может опасаться подачи иска коллекторами, но если вы уверены в истечении срока исковой давности, настоятельно требуйте этого! Отказывайтесь от любого взаимодействия с коллекторами и настаивайте на судебном решении по вопросу взыскания кредита.

Если же коллекторы подадут иск — при первой же возможности письменно заявите об истечении срока исковой давности.

В случаях, когда коллекторы затягивают с подачей иска о взыскании кредита, действуя вне процессуальных рамок, не оставляйте это без внимания.

Прежде всего, убедитесь, что коллекторы имеют право на осуществление своей деятельности.

1. Проверьте наличие названия организации в реестре ФССП. Если организация там присутствует, подайте жалобу в соответствующий отдел судебных приставов по месту регистрации.
2. Дополнительно отправьте заявление в офис агентства с объяснением, что срок исковой давности истек и вы не признаете долг по кредиту.
3. Не подписывайте никакие документы с коллекторами, чтобы не возобновить течение срока давности. Сообщите, что готовы обсуждать возврат кредита только в суде.
4. Если организации нет в реестре, обращайтесь с жалобой в прокуратуру, а для зарегистрированных организаций — в ФССП.
5. Соберите доказательства неправомерных действий коллекторов — аудиозаписи телефонных разговоров, видео бесед, скриншоты переписок в социальных сетях.

Помните, что пункт 6 статьи 8 закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 3 июля 2016 года №230-ФЗ предоставляет возможность отказаться от общения с коллекторами. Это возможно через 4 месяца просрочки, а у банкротов, инвалидов, недееспособных и несовершеннолетних сразу.

Заявление об отказе от взаимодействия оформляется в установленной ФССП форме. Документ передается лично с отметкой о принятии или заказным письмом с уведомлением о вручении.

Если коллекторы продолжают угрожать, оскорблять или шантажировать, подавайте жалобу в прокуратуру или полицию.

Заявление на списание долга по сроку давности

Заявление на списание долга по сроку давности — это обращение в суд, с помощью которого заемщик может избежать выплаты долга, если банк не воспользовался установленным законом трехлетним сроком для взыскания.

Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов

Согласно законодательству, при обращении кредитора или коллекторского агентства в суд с целью взыскания просроченной задолженности, заемщику достаточно подать заявление о пропуске срока давности для предъявления таких требований. Тем не менее, тем, кто планирует использовать пропуск срока как способ избавиться от долгов по кредитам, следует учитывать, что отказ суда в удовлетворении требований истца не означает освобождение от финансовых обязательств. Узнайте, при каких обстоятельствах банк действительно может аннулировать долг по кредиту.

Договор между кредитором и заемщиком сохраняет свою силу после истечения срока исковой давности. Это означает, что банк или лицо, получившее права по договору цессии, имеет право требовать от должника выполнения обязательств. И чем дольше остается нерешенный долг, тем дольше заемщик будет ограничен в возможности получения новых кредитов.

Причина в том, что любая уважаемая финансовая организация прежде всего оценивает кредитную историю заявителя.

По истечении срока давности вопрос о продолжении взыскания долга остается на усмотрение кредитора, однако существуют ситуации, когда кредитор может возобновить процесс взыскания.

К таким ситуациям относятся:

1. Восстановление пропущенного срока в судебном порядке. Это возможно, если истец способен обосновать уважительность своего пропуска.
2. Перерыв срока давности из-за признания должником долга. В этом случае после перерыва отсчет срока начинается заново.
3. Приостановление течения срока давности на основаниях, предусмотренных законодательством.

Последние указаны в статье 202 Гражданского кодекса РФ и включают:

• непредвиденные обстоятельства;
• нахождение должника в составе Вооруженных сил РФ, если они были переведены на военное положение;
• введение моратория на действия по взысканию;
• приостановление действия закона.

Приостановка допускается при условии, что обстоятельства, препятствовавшие течению срока, сохранялись последние полгода перед его завершением.

Судебная практика: как суды оценивают сроки исковой давности по долгам физических лиц?

Суды при рассмотрении дел, касающихся истечения срока исковой давности, руководствуются позициями, установленными Верховным судом РФ.

Высшая судебная практика по вопросам истечения и расчета срока исковой давности достаточно однозначна. Несколько ключевых выводов высшей инстанции относительно расчета сроков исковой давности по кредитным обязательствам.

Дело № 9-КГ21-2-К1.

Верховный суд разъяснил, что частичное признание долга путем внесения платежа не означает признание всей суммы задолженности. Факт признания той или иной части долга судам необходимо устанавливать на месте, в ходе судебного заседания.

Дело № 92-КГ20-1-К8.

Верховный суд РФ установил, что течение срока исковой давности должно быть приостановлено с момента обращения кредитора за судебной защитой, то есть с подачи заявления о выдаче судебного приказа, в том числе.

Устали от долгов? Есть выход!

В остальных ситуациях, когда срок исковой давности не истек или же банк смог взыскать кредит и затем продал его коллекторам, рассмотрите возможность банкротства гражданина.

Кредиты будут списаны, и вы сможете начать новую, спокойную жизнь без долгов.