Наиболее популярный тип платежей, используемых для погашения кредитов.
Аннуитетные платежи остаются постоянными по сумме каждый месяц. Однако соотношение между основной суммой долга и начисленными процентами постоянно изменяется:
Вначале выплаты состоят преимущественно из процентов. Со временем доля основного долга увеличивается. Иными словами, заемщик сначала возвращает банку в основном проценты, а затем — саму сумму кредита.
Таким образом, банк обеспечивает защиту от ситуации, когда клиент полностью погасил кредит досрочно, не позволив банку получить значительную часть процентов. Поэтому кредитные учреждения часто применяют именно эту схему платежей.
Преимущество аннуитетных платежей заключается в том, что благодаря стабильному размеру ежемесячных выплат финансовая нагрузка на заемщика распределяется равномерно. Заемщик легко может планировать свой бюджет, так как сумма платежей остается неизменной, и нет необходимости постоянно проверять график платежей. Ежемесячные аннуитетные выплаты ниже начальных взносов при погашении кредита по дифференцированной схеме.
Дифференцированные платежи
Дифференцированные платежи отличаются тем, что их сумма варьируется ежемесячно и постепенно уменьшается. В каждом платеже фиксирована часть основного долга, а сумма процентов снижается со временем. Это происходит потому, что по мере погашения кредита оставшаяся сумма долга уменьшается, и проценты начисляются только на текущий остаток.
Переплата по кредиту с дифференцированной схемой будет меньше, чем при использовании аннуитетных платежей. Однако первые выплаты по дифференцированной схеме всегда выше, чем стабильные аннуитетные платежи. Это может создать значительную нагрузку на бюджет заемщика. Кроме того, банк может отказать в кредите, если платежи покажутся ему неподъемными, что потребует либо уменьшения суммы кредита, либо выбора другой схемы погашения.
Досрочное погашение кредита
При погашении кредита аннуитетными платежами большая часть процентов выплачивается в первой половине срока кредита. Со временем доля процентов в каждом платеже уменьшается, а основная часть платежа направляется на погашение основного долга. В случае дифференцированной схемы процентов также становится меньше с каждым платежом.
Следовательно, досрочное погашение кредита во второй половине срока, как правило, не имеет большого смысла — вы уже выплатили почти все проценты банку. Осталась только основная сумма долга, и переплата значительно не сократится.
Тем не менее, частичное досрочное погашение всё ещё может быть выгодным, если ваша цель — сократить размер ежемесячных платежей.
