При подписании кредитного договора заемщик берет на себя обязательство вернуть полученную сумму в установленные сроки и выплатить проценты за использование займов. Тем не менее, не все способны добросовестно выполнять эти обязательства регулярно — по данным Федеральной службы судебных приставов России, в первой половине 2023 года количество должников достигло 17.7 миллионов человек, что на четверть превышает показатели предыдущего периода. Кроме того, число объявивших себя банкротами уже превысило 1 миллион человек.
В данной статье рассматриваются последствия для заемщика в случае несвоевременной оплаты кредита, а также объясняется, как справиться с задолженностью перед банковским учреждением в такой ситуации.
Какие риски возникают при непогашении кредита перед банком?
Неисполнение заемщиком условий кредитного договора связано с возможностью возникновения множества негативных последствий. В первую очередь это финансовые убытки, ухудшение репутации и потенциальные проблемы взаимодействия с коллекторами.
Финансовые убытки
При задержке ежемесячного платежа, вне зависимости от длительности просрочки, заемщик обязан выплатить неустойку по кредиту в соответствии с условиями договора (ст. 330 ГК РФ). Если сумма кредита значительна и задержка длительная, это может привести к значительному увеличению общей задолженности.
Если задолженность своевременно погасить и неустойку оплатить в течение нескольких дней или недель, дополнительных финансовых санкций не последует. В противном случае последствия могут быть гораздо более тяжёлыми.
- При длительной задержке (обычно от 6 месяцев) банк может обратиться в суд за судебным приказом (при сумме долга менее 500 тыс. рублей) или к нотариусу за исполнительной надписью (если это позволяет договор).
- После этого банк инициирует исполнительное производство, и судебные приставы начнут арестовывать счета, могут изъять имущество и принять другие меры для принудительного взыскания долга.
- Если заем был обеспечен залогом, например, автомобиля или недвижимости, банк имеет право претендовать на этот объект (ст. 349 ГК РФ). В этом случае имущество будет продано на торгах, а вырученные средства направлены на покрытие задолженности.
Проблема заключается в том, что, скорее всего, цена продажи окажется значительно ниже рыночной, поэтому полученных средств может не хватить для полного погашения долга. В результате заемщик потеряет имущество и будет обязан продолжать выплату недоимки.
Репутационные потери
Просрочки по кредиту и их полное невозвращение свидетельствуют о ненадежности заемщика и негативно отражаются на его кредитной истории. Даже небольшие задержки могут не иметь значительного влияния, но более длительные негативно сказываются на возможности получения будущих кредитов:
- Получение нового кредита на менее выгодных условиях (уменьшенная сумма, высокая процентная ставка и т.д.);
- Полный отказ в предоставлении нового займа.
Стоит учитывать, что кредитная история хранится в течение 7 лет и доступна всем банкам, микрофинансовым организациям и другим кредитным учреждениям. Вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю бесплатно, воспользовавшись фамилией в бюро кредитных историй.
Взаимодействие с коллекторами
Просрочка по кредиту не приводит к автоматической передаче долга в коллекторское агентство, поэтому не каждый должник сталкивается с коллекторами. Каждый банк имеет собственные регламенты работы с проблемными задолженностями и самостоятельно решает, как взаимодействовать с заемщиком.
Обычно в течение нескольких месяцев, а иногда и лет, сотрудники банка связываются с должником, напоминают о необходимости погасить долг и предлагают возможные способы решения проблемы. Если банк начал оказывать давление, выясните, куда можно обратиться с жалобой на его действия.
Если эти меры не приводят к результату, банк может передать долг коллекторам или полностью продать его им.
В обоих случаях заемщик будет вынужден иметь дело с коллекторами, что может быть неприятным. Есть риск, что коллекторское агентство будет вести себя агрессивно, запугивать должника или наносить ущерб его имуществу. В таком случае потребуется бороться с коллекторами и обращаться в правоохранительные органы, однако потерянное время и нервы никто не вернет.
Как договориться с банком о просроченном кредите
Для урегулирования ситуации с просроченным кредитом необходимо обратиться в банк — лично к специалисту, по телефону горячей линии или отправить официальное письмо с предложением о реструктуризации долга.
Во время общения с представителем банка честно изложите свою финансовую ситуацию: укажите, что вы не можете полностью погасить задолженность в данный момент, отсутствует имущество для продажи (если это так), и подробно объясните причины просрочки. Затем предложите банку возможные варианты решения проблемы. Поймите, что без вашего желания и наличия средств для внесения платежей никто не поможет закрыть кредит.
Единственным исключением может быть банкротство: законное списание долга через суд.
Получение отсрочки в банке
Некоторые банки предоставляют услугу отсрочки погашения кредита. Если ваш кредитор предлагает такую опцию, свяжитесь с ним и уточните все условия. Помните, что обычно воспользоваться этой услугой могут только добросовестные заемщики с безупречной кредитной историей, у которых просрочка является первой.
При определённых условиях, например, при снижении доходов более чем на 30%, можно однократно получить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев (ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ). В этот период заемщику разрешается не вносить ежемесячные платежи без штрафов. По окончании кредитных каникул выплаты возобновляются согласно утвержденному графику.
Рефинансирование
Рефинансирование отвечает на вопрос «можно ли погасить кредит другим кредитом?» — ответ положительный. Этот способ актуален, если вы можете продолжать выплаты по кредиту, но текущие ежемесячные платежи для вас слишком высоки.
Перекредитование оправдано, если удается снизить процентную ставку хотя бы на 2 процентных пункта и при этом срок кредита остается не менее 60-70%. В противном случае рефинансирование может быть невыгодным. Также следует учитывать, что рефинансировать заем с плохой кредитной историей почти невозможно. Иногда возможно погасить кредит без процентов.
Реструктуризация задолженности
Многие не знают разницы между реструктуризацией и рефинансированием. Для реструктуризации следует обратиться к кредитору с просьбой изменить условия договора. В большинстве случаев банк согласится уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения общего срока кредита. Этот способ стоит использовать при отсутствии других вариантов, так как переплата по процентам может возрасти, а отметка о реструктуризации будет внесена в кредитную историю. Это касается как кредитов, так и реструктуризации займа в микрофинансовой организации.
Если у вас возникли просрочки по кредиту и вы понимаете, что не можете самостоятельно справиться с ними, не откладывайте решение проблемы, не прячьтесь от банка и не пытайтесь воспользоваться микрозаймами. Это приведет к увеличению долгов и в конечном итоге банк может обратиться в суд с заявлением о вашем банкротстве. В результате он получит инициативу по делу, что ещё больше усложнит вашу ситуацию. При значительной просрочке есть шанс выкупить долг у банка.
