Когда речь заходит о кредитовании, банки охотнее выдают займы, обеспеченные недвижимостью. Причина проста: заложенное имущество служит гарантом возврата средств. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств, банк имеет право реализовать объект залога на аукционе или принять его в свою собственность. В дальнейшем банк распоряжается этой недвижимостью по своему усмотрению – продает или сдает в аренду. Перечень объектов, которые могут быть приняты банком в качестве залога, определяется условиями кредитования, и может включать:
Что можно предложить в качестве залога:
Земельные наделы; Жилые помещения (квартиры любого типа, дома, комнаты или их доли); Объекты коммерческой недвижимости, не предназначенные для проживания; Садовые участки с домиками, дачи, а также гаражи. Если имущество находится в общей совместной собственности, для его залога требуется согласие всех владельцев. Однако, залог имущества, принадлежащего на праве общей долевой собственности, возможен и без согласия других сособственников. Существуют также объекты, которые банки, как правило, не рассматривают в качестве потенциального залога:
Что нельзя предложить в качестве залога:
Недвижимость, находящаяся в аварийном состоянии; Объекты, предназначенные под снос; Жилые помещения, где зарегистрированы несовершеннолетние, лица, проходящие службу в армии или находящиеся в местах лишения свободы, а также нетрудоспособные иждивенцы; Имущество, при приватизации которого были нарушены права несовершеннолетних или иных лиц; Объекты с другими юридическими обременениями.
Преимущества займа, обеспеченного недвижимостью
- В первую очередь, такой кредит позволяет получить более значительную сумму, чем обычный потребительский займ без залога. Размер кредита определяется несколькими факторами: Рыночная стоимость закладываемой недвижимости (чем она выше, тем больше вероятность получить крупную сумму); Кредитоспособность заемщика. Например, владея стандартной двухкомнатной квартирой в Москве, вы можете рассчитывать на получение кредита от нескольких миллионов до десятков миллионов рублей. Подобные лимиты редко встречаются в других кредитных продуктах. Как правило, можно получить до 70% от оценочной стоимости залога, а в некоторых случаях и больше, если это предусмотрено условиями конкретной кредитной программы.
- Процентная ставка по кредиту под залог недвижимости зачастую ниже, поскольку наличие залога повышает надежность заемщика в глазах банка.
- Существует возможность существенно уменьшить размер ежемесячных платежей. Кредиты под залог недвижимости часто выдаются на срок до 30 лет, что позволяет подобрать оптимальную сумму ежемесячного платежа, учитывая финансовые возможности клиента.
- Важно отметить, что заемщик имеет полное право продолжать проживать или сдавать в аренду заложенное имущество (при наличии согласия банка, указанного в договоре), поскольку право собственности при этом сохраняется.
Недостатки кредита под залог недвижимости
Рассмотрев преимущества, необходимо упомянуть и о недостатках, присущих данному виду кредитования:
- Основной риск – потеря недвижимости, предоставленной в залог. По этой причине рекомендуется с особой тщательностью изучать условия кредитного договора перед его подписанием и строго придерживаться графика платежей.
- Следует помнить, что в случае просрочки платежей банк имеет право начислить неустойку, размер которой определяется условиями договора, в дополнение к процентам по кредиту.
- При оформлении кредита потребуются дополнительные расходы. Оценка стоимости имущества, страхование. Оценка оплачивается единожды, а страховые взносы необходимо вносить ежегодно, и они могут быть довольно существенными.
Прежде чем принимать решение о кредитовании под залог недвижимости, необходимо провести взвешенную оценку рисков и возможных последствий.
Перечень документов для подачи заявки на кредит
Согласие на обработку персональных данных;
Паспорт гражданина Российской Федерации;
Военный билет (для мужчин до 27 лет, с подтверждением дохода);
Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем;
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
Отчет об оценке закладываемой недвижимости;
Документы, подтверждающие право собственности на имущество. Если недвижимость находится в собственности нескольких лиц, все они должны выступать в качестве залогодателей.
На что обратить внимание при оформлении кредита?
Полезные советы для тех, кто планирует оформить кредит под залог недвижимости:
Обращайтесь только в проверенные банки с безупречной репутацией и многолетним опытом работы на рынке финансовых услуг. В подобных организациях процесс кредитования, как правило, безопасен и эффективен.
Тщательно рассчитывайте свои финансовые возможности и оценивайте риски. Убедитесь в том, что сможете строго соблюдать график платежей при любых обстоятельствах.
Желательно создать финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденных ситуаций, которая позволит вам спокойно выплачивать кредит, даже если возникнут временные трудности.
