Казалось бы, тема банковских вкладов настолько избита, что каждый должен знать о них все. Однако, вокруг депозитов по-прежнему витает множество заблуждений и стереотипов. Кто-то считает вклады пустой тратой времени и возможностью заработать сущие копейки, а кто-то и вовсе считает их крайне рискованным предприятием. Давайте же разберемся, где правда, а где вымысел.
Миф №1: Деньги со вклада нельзя забрать досрочно
Вовсе нет! Забрать свои средства с депозитного счета можно практически в любой момент, даже на следующий день после его открытия. Другой вопрос – что произойдет с вашим доходом. Сохранение процентов при досрочном снятии напрямую зависит от условий заключенного договора. Если вы предполагаете, что вам может понадобиться доступ к части средств до истечения срока вклада, стоит обратить внимание на депозитные продукты, позволяющие частичное снятие без потери накопленных процентов. Важно помнить о так называемом «неснижаемом остатке» — минимальной сумме, которая должна оставаться на счету для сохранения процентной ставки. Кроме того, если вы планируете снять крупную сумму наличными, целесообразно заранее уведомить об этом банк, посетив отделение или связавшись с горячей линией. В противном случае, в кассе может не оказаться необходимой суммы, и потребуется предварительный заказ.
Миф №2: Доход от вкладов всегда смехотворно мал
Доходность вкладов может варьироваться, и вот несколько советов, как максимизировать ее:
- Тщательно изучите предложения различных банков и выберите наиболее выгодные процентные ставки.
- Проанализируйте предложения, касающиеся краткосрочных и долгосрочных вкладов. Зачастую, депозиты на несколько месяцев могут оказаться более прибыльными, чем вклады на год и более.
- Узнайте, как размер вклада влияет на процентную ставку. Как правило, чем больше сумма, тем выше процент.
- Предпочтите вклад без капитализации процентов, то есть с выплатой процентов в конце срока, а не ежемесячно.
- Откажитесь от дополнительных опций, таких как возможность пополнения и снятия средств, так как в этом случае ставка обычно выше.
В некоторых случаях, для повышения доходности можно воспользоваться стратегией «лесенки». Она заключается в открытии нескольких депозитов на короткие сроки и перераспределении средств между ними. Дело в том, что краткосрочные вклады часто предлагают более выгодные условия. По истечении срока действия одного депозита, вы переводите все полученные средства, включая проценты, на другой, и так далее.
Миф №3: Вклад полностью «сгорит», если у банка возникнут проблемы
Страх потерять сбережения в случае банкротства банка вполне объясним. Однако, на сегодняшний день существует надежная система страхования вкладов (ССВ). Если банк лишится лицензии, вкладчики смогут получить свои деньги обратно в пределах установленного лимита – 1,4 миллиона рублей на один банк.
Все банки, принимающие вклады от населения, являются участниками ССВ и регулярно перечисляют взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В случае наступления страхового случая, АСВ выплачивает компенсации вкладчикам и информирует их о банках, через которые можно получить возмещение.
Для того, чтобы ваш вклад был застрахован, не требуется заключать никаких дополнительных договоров с АСВ или предпринимать другие действия. Эта услуга предоставляется автоматически и абсолютно бесплатно.
Тем не менее, стоит учитывать, что АСВ работает не со всеми банковскими продуктами и не во всех случаях производит выплаты. Поэтому, важно внимательно изучить условия страхования и убедиться, что ваш вклад подпадает под действие ССВ.
Миф №4: С любого дохода по вкладу взимается налог
Сами банковские вклады налогом не облагаются. Налог уплачивается только с процентного дохода, превышающего установленный лимит. Размер необлагаемого дохода рассчитывается следующим образом: 1 миллион рублей, умноженный на максимальное значение ключевой ставки Центрального Банка за год.
Чтобы узнать точное значение максимальной ставки, необходимо просмотреть значения ключевой ставки, действовавшие на первое число каждого месяца, и выбрать наибольшее из них. Например, если максимальная ставка составляла 18%, то необлагаемый лимит составит 180 000 рублей. Если полученный вами процентный доход превышает эту сумму, то на него начисляется налог.
Ставка налога составляет 13% для процентного дохода до 5 миллионов рублей и 15% для суммы, превышающей 5 миллионов рублей. Налог начисляется на совокупный доход по всем вкладам вкладчика в различных банках.
Вкладчик самостоятельно декларирует и уплачивает налог – банк не удерживает эту сумму автоматически. Более подробную информацию о налогообложении вкладов можно найти в специализированных статьях.
Миф №5: Для открытия вклада необходима огромная сумма
Безусловно, размер вклада напрямую влияет на размер получаемого дохода: 19% с 50 000 рублей и 19% с 500 000 рублей – это совершенно разные суммы. Однако, на сегодняшний день многие банки предлагают вклады на достаточно скромные суммы, например, от 30 000 рублей, делая этот инструмент доступным для широкого круга клиентов. Вы можете вложить ту сумму, которой располагаете, и получать с нее стабильный доход.
