Микрозаймы: Быстрое решение или финансовая ловушка?

В современной России микрозаймы, благодаря своей доступности, стали популярным способом решения временных финансовых трудностей. Однако все чаще возникает вопрос: каковы последствия неуплаты микрозаймов? Важно понимать, что данная сфера строго регулируется законодательством, и неисполнение обязательств влечет за собой ряд неприятных последствий.

Микрозайм и банковский кредит – это финансовые инструменты, кажущиеся похожими только на первый взгляд. Ключевое различие кроется в статусе организации, предоставляющей средства. Микрозаймы выдаются исключительно микрофинансовыми организациями (МФО), и сумма займа ограничена – не более одного миллиона рублей.

Не платите микрозайм? Готовьтесь к последствиям!

После оформления микрозайма заемщик принимает на себя финансовые обязательства, выражающиеся в регулярных платежах в пользу МФО согласно установленному графику. Что же произойдет, если вы перестанете платить? Ответ зависит от множества факторов, включая политику конкретной микрофинансовой организации.

Как правило, МФО приступают к активным действиям в отношении неплательщиков практически немедленно. Льготного периода «можно не платить» практически не существует. Уже в первые дни просрочки начинаются напоминания о долге в виде настойчивых звонков и других уведомлений, направленных не только должнику, но и его близким. Имеют ли право МФО звонить родственникам? К сожалению, да. Что ждет заемщика, если долго не платить микрозайм? МФО переходят к более агрессивным мерам, включая личные визиты, судебные иски и привлечение судебных приставов. Более детальную информацию о стратегиях работы с микрозаймами вы найдете в моей специализированной статье.

Помимо психологического давления, оказываемого представителями МФО, главная опасность заключается в постоянном росте задолженности. Каждый день неуплаты влечет за собой начисление процентов и штрафов. Если вы планируете погасить долг в будущем, то ответ на вопрос, можно ли не платить проценты, будет однозначно отрицательным.

Пример из жизни:

Гражданин Н., потеряв работу, столкнулся с трудностями при оплате аренды жилья. Чтобы решить проблему, он:

• Оформил в МФО микрозайм в размере 15 000 рублей на один месяц. К дате погашения выплатить долг не смог, и общая сумма задолженности достигла 20 000 рублей (4500 рублей – проценты по ставке 1% в день + 500 рублей комиссия за перевод).
• Взял еще два микрозайма на суммы 20 000 и 15 000 рублей сроком на один месяц: один – для погашения предыдущего займа, другой – для оплаты аренды. Общая сумма долга спустя месяц составила 46 000 рублей (26 000 + 20 000). Попытка рефинансирования долга провалилась, и пошла просрочка.

Результат: через полгода общая сумма долга превысила 100 000 рублей.

И это всего лишь один из множества примеров. Нередко встречаются должники, имеющие по 5-7 микрозаймов, оформленных в разных МФО буквально в один день. В итоге, они просто не в состоянии даже частично погасить свои обязательства.

Реально ли не платить микрозаймы? Изучаем отзывы

Отзывы неплательщиков микрозаймов, как правило, отрицательные. Легкомысленное отношение к микрокредитам и игнорирование финансовых обязательств рано или поздно приводят к серьезным проблемам. Обычно развитие событий происходит по следующему сценарию:

• Заемщик перестает вносить платежи по займу;
• МФО начинает активную работу по взысканию долга;
• Сумма долга стремительно растет;
• Финансовая организация обращается в суд и привлекает судебных приставов.

В некоторых случаях МФО принимают решение о продаже долга коллекторским агентствам. В этом случае сложно предсказать методы, которые будут использованы для взыскания долга. Иногда должники обнаруживают, что МФО обратились в полицию. Возникает вопрос: могут ли за неуплату кредита возбудить уголовное дело?

Можно ли избежать выплаты микрозайма, взятого онлайн?

К сожалению, просто отказаться от выплаты долга невозможно. Подписав договор, вы взяли на себя четкие обязательства, которые должны быть выполнены.

На законных основаниях избежать выплаты микрозайма можно в следующих ситуациях:

1. Наступление страхового случая при наличии действующего страхового полиса, оформленного при получении микрозайма. Если при оформлении микрозайма вы застраховали себя от потери работы, и вас сократили, то вы можете воспользоваться страховкой, чтобы погасить долг. Однако, как показывает практика, подобные страховые программы часто содержат массу «скрытых» условий, которые затрудняют получение выплаты даже при наступлении очевидного страхового случая.
2. Оспаривание договора микрозайма. Если удастся доказать, что заем был оформлен ошибочно или в результате действий третьих лиц, вы будете освобождены от обязательств по его выплате. В большинстве случаев, если заем был оформлен мошенниками на чужое имя, это можно оспорить в суде, избежав каких-либо выплат. Даже если приставы уже начали списание средств. Узнайте, как доказать, что вы не брали микрозайм.
3. Истечение срока исковой давности или срока предъявления исполнительного листа. Исковая давность – это период времени, в течение которого кредитор имеет право взыскать долг через суд. Он составляет три года и отсчитывается отдельно для каждого платежа. Прерывается частичным погашением или взаимодействием с кредитором. Не стоит всерьез рассчитывать на истечение этого срока. Срок предъявления исполнительного листа (судебного приказа) приставам также составляет три года. Может быть восстановлен, если был пропущен по уважительной причине.
4. Банкротство по микрозаймам. Завершение процедуры банкротства с аннулированием долговых обязательств полностью освобождает должника от необходимости выплачивать любые кредиты, включая микрозаймы.

Это основные основания для полного и законного освобождения от уплаты долга. Иные, менее вероятные сценарии, например, выигрыш в стимулирующей лотерее от МФО, мы рассматривать не будем.

Других законных способов избежать выплаты микрозайма просто не существует!

Какие последствия вас ждут, если не платить микрозаймы?

Вопрос «Что будет, если не платить микрозайм?» звучит довольно часто. Многие полагают, что, поскольку сумма займа невелика, микрофинансовая организация не захочет тратить усилия на его взыскание. Однако в реальности все обстоит иначе. Итак, чем грозит неуплата микрозаймов:

1. Начисление пени и штрафов. Чем дольше период просрочки, тем быстрее растет долг. Законодательство устанавливает ограничения – задолженность не может вырасти более чем в 1,5 раза.
2. Привлечение внутренних или сторонних служб для взыскания долга. В процесс могут быть вовлечены сотрудники МФО, специализирующиеся на работе с должниками, или коллекторские агентства. Это наиболее распространенный сценарий. При этом часто нарушаются права должника, поэтому советую вам изучить информацию о том, как подать жалобу в ФССП на МФО.
3. Обращение микрофинансовой организации в суд. Этот вариант используется реже из-за дополнительных расходов, связанных с судебными издержками. Как правило, он применяется при значительной сумме микрозайма.

Ответ на вопрос, сколько можно не платить по микрозаймам, зависит от множества факторов. Например, готовы ли вы в будущем выплачивать значительные проценты и штрафы, начисленные на долг.

МФО подала в суд? Что делать?

Микрофинансовые организации часто обращаются в суд, если сумма вашего долга превышает 50 000 рублей. Основанием для подачи иска также может служить уверенность МФО в вашей платежеспособности, но отсутствии желания погашать долг.

Финансовая организация не подаст в суд сразу после первой же просрочки. Обычно кредитор ожидает, пока долг достигнет существенной суммы. Через сколько МФО подают в суд на должника, вы можете узнать из моей статьи. Если исковое заявление уже подано, судебный процесс неизбежен. Для защиты своих интересов необходимо собрать необходимые документы и рассмотреть возможность списания долгов на законных основаниях.

Помимо судебных разбирательств, неуплата микрозаймов влечет за собой и другие серьезные последствия:

1. Ухудшение кредитной истории, делающее невозможным получение новых кредитов в течение 2-3 лет с момента погашения долга.
2. Арест счетов или имущества, если долг взыскан судом, и исполнительный лист передан судебным приставам.
3. Автоматическое списание заработной платы и других доходов в счет погашения долга.
4. Принудительная продажа имущества для погашения задолженности.

О чём говорит судебная практика?

Исход судебного процесса, инициированного МФО, во многом зависит от следующих факторов:

• Размер займа с учетом начисленных процентов и штрафов.
• Условия, прописанные в договоре между МФО и должником.
• Семейное положение, наличие иждивенцев и другие обстоятельства жизни должника.

Нечем платить микрозайм? Как быть?

Главное правило – никогда не берите новые микрозаймы в тех МФО, которые готовы их вам выдать!

Небольшой заем, взятый под высокие проценты, подобен лавине, готовой обрушиться на вашу финансовую стабильность. Изначальные 30 тысяч рублей могут стремительно разрастись до нескольких займов, в сумме составляющих внушительную шестизначную цифру.

Если же бремя долга становится непосильным, существует ряд законных способов освободиться от кабалы микрозаймов, не прибегая к процедуре банкротства:

1. Уточните возможность пролонгации или отсрочки платежа. Многие микрофинансовые организации (МФО) предоставляют такую опцию в личном кабинете онлайн. В этом случае вы оплачиваете лишь проценты, отодвигая выплату основного долга на более поздний срок. Иногда даже можно выбрать период отсрочки.
2. Попробуйте рефинансирование. Если ваша кредитная история еще не испорчена, можно попытаться погасить задолженность за счет оформления потребительского кредита. Даже 20-25% годовых выглядят более привлекательно, чем 365% по микрозайму. Идеальный вариант – закрыть займы, избежав дополнительных переплат.
3. Вступите в переговоры с МФО. Если причина просрочки уважительная, кредитор может пойти навстречу, предложив отсрочку или возможность выплачивать долг частями. Однако, чаще всего микрофинансовые компании весьма настойчивы и требуют немедленного возврата всей суммы, невзирая на ваши трудности.
4. Рассмотрите вариант переуступки долга. Это может быть актуально при длительных просрочках (от полугода и более). Можно договориться с МФО о передаче права требования долга вашим знакомым или родственникам. Условия такой сделки оговариваются индивидуально.

Если вышеперечисленные методы не принесли желаемого результата, будьте готовы к тому, что МФО обратится в суд для взыскания долга или передаст его коллекторскому агентству.

МФО обратилась в суд: как действовать

Как правило, МФО подает в суд через несколько месяцев после возникновения просрочки, обычно после того, как совокупная сумма процентов и штрафов превысит изначальный долг в полтора раза.

Зачастую МФО подает заявление о вынесении судебного приказа, который рассматривается без участия сторон. Заемщик получает лишь уведомление о поступлении заявления и копию приказа.

Важно знать, что судебный приказ можно отменить! Для этого достаточно выразить несогласие с ним, даже без объяснения причин и предоставления доказательств.

Однако, отменять судебный приказ целесообразно только в следующих ситуациях:

1. Вы не согласны с заявленной суммой долга или оспариваете сам факт заключения договора займа.
2. Вы планируете погасить долг в ближайшем будущем.

В иных случаях отмена судебного приказа с высокой вероятностью приведет к тому, что МФО обратится в суд с иском (что повлечет для вас дополнительные судебные издержки) или передаст долг коллекторам.

К слову, о коллекторах. Не стоит впадать в панику при упоминании служб взыскания – в настоящее время большинство из них действуют строго в рамках закона, и за малейшее нарушение коллекторское агентство может быть оштрафовано.

Если МФО обратилась в суд, стоит быть готовым к следующему сценарию:

1. Судебный приказ или исполнительный лист поступает в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
2. Судебные приставы возбуждают исполнительное производство, предоставляя вам срок для добровольного погашения долга.
3. Если долг не погашен в добровольном порядке, начинается процедура принудительного взыскания.
4. На ваши банковские счета накладывается арест, и денежные средства автоматически списываются в счет погашения задолженности.
5. Ваше имущество может быть арестовано и впоследствии реализовано для погашения долга.

Кроме того, вам придется оплатить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга (но не менее 1000 рублей).

Судебная практика по взысканию микрозаймов

Один из распространенных способов запугивания заемщиков – утверждение, что заем в 10 000 рублей может вырасти до 100 000, если его не выплачивать. Еще 5 лет назад это было вполне реально – проценты по микрокредитам начислялись практически без ограничений, и суды без проблем взыскивали их в приказном порядке.

Однако, с введением ограничений на процентные ставки и предельную сумму долга ситуация изменилась: теперь общий размер задолженности, включая проценты и штрафные санкции, не может превышать сумму основного долга более чем в полтора раза.

Как это выглядит на практике:

Например, дело № 2-555/2020, рассмотренное Печенгским районным судом Мурманской области. Заемщик оформил микрокредит на сумму 30 000 рублей под 365% годовых в мае 2018 года (когда ограничения на процентные ставки и штрафы еще не действовали в полной мере).

Компания, выкупившая долг у МФО, потребовала взыскать 100 054 руб. за период с 28 июля 2018 года по 12 сентября 2019 года, в том числе:

• 30 000 руб. – основной долг;
• 60 000 руб. – проценты;
• 10 050 руб. – пени.

Суд удовлетворил иск в полном объеме.

Взыскать большую сумму невозможно, даже при самом большом желании истца – действующее законодательство ограничивает начисление процентов и пеней.

Подобных дел – множество, и значительная часть долгов перед МФО взыскивается в судебном порядке практически безусловно. За должником остается право отменить судебный приказ, но, как уже упоминалось ранее, в этом нет особого смысла.

Что же делать, если нет возможности выплатить микрозайм?

1. Рассмотрите общую процедуру банкротства через суд. Для этого общий долг должен превышать 300 тыс. рублей, а сама процедура обойдется вам в 120-130 тысяч рублей.
2. Изучите возможность упрощенного банкротства, если долг составляет от 50 до 500 тыс. рублей, у вас нет имущества и доходов. Соответствовать этим критериям непросто, но, возможно, это ваш случай.

Вариант «Оплатить долги» мы не рассматриваем – иначе вы бы не читали эту статью.