Оформление ипотечного займа – это значимый шаг, требующий внимательного подхода. В данном материале мы рассмотрим ключевые аспекты, которые помогут вам заручиться поддержкой банка в получении столь необходимого кредита.
Кто Имеет Право на Ипотеку?
Каждый банк формирует собственный набор критериев для потенциальных заёмщиков. Эти параметры варьируются в зависимости от конкретной ипотечной программы. Обычно, высокие шансы на успех имеют кандидаты, обладающие следующими качествами: наличие гражданства РФ, поскольку некоторые финансовые учреждения могут отклонить заявки иностранцев; возраст в пределах от 21 года до 70 лет (на момент полного погашения займа); подтверждённый стабильный доход; трудоустройство на текущем месте работы не менее трёх месяцев, успешно пройденный испытательный срок и другие факторы. Важно помнить, что финальные требования к заёмщику устанавливаются каждым банком индивидуально и могут несколько отличаться от представленного списка.
Как Финансовые Институты Принимают Решения?
Прежде чем заключить ипотечный договор, банк скрупулёзно оценивает способность заёмщика выполнять взятые на себя финансовые обязательства. Методика оценки различается у каждой кредитной организации. В процессе рассмотрения заявки на ипотеку банки анализируют платёжеспособность клиента и характеристики объекта залога, опираясь на множество факторов. Среди них: уровень доходов соискателя, его кредитная история, правоустанавливающие документы на недвижимость и другие важные сведения. Изучив типичные причины отказов, мы сможем лучше понять, какие шаги предпринять для повышения вероятности одобрения вашей ипотечной заявки.
Как Узнать Причину Отказа?
Банки обладают законным правом отклонить заявление на выдачу кредита, не объясняя при этом мотивы своего решения. Информация обо всех обращениях и основаниях для отказа вносится кредитными организациями в кредитную историю. Заёмщик может получить список бюро кредитных историй (БКИ), где содержатся данные о его кредитном прошлом, через портал «Госуслуги». Центробанк предоставит эту информацию в течение суток в ваш личный кабинет. Запросить отчёт о кредитной истории в любом БКИ можно бесплатно, но не чаще двух раз в год. Обнаружив неточность в своей кредитной истории, направьте заявление в банк с просьбой внести исправления в рамках кредитного договора во все БКИ, куда этим банком была отправлена информация. Кроме того, вы можете направить запрос на исправление данных непосредственно во все бюро, где хранится документ с ошибкой, приложив подтверждающие её документы. Бюро обязано рассмотреть ваш запрос в течение месяца.
Самые Распространённые Основания для Отказа
- Ошибки в документах. Обратитесь к менеджеру банка для выяснения сути ошибки и предоставьте исправленную информацию.
- Недостоверные сведения. Банки тщательно проверяют ваши документы на предмет любых, случайных или преднамеренных, искажений фактов. Узнайте у сотрудника банка, через какой период времени можно подать заявление повторно, предоставив исправленный пакет документов.
- Отсутствие или негативная кредитная история. Если кредитная история отсутствует, банку сложно оценить надёжность потенциального заёмщика. Увеличить шансы на одобрение может увеличение суммы первоначального взноса или привлечение созаёмщиков. Наличие у заёмщика плохой кредитной истории, просроченных платежей или неоплаченных штрафов, безусловно, негативно скажется на решении банка. Закажите выписку из БКИ и проверьте её на предмет корректности данных. При наличии задолженностей немедленно погасите их, прежде чем подавать новое заявление. Если у клиента уже есть действующие кредитные обязательства, банк может посчитать его чрезмерно «закредитованным», что увеличит риск невыплаты ипотечного кредита. Попробуйте закрыть имеющиеся кредиты или, при их отсутствии, проверьте кредитную историю на возможные ошибки, например, числящийся непогашенным кредит, который уже выплачен.
- Недостаточный доход. Как правило, ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать половину ежемесячного дохода заёмщика. Это обеспечивает заёмщику финансовую стабильность. Также, банк может учитывать другие финансовые обязательства, например, выплату алиментов. В таком случае вы можете: пересмотреть условия кредита. Например, увеличить первоначальный взнос, рассмотреть вариант ипотеки на более длительный срок или выбрать более доступный вариант недвижимости. Это позволит снизить ежемесячный платёж. Выбрать наиболее подходящие параметры поможет ипотечный калькулятор. Подтвердить наличие дополнительных источников дохода, если они есть. Привлечь созаёмщиков, которые будут нести солидарную ответственность перед банком. В качестве созаёмщика может выступить супруг/супруга, тогда банк учтёт совокупный доход, что повышает шанс положительного решения. Не забывайте, что оформление ипотеки требует дополнительных расходов, например, на страхование. Учитывайте это при планировании бюджета.
Как Минимизировать Риск Отказа?
Для снижения вероятности отказа, необходимо заранее подготовиться к подаче документов на кредит. Перед визитом в банк:
- Определитесь с конкретным объектом недвижимости или суммой необходимого ипотечного кредита.
- Убедитесь в наличии всех необходимых документов и актуальности содержащихся в них данных. Список необходимых документов можно запросить непосредственно в выбранном банке.
- Проанализируйте свою кредитную историю.
- Оцените уровень своей платёжеспособности, для чего: сложите все источники дохода (включая доходы созаёмщиков, если таковые планируются), рассчитайте примерную сумму ежемесячного платежа с помощью специального ипотечного калькулятора, добавьте к получившейся сумме платежи по действующим кредитам, вычтите общую сумму расходов по кредитам из доходов. Если остаток составляет менее половины доходов, рекомендуется снизить размер ипотечного кредита или увеличить срок его погашения.
Отказ на Этапе Одобрения Объекта Недвижимости
Иногда банк может предварительно одобрить заявку, но отказать в дальнейшем, после проверки объекта недвижимости.
При оформлении ипотеки недвижимость передаётся в залог банку до момента полного погашения долга. В случае невыплаты кредита, банк имеет право через суд реализовать залоговое имущество для возврата своих средств. Именно поэтому банки так скрупулёзно проверяют все документы на недвижимость и участников сделки.
Убедитесь в том, что выбранное жильё соответствует требованиям банка. Самостоятельная проверка документов поможет сэкономить время и повысить шансы на одобрение.
Не стоит отчаиваться, получив отказ в выдаче ипотеки. Проанализируйте причины, устраните недостатки и тщательно подготовьтесь перед повторной подачей заявления.
