Что делать, если вы не смогли вовремя погасить кредит?

Представьте себе ситуацию: вы воспользовались кредитом для достижения заветной цели — будь то ремонт квартиры, получение образования или приобретение автомобиля. Все шло своим чередом, пока внезапно не наступили трудные времена: задержка зарплаты, непредвиденные затраты, и вот уже наступил день просрочки платежа. Проще говоря, у вас нет средств для погашения долга. Что предпринять? Какие последствия могут наступить? Как уменьшить негативные последствия? Что произойдет, если банк обратится в суд из-за просроченных платежей по кредиту? Давайте вместе разберемся!

Как определяется просроченный кредит

Кредит становится просроченным, когда заемщик не производит платеж в срок, установленный в кредитном договоре. Даже один день просрочки может стать началом серьезных проблем. В большинстве случаев банки предоставляют небольшой «период милосердия» — несколько дней, в течение которых можно погасить платеж без значительных последствий. Однако, если оплата не поступает, кредитное учреждение переходит к активным действиям.

Важно осознавать, что просрочка — это не просто формальность. Она фиксируется в вашей кредитной истории и может негативно сказаться на ваших будущих взаимоотношениях с банками. Например, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в России более 20% заёмщиков хотя бы единожды допускали просрочку по кредиту. И каждый из них столкнулся с определенными последствиями.

Просроченная задолженность — это сумма денежных средств или иных обязательств, которые не были выплачены в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства.

Факторы, провоцирующие образование просроченной задолженности

Причины возникновения просроченной задолженности у физических лиц могут быть различными, но наиболее часто встречающиеся включают:

• сокращение уровня доходов;
• чрезмерно высокая долговая нагрузка;
• неожиданные расходы;
• недостаточная финансовая грамотность;
• макроэкономические потрясения;
• ошибки, допущенные банками, и технические неполадки;
• мошеннические действия.

Разновидности просрочек

Просрочки классифицируются по различным критериям, а тяжесть их последствий определяется продолжительностью задержки и суммой долга.

Продолжительная просрочка может быть двух типов: сомнительная — при которой существует вероятность погашения долга за счет реализации имущества заемщика на основании решения суда; и безнадежная — исключающая возможность возврата займа должником, предполагающая запуск процедуры банкротства, что позволит полностью аннулировать имеющуюся задолженность.

Последствия, обусловленные несвоевременной выплатой кредита

Итак, что же ожидает тех, кто не успевает погасить кредит вовремя? Последствия могут быть как финансового, так и юридического характера, и их масштаб зависит от продолжительности задолженности и суммы невыплаченного долга.

Финансовые издержки

Первое, с чем столкнется должник, — это начисление штрафов, пени и неустоек. За каждый день просрочки банк будет начислять дополнительные проценты, что существенно увеличит общий размер задолженности. К примеру, если вы задержали выплату 100 000 рублей, то за месяц неуплаты сумма может вырасти на 5-10%. Некоторые кредитные организации устанавливают фиксированные штрафы, в то время как другие начисляют процент от суммы просрочки. В любом случае следует помнить, что чем дольше вы затягиваете с погашением, тем большую сумму вам придется переплатить.

Подробную информацию о неустойке можно найти в отдельной статье.

Кроме того, банк может изменить условия кредитного соглашения. Например, повысить процентную ставку или отменить льготный период. Это сделает кредит еще более обременительным.

Поврежденная кредитная репутация

Информация о просрочках предается в бюро кредитных историй, что негативно влияет на возможность получения кредитов в будущем. Аналитика НБКИ указывает на то, что более 30% заявок на получение кредитов отклоняются из-за негативной кредитной истории. Даже если вам одобрят кредит, условия будут менее привлекательными: повышенные процентные ставки, сокращенные сроки погашения или залог имущества.

Давление со стороны банка и коллекторских агентств

Сначала банк будет напоминать вам о непогашенных обязательствах посредством звонков, SMS-сообщений и писем. Если погашение долга не производится, банк имеет право передать ваше дело коллекторскому агентству. А это уже качественно иной уровень давления. Коллекторы зачастую звонят не только вам, но и вашим близким, коллегам и друзьям. Методы работы коллекторских агентств зачастую далеки от законности, но факт остается фактом: жизнь с долгами становится крайне некомфортной.

Судебные разбирательства

Если долг не выплачивается добровольно, заемщику грозит не только взыскание основной суммы долга, но и дополнительные издержки, такие как судебные расходы и исполнительский сбор. Суд может наложить запрет на выезд за границу или вынести решение о взыскании долга за счет вашего имущества: автомобиля, недвижимости или других ценных вещей.

Арест имущества

В самых крайних случаях судебные приставы могут наложить арест на имущество. А суд принимает решение о взыскании долга за счет реализации имущества. В первую очередь это касается автомобиля, недвижимости или других ценных вещей. Арест имущества — это крайняя мера, но она может быть применена, если размер задолженности значителен, а должник не предпринимает усилий для ее погашения.

Как поступить, если вы допустили просрочку по кредиту

Если вы оказались в ситуации, когда вовремя произвести платеж не удалось, не стоит паниковать. Действуйте продуманно и последовательно.

Шаг 1. Установите контакт с банком

В первую очередь необходимо попытаться договориться с банком. Объясните возникшую ситуацию и обратитесь с просьбой о реструктуризации долга или предоставлении отсрочки платежа. Многие банки проявляют гибкость, особенно если это первый случай просрочки.

Реструктуризация долга — это изменение условий действующего кредитного договора. Банк может уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличить срок погашения кредита или снизить процентную ставку. Это может значительно облегчить ваше финансовое положение.

Шаг 2. Как можно скорее погасите задолженность

Чем быстрее вы внесете платеж, тем меньше будет начислено штрафов и пени. Если у вас нет возможности погасить всю сумму сразу, попробуйте внести хотя бы часть. Это покажет банку, что вы серьезно относитесь к своим обязательствам перед ним.

Шаг 3. Проанализируйте кредитную историю

Убедитесь в том, что информация о просрочке является достоверной. При обнаружении неточностей, обратитесь в бюро кредитных историй для корректировки данных. Помните, что кредитная история — это ваш финансовый паспорт, от состояния которого зависит ваша способность получать кредиты в будущем.

Шаг 4. Обратитесь за консультацией к специалисту

Если ситуация усугубилась, консультация с юристом поможет вам защитить свои права. Юрист проконсультирует вас о том, как правильно взаимодействовать с банком, коллекторами или судом. В некоторых случаях можно оспорить начисление штрафов или добиться снижения суммы долга.

Шаг 5. Рассмотрите альтернативные решения

Если вы осознаете, что в ближайшее время не сможете погасить просрочку, рассмотрите другие варианты. Например, рефинансирование — возможность получения нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения действующего займа.

Исковая давность по кредитным обязательствам

Многие заемщики рассчитывают на то, что со временем долг будет списан. Действительно, у кредитных обязательств есть срок исковой давности, который составляет 3 года. Тем не менее, это не означает автоматическое освобождение от обязательств через 3 года.

Отсчет срока исковой давности начинается с момента, когда кредитное учреждение узнало или должно было узнать о нарушении ваших обязательств. Как правило, это дата последнего платежа. Если в течение трех лет банк не обратился в суд, в ходе судебного разбирательства вы можете заявить о пропуске срока исковой давности.

Однако здесь есть один важный нюанс: если банк или коллекторы продолжают активно взаимодействовать с вами (звонят, пишут, требуют погашения), срок исковой давности может быть прерван и начаться заново. Даже если вы будете тщательно избегать общения с кредиторами и отказываться от получения корреспонденции, срок исковой давности все равно будет прерываться.

Стоит учитывать, что даже по истечении срока исковой давности сам долг никуда не исчезает. Банк продолжит напоминать о нем, а информация о задолженности остаётся в вашей кредитной истории.

Способы разрешения проблем с задолженностью

Если вы оказались в затруднительном финансовом положении, существуют различные пути решения проблемы с задолженностью.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация долга — один из самых распространенных способов. Банк может пересмотреть условия договора: уменьшить ежемесячный платеж, увеличить период кредитования или снизить процентную ставку. Кредиторы чаще соглашаются на реструктуризацию после возникновения просрочек, когда видят, что заемщик испытывает финансовые трудности.

Рефинансирование

Второй вариант — рефинансирование. Заемщик получает новый кредит в другом банке на более привлекательных условиях и использует его для погашения текущего займа. Это позволяет выбраться из долговой ямы и не увеличить сумму текущей задолженности. Рефинансирование особенно актуально при наличии нескольких кредитов с высокими процентными ставками.

Кредитные каникулы

Некоторые банки предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, то есть временную приостановку выплат. Это может оказаться полезным, если вы временно лишились дохода. Однако, свое сложное материальное положение придется документально подтвердить. И кредитор вправе отказать вам в предоставлении кредитных каникул.

Реализация имущества

Если у вас есть имущество, которое можно продать, это может стать выходом из сложной ситуации. Например, продажа автомобиля или бытовой техники поможет погасить не только просроченные платежи, но и весь кредит целиком.

Банкротство физического лица

В случае тяжелых финансовых проблем заемщик может инициировать процедуру банкротства. Это законный способ списать долги, если у вас нет возможности их погасить.

Процедура банкротства начинается с подачи заявления в арбитражный суд. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие вашу финансовую несостоятельность: справки о размере доходов, списки кредиторов, перечень имущества и прочие.

Как только заявление принято судебной инстанцией, к делу подключается финансовый управляющий, призванный осуществлять надзор за ходом процедуры. На протяжении процесса банкротства активы, находящиеся в вашей собственности (за исключением тех, что абсолютно необходимы для поддержания жизни), могут быть пущены с молотка с целью погашения задолженности перед кредиторами.

В случае отсутствия имущества, подлежащего реализации, судебный орган просто аннулирует ваши долги. После успешного завершения всех этапов банкротства вы будете избавлены от долговых обязательств перед финансовыми организациями.

Итог

Задержка выплаты по кредиту, конечно, ситуация неприятная, но не являющаяся абсолютно безвыходной. Однако и игнорировать ее нельзя. Чем быстрее вы предпримите шаги к урегулированию проблемы, тем менее ощутимыми будут последствия. Стоит помнить, что для банков приоритетом является возврат заемных средств, а не наложение штрафных санкций на должника.