Размещение средств на депозитном счете в банке – это знакомый и доступный способ позаботиться о своих накоплениях. Здесь заранее известны сроки и величина процентного дохода. Кроме того, вклад защищен государством в лице Агентства по страхованию вкладов в случае банкротства финансового учреждения. Однако, несмотря на удобство и надежность, возникает резонный вопрос: насколько это действительно выгодно? Способны ли банковские вклады, хотя бы частично, нивелировать влияние инфляции?
Какие факторы определяют прибыльность вклада?
Величина процентной ставки напрямую влияет на доходность вклада. На эту ставку оказывает воздействие целый ряд факторов. Ключевая ставка, устанавливаемая Центральным банком — это основной инструмент, используемый Центральным банком для контроля над уровнем инфляции. Она представляет собой процентную ставку, по которой коммерческие банки получают кредиты от Центробанка. Как правило, любые изменения ключевой ставки влекут за собой аналогичные корректировки ставок (как по депозитам, так и по кредитам) для частных лиц и предприятий.
При низкой ключевой ставке, кредитование становится привлекательным, а размещение средств на депозите — нет. Высокая ключевая ставка, напротив, делает кредиты менее выгодными из-за высоких процентных ставок. В то же время, она стимулирует открытие вкладов, поскольку проценты по ним также возрастают. Продолжительность вклада Банки, как правило, предлагают наиболее привлекательные процентные ставки по долгосрочным вкладам (на срок от одного года и более). Тем не менее, в условиях экономической нестабильности ситуация может меняться, и наиболее выгодными могут оказаться краткосрочные депозиты.
Как начисляются проценты по вкладу
Существуют вклады, предусматривающие капитализацию процентов, и те, где её нет. Капитализация означает, что проценты, заработанные на вкладе, регулярно присоединяются к основной сумме. Таким образом, с каждой выплатой процентов база для их начисления увеличивается, и в конечном итоге вы получаете более значительный доход, чем если бы выбрали аналогичный вклад без капитализации.
Какие дополнительные возможности могут быть у вклада
Если договор не предусматривает возможность **частичного изъятия** средств, снять деньги с депозита до истечения его срока без потери накопленных процентов не удастся. Однако, как правило, наличие этой опции влечет за собой снижение процентной ставки. То же самое касается и возможности **пополнения**: условия и сроки, когда можно вносить дополнительные средства на депозит, всегда четко оговариваются в договоре.
В какой момент открытие вклада наиболее выгодно?
Начинать вклад стоит, когда ключевая ставка Центробанка находится на подъеме. Важно помнить, что банк не вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вашему срочному вкладу не в вашу пользу. В идеале, процент по вкладу должен не только сохранить ваши деньги, но и превысить уровень инфляции. К примеру, в ноябре 2023 года ключевая ставка достигала 15%. В это же время банки предлагали вклады с годовой ставкой 14-15%. Прогнозы Центробанка на 2023 год предсказывали инфляцию в диапазоне 7-7,5%. Даже если проценты по вкладу не полностью компенсируют инфляцию, держать деньги на депозите все равно выгоднее, чем хранить их дома или на обычном банковском счете, где проценты на остаток не начисляются. Не упускайте из виду и другие важные условия: если существует вероятность, что часть средств понадобится вам до окончания срока действия вклада, выбирайте депозиты, предусматривающие возможность частичного снятия. В противном случае вы рискуете потерять практически все накопленные проценты.
Стоит понимать, что больший доход можно получить, используя альтернативные инструменты, например, инвестиции или открытие банковского счета в драгоценных металлах. Но важно учитывать, что данные способы не гарантируют фиксированный размер дохода и конкретные сроки его получения. Вклад же, наоборот, – это простой и надежный способ защитить свои сбережения от обесценивания, вызванного инфляцией.
