Возможно ли аннулировать кредитные долги, избежав банкротства?

Зачастую заемщики оказываются в ситуации, когда возврат взятых кредитов или займов становится непосильной задачей, равно как и оплата задолженности, возникшей из-за оказанных услуг. В подобном положении у человека возникает закономерный вопрос: как избавиться от бремени долгов перед банком, не прибегая к банкротству, и какие подводные камни могут встретиться на этом пути?

Не стоит наивно полагать, что банк или компания, предоставляющая услуги, забудут о долге и не обратятся в суд. Любая финансовая организация заинтересована в возврате своих средств, и ее интересы защищены законом.

Шесть путей к освобождению от долгов без объявления себя банкротом

Если у вас стоит задача законно избавиться от долгов в текущем году, не прибегая к процедуре банкротства, стоит внимательно изучить несколько легальных способов решения данной проблемы.

По истечении срока исковой давности

Одним из вариантов аннулирования долга без банкротства является истечение срока исковой давности, который, как правило, составляет три года. Это означает, что на протяжении этого периода вы не вносили платежи по кредиту и не общались с банком по поводу реструктуризации долга или другим вопросам.

Однако банки и микрофинансовые организации редко упускают возможность взыскать долг в установленный срок. Обычно, о наличии задолженности вас уведомят уже через месяц после первого пропущенного платежа, начислив предусмотренные договором штрафы и пени.

Таким образом, если вас интересует, как избежать выплаты долга микрофинансовой организации без банкротства, это возможно, если кредитор не предпринимал никаких действий в течение трех лет. Важно знать, как правильно воспользоваться сроком исковой давности применительно к кредиту.

Через расторжение кредитного соглашения

Некоторые юристы советуют обратиться в суд с требованием о расторжении кредитного договора. Однако, такой путь практически обречен на провал, и аннулировать кредит таким образом не получится.

Суть заключается в подаче иска, в котором указывается на неисполнение банком своих обязательств или нарушение прав заемщика. Но не стоит забывать, что единственное обязательство банка – предоставить оговоренную сумму займа, что обычно выполняется сразу после подписания договора.

В результате рассмотрения иска суд, скорее всего, откажет в его удовлетворении, и долг придется вернуть.

Списание безнадежной задолженности по кредиту самим кредитором

Если заемщик несвоевременно выплачивает кредит, у банка возникают определенные трудности, так как он обязан резервировать средства в Центральном банке РФ в целях защиты интересов вкладчиков в случае финансовой нестабильности.

Если перспективы взыскания долга кажутся банку маловероятными, он может пойти одним из следующих путей:

• Признать долг безнадежным и списать его с баланса.
• Предложить частичное прощение долга в обмен на выплату определенной суммы.
• Переуступить долг коллекторскому агентству.

На первый взгляд, это эффективный способ аннулировать долг без банкротства. Однако, он может скрывать в себе определенные риски:

1. Необходимо заключить с банком соглашение об отступном или дополнительное соглашение к кредитному договору, внимательно изучив его условия.
2. Списание долга полностью или частично рассматривается как получение материальной выгоды, с которой необходимо уплатить налог в размере 13%.

Прекращение исполнительного производства судебными приставами

Если до суда не удалось решить проблему, как избавиться от кредитов без банкротства, можно ли это сделать на стадии исполнения судебного решения?

Судебный пристав имеет право прекратить исполнительное производство, если у должника отсутствует имущество, денежные средства или постоянный доход. При этом банк может возобновить попытки взыскания долга, повторно предъявив исполнительный лист в течение трех лет (количество таких попыток не ограничено).

Однако, если банк пропустит трехлетний срок и не обратится к приставам, можно считать, что долг аннулирован навсегда.

Путем реструктуризации долга

Если вы не знаете, как законно списать долги, не объявляя себя банкротом, можно попробовать изменить условия погашения задолженности, обратившись в банк с заявлением о реструктуризации. Банк может принять решение о:

• Увеличении срока погашения кредита.
• Предоставлении кредитных каникул (стоит учесть, что перерыв в платежах может быть платным).
• Отсрочке платежей.

Если договориться о реструктуризации с банком не получится, можно обратиться в суд.

При помощи рефинансирования долга

Рефинансирование предполагает оформление нового кредита для погашения старого. В этом случае долг не аннулируется, а просто переоформляется на других условиях.

В лучшем случае можно выиграть за счет снижения процентной ставки, в худшем – создать новую задолженность. Важно помнить, что не все банки одобряют рефинансирование, особенно при наличии плохой кредитной истории.

Важно! Реструктуризация и рефинансирование не избавляют от долга, а лишь дают возможность законно исполнить обязательства, отсрочив платежи.

Банк может самостоятельно списать долг в двух случаях:

• В случае смерти заемщика и отсутствия наследников.
• Если сумма долга незначительна, а расходы на судебное разбирательство превысят возможную выгоду.

Что делать, если ни один из перечисленных способов не подходит?

Если вы не нашли решения, как списать долги, избежав банкротства, это не значит, что выхода нет. Процедура банкротства не так страшна, как может показаться. Если сумма долга превышает 300 тысяч рублей, обязательства по кредиту не выполняются в течение трех месяцев, и у вас нет дорогостоящего имущества, стоит рассмотреть возможность банкротства.

Также можно инициировать процедуру банкротства с меньшей суммой долга, даже без просрочек, если имеются определенные признаки неплатежеспособности (в соответствии с Пленумом ВС РФ №45).

Многие интересуются, можно ли списать долги через МФЦ без банкротства. На практике – нет. В этом случае физическое лицо также признается банкротом, но в упрощенном, внесудебном порядке.

Внимание! В некоторых ситуациях даже процедура банкротства не позволит избавиться от долгов. В таких случаях остается только погашение задолженности.

Не подлежит списанию задолженность, возникшая в результате:

• Неисполнения алиментных обязательств.
• Причинения вреда здоровью.
• Субсидиарной ответственности.

Как списать долги через МФЦ, не прибегая к судебному банкротству?

Введен механизм внесудебного банкротства, позволяющий физическому лицу бесплатно избавиться от долгов. Условия внесудебного банкротства следующие:

• Сумма долга – от 50 тысяч до 500 тысяч рублей.
• Предприняты повторные попытки взыскания долга.
• На момент подачи заявления в МФЦ кредиторами не инициировано исполнительное производство.

Если ваша ситуация соответствует этим критериям, заполните заявление, указав все долги и кредиторов, и подайте его в многофункциональный центр.

Важно! Списываются только долги, указанные в заявлении, поэтому указывайте точные суммы, не занижая их.

Как списать долги по государственной программе?

В интернете часто встречается реклама с обещанием списать долги по некоей «государственной программе». Это всего лишь маркетинговый ход, вводящий в заблуждение.

На данный момент не существует специальных государственных программ по списанию долгов, кроме процедуры банкротства, установленной законом.

Избавиться от долгов можно, воспользовавшись:

• Судебным банкротством через арбитражный суд.
• Внесудебным банкротством через МФЦ при сумме долга до 500 тысяч рублей и отсутствии доходов и имущества.

Забудьте об иллюзиях! Единственный реальный шанс избавиться от непосильной кредитной ноши – признать себя банкротом! Бессмысленно годами избегать встречи с судебными приставами, наивно полагая, что кредитору в конце концов надоест снова и снова инициировать исполнительное производство. Это путь в никуда, ведущий лишь к постоянному стрессу и финансовой нестабильности.

Преимущества и недостатки процедуры списания долгов через банкротство

Многие, утопая в долгах, лихорадочно ищут всевозможные обходные пути, отбрасывая мысль о банкротстве, как о чем-то страшном и нежелательном. Корень проблемы – в элементарном незнании сути процедуры и ее возможных последствий.

Начитавшись в Интернете пугающих историй, зачастую далеких от реальности, люди предпочитают жить под гнетом неподъемных кредитов, вместо того, чтобы реально оценить ситуацию.

И все-таки, взглянем правде в глаза и рассмотрим объективные минусы банкротства:

1. Реализация имущества (за исключением того, которое защищено законом от взыскания) для погашения задолженности. Но, как показывает жизнь, у подавляющего большинства (порядка 90%) потенциальных банкротов этого имущества либо уже нет – оно было арестовано и продано еще до начала процедуры, либо оно попросту отсутствует. Тем не менее, есть возможность провести процедуру банкротства, сохранив при этом свое имущество.
2. Ограничения в течение 1-2 лет – времени, необходимого для завершения процедуры. Если вас интересует, сколько времени занимает банкротство, то ответ – в среднем от года до двух лет. В этот период должник не может свободно распоряжаться финансами, счетами и имуществом. Но давайте начистоту: разве он может делать это, когда на нем висит груз многочисленных исполнительных производств?
3. Обязанность сообщать банкам о своем статусе банкрота в течение 5 лет после завершения процедуры. Да, это определенный минус, но положа руку на сердце, многие ли готовы снова влезать в долги, едва освободившись от предыдущих?
4. Запрет на занятие руководящих должностей, как правило, до 3 лет, а в кредитных и страховых организациях – на более длительный срок.

Но давайте посмотрим на другую сторону медали и оценим преимущества, которые значительно перевешивают недостатки:

1. Полное и АБСОЛЮТНО ЗАКОННОЕ избавление от долгов. После успешного завершения процедуры банкротства вы никому и ничего не должны, даже если речь шла о миллионных суммах!
2. Практически мгновенное обретение спокойствия после начала процедуры: звонки из банков, от судебных приставов и коллекторов прекратятся. А если кто-то все же осмелится побеспокоить – его ждет ответственность!
3. Возвращение к нормальной финансовой жизни в течение 1-3 лет после завершения процедуры.
4. Сохранение самого необходимого: единственной квартиры или дома, инструментов и оборудования, необходимых для работы.

Вы все еще готовы искать сомнительные пути избавления от долгов? Может, все-таки стоит серьезно задуматься о банкротстве?

Куда и как подать необходимые документы

Выбор места подачи документов зависит от выбранной процедуры:

• Если речь идет о судебном банкротстве, заявление подается в арбитражный суд по месту жительства должника. К заявлению необходимо приложить пакет документов, собрать который без помощи опытного юриста будет крайне сложно.
• Для внесудебного банкротства необходимо обратиться в МФЦ. Вы можете подготовить заявление на месте, получив консультацию специалиста, однако стоит помнить, что критерии для применения этой упрощенной процедуры крайне строги и подходят далеко не всем. В частности, через внесудебное банкротство можно списать только те долги, по которым судебные приставы уже закрыли исполнительное производство. Важно заранее узнать, какие именно документы потребуются для внесудебного банкротства.

В любом случае, квалифицированная юридическая поддержка необходима. Даже если вы планируете воспользоваться упрощенной процедурой.

Наши эксперты в области банкротства тщательно проанализируют вашу ситуацию, предложат оптимальный план действий и дадут необходимые рекомендации.

Принимать решение об обращении за юридической помощью, конечно, только вам.

Нужно ли ставить кредиторов в известность?

Еще один сомнительный совет – время от времени пугать кредиторов перспективой банкротства, даже если вы на самом деле к этому готовитесь.

С юридической точки зрения, заранее уведомлять кредитора о намерении инициировать процедуру банкротства нет никакой необходимости.

Более того, делать это категорически не рекомендуется: кредитор может попытаться всячески воспрепятствовать сбору необходимых документов. Ведь в банкротстве он явно не заинтересован, поскольку это может означать признание долга безнадежным.

Единственная обязанность должника – предоставить суду информацию обо всех своих кредиторах, подкрепив свои слова документами. В дальнейшем, после начала процедуры банкротства, финансовый управляющий самостоятельно уведомит всех заинтересованных лиц, так что об этом беспокоиться не стоит.

В заключение

Если списать долги по кредитам без банкротства не получилось, и нет возможности инициировать банкротство (например, не истекли 5 лет после предыдущей процедуры), то следует приготовиться к тому, что кредитор обратится в суд. В этой ситуации рассчитывать на благоприятный исход не стоит: в большинстве случаев суд вынесет решение о взыскании задолженности и процентов за просрочку.

Подытоживая, можно с уверенностью сказать, что на практике избавиться от долгового ярма без процедуры банкротства практически невозможно. Любые другие методы списания долгов неэффективны и зависят исключительно от доброй воли кредитора.