Как общаться с коллекторами

Встречи и разговоры с коллекторами чаще всего вызывают негативные эмоции. Люди часто теряются, сталкиваясь с этими организациями, особенно под влиянием устрашающих историй, активно распространяемых в СМИ.

Тем не менее, общение с коллекторами не является чем-то пугающим или опасным. Главное — чётко понимать свои юридические возможности, знать, что именно дозволено коллектору, и не терять самообладания даже в напряжённой обстановке.

Что делать и как правильно реагировать — разберёмся далее.

Разбираемся, откуда взялся долг и почему он у коллекторов

Первый шаг — выяснить природу задолженности: что это за долг и каким образом он оказался в распоряжении коллекторской компании. В подавляющем большинстве случаев речь идёт о кредитных обязательствах перед банками или микрофинансовыми организациями. Иногда коллекторов привлекают и для взыскания других видов задолженности, но это происходит редко.

Существуют два способа, по которым коллекторы могут начать работу с вашим долгом:

1. По агентскому соглашению с банком — в этом случае кредитор (банк) остаётся тем же, просто поручает коллекторам взыскивать долг от своего имени. Платежи вы продолжаете вносить банку.
2. Через уступку права требования — банк продаёт долг, и теперь коллекторская организация становится вашим новым кредитором. Деньги вы уже должны ей.

Во всех вариантах участия коллекторов должно быть чётко прописано в вашем кредитном договоре. Банк не имеет права передавать ваши личные данные третьим лицам, если вы на это явно не соглашались. Также нельзя передавать долг коллекторской фирме, не обладающей официальной лицензией на ведение подобной деятельности.

Судебная практика по этим вопросам достаточно устоявшаяся.

Например, в деле № 67-КГ19-2 Верховный суд России отменил решения нижестоящих судов, постановивших взыскать долг в пользу коллекторов. Причина — отсутствие у коллекторов лицензии и отсутствие в договоре пункта о передаче долга третьим лицам. Повторный процесс завершился отказом в иске.

Если в ситуации с вашим долгом имеются подобные нарушения — прекращайте любые контакты и направляйте их исключительно в суд.

Что, если долг ещё не взыскан через суд?

До вынесения судебного решения вы вовсе не обязаны вести переговоры с коллекторами.

Если у вас нет возможности платить или вы не согласны с предъявленной суммой, имеете полное право игнорировать любые звонки и сообщения, отправляя коллекторов в суд. В судебном процессе нередко сумма долга значительно уменьшается — с 300 тысяч рублей «набежавших» процентов может остаться меньше 150.

Кроме того, бывает, что срок исковой давности уже прошёл, и даже в суде коллекторы ничего не добьются. Часто фирмы скупают такие «мёртвые» долги, включая те, по которым уже невозможно взыскание.

Срок давности считается с момента, когда вы должны были совершить последний платёж. Но точная дата зависит от условий — обычно это окончание срока кредита либо дата последнего просроченного взноса. Узнайте, когда ваш долг может считаться аннулированным.

Если же решение суда уже есть и возбуждено исполнительное производство, кредиторы могут продолжить действия — звонки, письма, визиты. Главное — сохраняйте спокойствие и не поддавайтесь на провокации.

Кстати, вы можете проконсультироваться бесплатно с юристом по поводу банкротства и списания долгов. Вам предоставят анализ именно вашей ситуации.

Как часто коллекторы могут выходить на связь?

Работа коллекторов строго регламентирована законом № 230-ФЗ от 03.07.2016, защищающим интересы физических лиц при взыскании просроченных долгов.

В документе чётко указано, сколько раз и каким способом коллекторы имеют право выходить на связь:

• не более одного звонка в сутки;
• не чаще двух раз в неделю;
• не более восьми контактов в месяц.

Все эти лимиты действуют одновременно. Например, если звонки поступили в понедельник и среду — недельный лимит исчерпан.

Также запрещено звонить в следующие часы:

• в будни с 22:00 до 8:00;
• в выходные с 21:00 до 9:00.

Аналогичные ограничения касаются и сообщений:

• не более 2 в день;
• не чаще 4 в неделю;
• до 16 в месяц.

Если эти рамки нарушаются — обращайтесь в ФССП или прокуратуру.

Также категорически запрещено коллекторам:

• изымать имущество или описывать его;
• угрожать наказанием за отказ от общения;
• взыскивать долги с родственников;
• прибегать к аресту или насильственному удержанию.

В случае угроз — всё фиксируйте и отправляйте жалобы. Штрафы за подобные нарушения могут быть весьма существенными.

Как правильно разговаривать с коллекторами?

Есть несколько универсальных правил, которые помогут сохранить спокойствие при любом общении:

1. Избегайте грубости, не ругайтесь. За нецензурную лексику и оскорбления можно самому оказаться в суде и заплатить компенсацию.
2. Не прибегайте к физическому воздействию, даже если коллектор пришёл к вам домой. Реакция должна быть исключительно в рамках закона.
3. Не бойтесь и не старайтесь угодить. Контакт нужен им, не вам.
4. Вы имеете право прекратить разговор в любой момент — даже сразу после приветствия.

Некоторые должники находили креативные способы ответов — например, начинали читать по телефону стихи или прозу. Один человек читал коллекторам «Мёртвые души» Гоголя. В результате те быстро теряли интерес и звонили всё реже. Законно и безвредно.

Но если подобное не для вас — просто не общайтесь, если не хотите.

Что говорить коллекторам, если вы уже подали на банкротство?

В случае подачи заявления о признании банкротом можно прямо заявить взыскателям, что теперь все вопросы — только через суд и в рамках процедуры.

Для прекращения давления лучше всего отправить коллекторам копию определения суда о начале банкротства. Лучше использовать заказное письмо с уведомлением — это зафиксирует факт доставки.

Если же давление продолжается даже после вступления суда в дело — жалуйтесь в контролирующие инстанции. Такие действия незаконны.

Если коллекторы пришли домой — как себя вести?

По закону коллекторы вправе приходить по адресу проживания, но не имеют права требовать передачи денег наличными.

Такой визит редко бывает приятным: угрожающий стук, грубый тон, а порой и подозрительные личности с внешностью из криминальных фильмов.

Что делать? Решать вам.

Если хотите пообщаться — спросите удостоверения и документы. Но делать это мы крайне не рекомендуем.

• Во-первых, нет гарантии, что перед вами действительно легальные представители.
• Во-вторых, с юридической точки зрения коллектор у порога — обычный посторонний человек, не имеющий никаких полномочий.

Лучше не открывайте дверь и избегайте прямого контакта. То же самое касается их появления на рабочем месте.

Пример фразы: «О долге осведомлён. Присылайте документы по почте. Идите в суд. Всего доброго.»

Если продолжают угрожать или стучать — снимайте происходящее на видео и вызывайте полицию.

Дайте чётко понять, что вы не связаны с долгом, и настоятельно попросите прекратить любые попытки с вами связаться. При желании можете уточнить, в каком качестве вы были или остаетесь знакомы с должником. Лучше всего — зафиксировать разговор с помощью диктофона.

Если звонки продолжаются, записывайте каждый случай и подавайте жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) на неправомерные действия сотрудников коллекторских агентств.

Учтите: иногда коллекционные службы требуют письменного отказа от взаимодействия. Вы в праве этого не делать. Именно коллекторы обязаны получить ваше разрешение на общение, а не вы — подтверждать свое нежелание разговаривать с ними.

Помните: бояться коллекторов не стоит. Ознакомьтесь с их реальными полномочиями, сохраняйте спокойствие и не поддавайтесь эмоциям и запугиваниям.

Если вы устали скрываться от банков и постоянно испытываете давление из-за долгов — рассмотрите возможность списания задолженности через процедуру личного банкротства.

Ответы на популярные вопросы

Нужно ли записывать разговоры с коллекторами?

Да, по возможности фиксируйте каждый диалог. Если в ходе общения поступают угрозы или грубости, аудиозапись станет доказательством в случае обращения в надзорные органы, включая возможность привлечения конкретных сотрудников к ответственности.

Имеют ли право коллекторы приходить домой?

Согласно закону № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года, представители коллекторских организаций имеют право на личный контакт с должником, но не чаще одного раза в неделю.

При этом, никакой нормативный акт не обязывает вас открывать дверь, разговаривать или впускать их в дом. Если вы не желаете общения — никто не имеет права вас заставлять.

Что делать, если коллекторы угрожают?

Любые угрозы нужно незамедлительно фиксировать — можно использовать диктофон, видеокамеру или мессенджер. После этого следует подать заявление в ФССП, указав на нарушение ваших прав.

Дополнительно вы можете обратиться в прокуратуру, а при угрозах физической расправы или уничтожения имущества — также в полицию с просьбой провести проверку действий конкретного сотрудника.

Можно ли отказаться от контакта с коллекторами?

Вы имеете полное право не вступать в общение с коллекторами. За это не предусмотрено никаких санкций: вы можете сбрасывать звонки, игнорировать письма и сообщения без каких-либо последствий.

К тому же, если с момента просрочки долга прошло более 4 месяцев, вы вправе официально направить заявление с требованием прекратить контакт. Это право закреплено частью 6 статьи 8 закона № 230-ФЗ.

Видео:

10 ЗВОНКОВ ОТ МФО ЗА ЧАС! УЖАС! | Как не платить кредит | Кузнецов | Аллиам