Списать долги по кредитам без банкротства

Не всегда у заемщиков есть возможность вовремя расплатиться по кредитам, займам или оплатить задолженности, возникшие из-за полученных услуг. В подобных обстоятельствах возникает логичный вопрос: можно ли закрыть долги перед банком без процедуры банкротства, и как это сделать грамотно и без лишних рисков?

Не стоит рассчитывать, что финансовая организация или поставщик услуг забудут о долге или не обратятся в суд. Банки и МФО стремятся вернуть выданные средства, и действующее законодательство стоит на их стороне.

Шесть законных способов избавиться от долгов без банкротства

Тем, кто в 2024 году хочет освободиться от долгов без признания финансовой несостоятельности, стоит изучить несколько легальных путей решения этой проблемы.

Истечение срока исковой давности

Одним из вариантов является использование срока исковой давности. Если кредитор не предпринимал действий по взысканию долга в течение трех лет, и должник не совершал платежей, не писал заявлений и не контактировал с кредитором, можно попытаться признать долг неактуальным.

Хотя такие случаи встречаются нечасто — банки и МФО стараются напоминать о задолженности уже спустя месяц после просрочки, — все же, если прошло более трех лет, и кредитор не инициировал судебный процесс, есть основания для списания долга. Узнайте, как можно применить срок давности по вашему делу.

Попытка расторгнуть кредитный договор

Некоторые юристы советуют попробовать расторгнуть кредитное соглашение через суд. Однако этот путь практически всегда оказывается бесперспективным.

Суть такова: заемщик подает иск, ссылаясь на то, что банк нарушил условия договора. Но кредитные организации исполняют свои обязательства сразу после подписания договора — выдают деньги. Поэтому суд, как правило, отказывает в удовлетворении иска, и долг остается.

Списание безнадежных долгов кредитором

Когда заемщик не возвращает деньги, у банков возникают определенные обязательства перед Центробанком — нужно резервировать средства на случай возможного дефолта.

Если взыскание кажется кредитору маловероятным, он может:

• Списать долг как безнадежный;
• Предложить заемщику частичное погашение и закрыть остальное;
• Передать долг коллекторам.

Такой подход действительно может помочь избавиться от долга. Но следует учитывать ряд нюансов:

1. Необходимо заключить официальное соглашение с банком — отступное или дополнительное соглашение к основному договору.
2. Если долг списывается полностью или частично, это трактуется как получение прибыли, и с заемщика может быть удержан подоходный налог — 13% от суммы.

Закрытие дела судебными приставами

Если дело уже дошло до суда, но у должника нет имущества, доходов или счетов, пристав может прекратить исполнительное производство по делу.

Однако у кредитора остается право снова обратиться за взысканием в течение трех лет. Если этот срок прошел, и никакие действия не предпринимались, долг считается списанным.

Реструктуризация обязательств

Еще один способ законно изменить условия выплат — обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Возможны следующие варианты:

• Продление срока возврата;
• Установление кредитных каникул (за дополнительную плату);
• Отсрочка платежей.

Если договориться не удалось, остается возможность обратиться в суд с иском о принудительной реструктуризации.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для закрытия старого. Это не списание долга, а замена одного обязательства другим.

В идеале это позволяет уменьшить процентную ставку. В худшем случае может появиться дополнительная финансовая нагрузка. Банки дают согласие на такие кредиты только заемщикам с хорошей кредитной историей.

Важно помнить! Ни реструктуризация, ни рефинансирование не аннулируют долг. Они лишь дают отсрочку и позволяют выполнить обязательства на новых условиях.

Банк может сам закрыть долг в исключительных случаях:

• Если заемщик умер и у него нет наследников;
• Если сумма задолженности слишком мала, и затраты на суд окажутся выше самой задолженности.

Что делать, если ни один из способов не подходит

Если ни один из описанных методов не решает вашу проблему, возможно, стоит рассмотреть процедуру банкротства. Бояться этого не стоит — в ряде случаев это самый разумный выход.

Если задолженность превышает 300 000 рублей, просрочка по выплатам — более трех месяцев, а ценных активов нет, можно инициировать банкротство в судебном порядке.

Допускается также упрощенная процедура — даже при меньших долгах, если имеются признаки финансовой несостоятельности (на основании Пленума ВС РФ №45).

Часто интересуются возможностью списания долгов через МФЦ без банкротства — но это невозможно. Даже внесудебная процедура через МФЦ — это всё равно признание банкротства, просто в упрощенной форме.

Учтите! Некоторые долги не списываются даже в процессе банкротства. Это:

• Неоплаченные алименты;
• Ущерб, нанесенный здоровью или жизни других лиц;
• Обязательства в рамках субсидиарной ответственности.

Как пройти внесудебное банкротство через МФЦ

Существующая процедура внесудебного банкротства позволяет гражданину избавиться от долгов бесплатно и без суда. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• Общий долг от 50 000 до 500 000 рублей;
• Повторная безуспешная попытка взыскания задолженности;
• Отсутствие открытого исполнительного производства на момент подачи заявления.

Если вы соответствуете этим требованиям, необходимо заполнить заявление, указав все задолженности и кредиторов, и передать его в МФЦ.

Важно! Процедура охватывает только те долги, которые указаны в заявлении. Поэтому важно точно и полно отразить все суммы.

Миф о списании долгов по государственной программе

В интернете и рекламе нередко можно увидеть обещания «списать долги по госпрограмме». На деле таких программ не существует — это маркетинговый трюк.

На сегодняшний день государство не предлагает особых мер для списания долгов. Единственным законным способом избавиться от них остается процедура банкротства:

• Обычное банкротство через суд (арбитраж);
• Упрощенное внесудебное банкротство через МФЦ (при долге до 500 тыс. рублей, отсутствии доходов и имущества).

Не существует других способов избавиться от долгов по кредитам! Конечно, можно пытаться долго избегать встреч с судебными приставами, надеясь, что кредитор в какой-то момент усталится и перестанет подавать исполнительные листы. Однако такой путь – это тупик.

Преимущества и недостатки процедуры банкротства

Множество должников ищут различные способы избавиться от долгов, стараясь не думать о банкротстве, зачастую по причине непонимания этой процедуры и её возможных последствий.

После того как они наталкиваются на страшилки в интернете, не имеющие ничего общего с реальностью, они продолжают задыхаться под тяжестью долгов.

Однако стоит выделить следующие недостатки процедуры банкротства:

1. Продажа имущества (кроме того, что защищено исполнительским иммунитетом) для погашения задолженности. На практике большинство должников лишены этого имущества, так как оно уже было арестовано и продано в счёт долга еще до начала банкротства. Но бывает и так, что имущество сохраняется.
2. Ограничения в течение 1-2 лет, пока идет процесс банкротства. Нужно узнать точный срок процедуры. Должник не может свободно распоряжаться своими деньгами, банковскими счетами и имуществом. Но ведь и в случае множества исполнительных производств он также не может свободно распоряжаться этими ресурсами!
3. Необходимость сообщать банкам о своём банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Это, конечно, минус, но немногие готовы снова брать кредиты, едва освободившись от старых долгов.
4. Ограничение на занятие руководящих должностей. Это ограничение действует в течение 3 лет, а в некоторых случаях, например, в кредитных или страховых организациях, может длиться дольше.

Что касается плюсов, то их значимость намного выше:

1. Полное и законное списание долгов. После завершения процедуры банкротства вы никому ничего не должны, даже если сумма долгов составляла миллионы!
2. Немедленное облегчение сразу после начала процедуры банкротства: вам больше не будут названивать ни банки, ни приставы, ни коллекторы. Если кто-то всё-таки позвонит, он понесет ответственность!
3. Восстановление финансовой стабильности через 1-3 года после завершения банкротства.
4. Сохранение важнейшего имущества, например, единственного жилья или средств для ведения профессиональной деятельности.

Вы все еще хотите искать сомнительные способы избавления от долгов? Может быть, пора подумать о банкротстве?

Процесс подачи документов

В зависимости от выбранного варианта банкротства, документы подаются следующим образом:

• При судебном банкротстве заявление подается в арбитражный суд по месту жительства должника. Важно подать все необходимые документы, для чего желательно воспользоваться услугами опытного юриста.
• Во внесудебном порядке заявление подается в МФЦ. Можно оформить документы на месте, получив консультацию специалиста, однако условия внесудебного банкротства подходят только для ограниченной группы должников. Например, с его помощью можно списать долги, по которым ФССП завершило исполнительное производство. Важно заранее узнать, какие документы потребуются для внесудебного банкротства.

В любом случае необходима квалифицированная юридическая помощь, даже если планируется упрощённая процедура.

Наши специалисты по банкротству помогут вам разобраться в ситуации, предложат дальнейшие шаги и дадут полезные советы.

Решение о необходимости юридической помощи, конечно же, остается за вами.

Нужно ли уведомлять кредиторов?

Есть ошибочное мнение, что перед подачей заявления о банкротстве необходимо уведомить своих кредиторов. Некоторые даже пытаются запугать их возможным банкротством.

С юридической точки зрения заранее сообщать кредиторам о намерении подать на банкротство не требуется.

Более того, это нежелательно, поскольку кредитор может начать вмешиваться в процесс подготовки документов, ведь ему не выгодно, чтобы долг был признан безнадежным.

Обязанность должника – сообщить суду обо всех своих кредиторах и подтвердить обязательства соответствующими документами. В дальнейшем финансовый управляющий самостоятельно уведомит кредиторов, и должнику беспокоиться об этом не стоит.

Заключение

Если вы не смогли списать долги без банкротства и не можете подать на банкротство, потому что не прошло 5 лет с предыдущей процедуры, будьте готовы к тому, что кредитор подаст иск в суд. В таком случае надеяться на благоприятный исход будет сложно: суд примет решение о взыскании долга и начисленных процентов.

Подводя итог, можно сказать, что на практике избавиться от долгов без процедуры банкротства не удастся. Все альтернативные способы списания долгов неэффективны и полностью зависят от воли кредитора.

Видео:

Списать долги без банкротства. Как списать долги без процедуры банкротства