Когда банки выдают кредиты, они стремятся минимизировать риск невозврата средств. В этом им помогает обеспечение — инструмент, гарантирующий возврат денег даже при финансовых трудностях заёмщика.
Что понимается под обеспечением кредита?
- снижение вероятности убытков для кредитной организации
- возможность предоставлять заёмщикам крупные суммы на более выгодных условиях
- расширение доступа к займам для людей с невысокими доходами или сложной кредитной историей
Какие бывают формы обеспечения
Существует множество способов застраховать банк от потерь. Основные из них рассмотрены ниже.
- Наиболее часто используется залог имущества. При оформлении залога на недвижимость, автомобиль или ценные бумаги на них накладываются ограничения на период действия кредита. Если заёмщик не выполняет свои обязательства, банк имеет право забрать это имущество.
- Другой распространённый способ — поручительство третьих лиц. В этом случае за возврат долга отвечает не только заёмщик, но и поручитель — человек или компания. При невыполнении обязательств долг полностью ложится на плечи поручителя.
- Страхование также часто используется как форма обеспечения. Заёмщик оформляет полис, который покрывает риски утраты трудоспособности, жизни или работы.
Иногда применяются и другие варианты — банковские гарантии или штрафные санкции. Для дополнительной надёжности банки могут комбинировать несколько способов обеспечения одновременно.
Почему обеспечение кредита выгодно
Для банка наличие обеспечения — это гарантия возврата средств даже в случае проблем у клиента. Заёмщики же выигрывают за счёт более привлекательных условий: пониженных процентных ставок и возможности получить крупные суммы. Кроме того, шансы на одобрение кредита увеличиваются, даже если доходы невелики или кредитная история оставляет желать лучшего.
Какие сложности могут возникнуть
Основная угроза для заёмщика — потеря заложенного имущества при нарушении условий возврата долга. В случае невыплат банк может через суд обратить взыскание на залог.
Кроме того, оформление залога требует времени и дополнительных расходов: потребуется оплатить услуги оценщиков, подготовить пакет документов. К тому же права собственности на имущество будут ограничены — без согласия банка, например, нельзя будет продать или сдать недвижимость.
